В поисках оптимального числа коммерческих банков на данном этапе (на дворе – начало 21 века) следует признать, что количество банков – не единственная и не самая важная переменная, которую следует принимать во внимание. Плотность сети банковских филиалов (рассчитываемая по числу жителей на один филиал) столь же (или даже более) важна, как и число банков. Более 13 коммерческих банков является одновременно и низким показателем для Таджикистана, если учитывать размеры и численность населения страны, и достаточно высоким показателем, если сравнивать с положением в банковском секторе в начале перестройки.
В Таджикистане конкуренция существует не столько между прямым и косвенным финансированием, сколько между официальным и подпольным финансированием. Опыт большинства промышленно-развитых стран показывает, что рынки капитала не могут процветать при слабой банковской системе.
Проблема инноваций в Таджикистане заключается не в придумывании совершенно новых, нигде в мире не применявшихся операций, а в освоении и адаптации к местным условиям уже хорошо известных в практике зарубежных банков операций.
На современном этапе в сфере деятельности коммерческих банков наблюдается тенденция к универсализации, что объясняется влиянием конкуренции. Для повышения эффективности банковской деятельности банковское законодательство экономически развитых стран стимулирует конкуренцию, создавая равные условия для деятельности различных кредитных учреждений. В рамках данной тенденции (при параллельном сохранении и развитии специализации) изменяется концепция взаимоотношений банков с клиентами, создаются принципиально новые направления развития банковского дела. Это выражается не только в увеличении числа предлагаемых клиентам услуг, но и в качественном изменении структуры операций, снижении удельного веса ссудо-сберегательных операций и увеличении объёмов операций с ценными бумагами.
Конкуренция побуждает банки ускоренно развивать нетрадиционные виды финансовых услуг, которые дополняют их базовые операции. Речь идёт об участии банков (прямо или через специализированные филиалы) в операциях финансового лизинга, кредитования под залог недвижимости, покупке дебиторской задолженности (факторинг), гарантийных операциях и т.д. Это позволяет многим банкам» ослабить давление конкуренции и в определённой степени возместить потерю традиционных рынков и сокращение процентной маржи.
Таким образом, банк – это фирма, предоставляющая финансовые услуги, осуществляющая профессиональное управление денежными ресурсами общества, а также выполняющая другие многочисленные функции в экономике. Успех банка зависит от того, насколько предоставляемые им финансовые услуги отвечают общественному спросу, насколько они качественны и конкурентоспособны в ценовом отношении.[9]
Для таджикских банков инновации становятся не только критерием конкуренции, но и условием выживания на рынке. Поэтому большое значение приобретает их способность энергично приступить к реализации инновационного проекта и эффективно управлять им.
Сфера инноваций в области банковских технологий для таджикских банков чрезвычайно обширна. В её рамках на сегодня наиболее актуальны следующие направления: программное и компьютерное обеспечение, телекоммуникации, решение проблемы удалённого доступа, информационная безопасность, универсализация услуг, выполнение банками новых функций, обусловленных скоростью (временем) выполнения расчетно-платежных операций. Для крупного банка компьютеризация отделов, внедрение специальной банковской техники, подключение к международным коммуникационным системам, осуществляемые в комплексе и сопровождаемые организационной перестройкой, – необходимое условие работы банков на внутреннем и международном кредитно-валютном рынке.
Заключение
Для дальнейшего совершенствования функционирования кредитно-банковской системы Республики Таджикистан можно предложить следующие меры:
1. Необходимо внедрить в широкую практику использование современных методик оценки кредитных рисков для предотвращения возможного не возврата ссуды;
2. Усовершенствовать систему проведения кредитных аукционов и пруденциальную базу залогового обеспечения;
3. Сейчас Национальный банк применяет и прямые и косвенные методы денежно-кредитного регулирования. Однако уже назрела необходимость расширения косвенных методов регулирования и интенсивного развития финансовых рынков. Переход в большей мере к косвенным методам в дальнейшем будет эффективен при стабилизации денежного мультипликатора.
4. Развивать и внедрять новые формы кредитования, такие как ипотечное кредитование населения, ломбардное кредитование коммерческих банков для поддержания их ликвидности. Ввести в практику совершение депозитных операций Национального банка, а также операций РЕПО;
5. Желательно расширение участия государства в капиталах отдельных банков для расширения их работы с реальным сектором и направления кредитных ресурсов в жизненно важные отрасли экономики;
6. Для повышения доверия к Национальной валюте, увеличения предельной склонности к сбережениям и, таким образом, увеличение суммы привлечённых средств банков нужно разработать систему государственного гарантирования вкладов или, другими словами, систему страхования депозитов;
7. Государство должно всячески способствовать развитию негосударственных пенсионных фондов и страховых компаний, так как они также играют большую роль в аккумуляции временно свободных денежных ресурсов и их перераспределении;
8. Национальный банк должен вести политику предупреждения банкротств банков, ибо банкротство банка имеет последствием «эффект домино» и более выгодно его предотвратить, чем эти последствия в дальнейшем «залечивать»;
9. Влияние национального банка должно возрастать с расширением его операций на открытом рынке, с использованием как государственных, так и корпоративных ценных бумаг. Причем объемы операций будут служить целям обеспечения наилучших соотношений и размеров денежных агрегатов;
Предложенные меры могут в определенной степени способствовать денежной и кредитной политики государства, благоприятствовать макроэкономической стабилизации и выходу экономики страны из кризиса.
Список использованной литературы
1. Банковское дело: Учеб. /Под. ред. В.И. Колесникова. – М., 2000.-464 с.
2. Банковское дело: Учеб. /Под. ред. В.И. Колесникова. – М., 1995.-480 с.
3. Банковское дело: Учеб. / Под. ред. Г.Г. Коробовой. – М., 2004.-751 с.
4. Белоглазова Г.Н., Кроливецкая Л.П. Банковское дело. – М.: Питер, 2003.-380 с.
5. Гавасиев А.М. Банковское дело: Учеб. – М., 2006.-528 с.
6. Госунян Г.А. Государственное управление в области финансов и кредита в России: Учеб. пособ. – М., 1997.-304 с.
7. Закон Республики Таджикистан «О банках и банковской деятельности», 23.05.98, №648
8. Курс экономики: Учеб. /Под. ред. Б.А. Райзберга. – М., 2000.-716 с.
9. Реформа в банковской системе Таджикистана. Выступление Заместителя Председателя Национального банка Таджикистана Эшова Д. на конференции «Реформирование банковских систем государств СНГи Балтии», Вестник Национального банка Таджикистана №7–8, 2002.-48 с.
10. Положение №83 «О кредитных обществах» от 26.01.99.
11. Шеремет А.Д. Финансовый анализ в коммерческом банке. – М.: Финансист, 2000. – 276 с.
12. Жуков Е.Ф. Банки и банковские операции. – М.: Юнити, 2000. – 480 с.
13. // Экономика Таджикистана: Стратегия развития. – Душанбе, 2005, №2,-146 с.
14. // Экономика Таджикистана: Стратегия развития. – Душанбе, 2007, №2,-173 с.
15. // Экономика Таджикистана: Стратегия развития. – Душанбе, 2008, №1,-183 с.
16. Ахбори Бонки миллии Точикистон: Вестник Национального банка Таджикистана. – Душанбе, – 2007, №2 (76);
17. Ахбори Бонки миллии Точикистон: Вестник Национального банка Таджикистана. – Душанбе, – 2007, №9–10 (83–84);
18. Ахбори Бонки миллии Точикистон: Вестник Национального банка Таджикистана. – Душанбе, – 2008, №2 (86)
[1]Банковское дело: Учеб. /Под. ред. Г.Г. Коробовой. – М., 2004
[2]Банковское дело: Учеб./Под. ред. Г.Г. Коробовой.- М., 2004
[3] //Вест ник Национального Банка Таджикистана.-№2 02/2007.
[4]www.nbt.org – официальный сайт Национального банка Таджикистана
[5]www.nbt.org – официальный сайт Национального банка Таджикистана
[6]www.online.ru/sp/id
[7] //Экономика Таджикистана: Стратегия развития. - Душанбе, 2002.-№3
[8]Вестник Национального банка Таджикистана №7-8, 2002
[9]Питер С.Роуз. Банковский менеджмент. – М.: Дело, 1997