Следует отметить, основным направлением развития кредитно-банковской системы в Республике Беларусь являются, во-первых, дифференциация и внедрение новых банковских продуктов, во-вторых, автоматизация филиалов, отделений. Компьютерные системы, управляющие информацией о клиентуре, определяют новые возможности сегментации потребительского рынка, введение соответствующих продуктов и рыночной стратегии.
Таким образом, как показывает практика, В современном функционировании экономики любое государства большую роль играет кредитно-банковская система и, прежде всего ее центральный банк. Денежное обращение активнейшим образом влияет на протекание процессов воспроизводства. Сознательное воздействие на параметры денежной системы важно не только как способ влияния на функционирование денежного и ссудного капиталов, но и как метод регулирования экономики в целом. Конституция Республики Беларусь наделила Национальный банк Беларуси исключительным правом эмиссии денег, закрепила за ним функции регулирования денежного обращения, кредитных отношений и определения порядка расчетов в стране. Вместе с тем регулирование денежного обращения и кредитных отношений означает макроэкономическое регулирование экономики.
Законодательством Беларуси установлено, что главнейшей задачей Национального банка Республики Беларусь является выработка и проведение денежно-кредитной (монетарной) политики белорусского государства, направленной на обеспечение внутренней и внешней устойчивости белорусского рубля и поддержание стабильных цен. Для достижения этих целей Национальный банк Республики Беларусь должен располагать самостоятельностью и автономией среди других властных государственных структур. Мировой опыт свидетельствует, что степень независимости центрального банка влияет на большинство макроэкономических показателей, прежде всего на уровень стабильности цен, а также экономический рост и уровень безработицы. Наиболее независимым от законодательной и исполнительной властей являются центральные банки Германии, Швейцарии и США. В этих странах на протяжении десятилетий среднегодовой уровень инфляции является весьма низким.
В условиях транзитивной белоруской экономики и незавершенности этого процесса денежно-кредитная политика Республики Беларусь должна, прежде всего, содержать в себе важнейшие черты монетаристской теории. Однако монетаристский подход не может претендовать на абсолютную универсальность. Монетарная политика зависит от конкретных исторических условий. Причем эта политика должна быть твердо состыкованной с экономической политикой правительства, направленной на перевод административной экономики, на путь рыночной. На начало 2004 года на территории Беларуси функционировало в нормальном режиме 25 коммерческих банков, среди них 20 совместных банков с участием иностранного капитала. Еще 5 банков находилось в стадии банкротства или ликвидации. Насчитывается более пятисот филиалов банков. Суммарный размер уставного фонда банков составлял на 1 января 2004 года 317 миллиардов рублей, или 201 миллион долларов, собственного капитала - 592 миллиарда рублей, или 375 миллионов долларов. В уставных капиталах банков доля иностранного капитала составляет 10%, в том числе средства российских инвесторов - 4%. В активах банковской системы доля банков с участием иностранного капитала составляет 26%. Кроме того, есть 2 небольших банка со 100%-ным капиталом. Однако их доля в активах банковской системы составляет лишь 0,5%. За 2001 год иностранные инвестиции в банковское дело составили 9 миллионов долларов. С учетом этого уставный фонд банков увеличился в реальном выражении на 3,2%. Однако из-за падения курса белорусского рубля на 33,9% реальная величина уставных фондов шести основных системообразующих банков уменьшилась на 6,1%. Собственный капитал банков вырос в целом на 4,5%, в том числе системообразующих банков - на 2,8%.
С 01.01.2002 года введены новые правила регулирования деятельности банков, в соответствии с которыми для банков установлены следующие минимальные нормативы по размерам собственного капитала: для банка, который может быть зарегистрирован с выдачей общей лицензии, - 2 миллиона евро; для дочернего банка иностранного банка и для банка, имеющего генеральную лицензию, - 5 миллионов евро; для банка, имеющего лицензию на привлечение во вклады средств физических лиц, - 10 миллионов евро.
На начало 2004 года из двадцати пяти функционирующих банков собственный капитал свыше 5 миллионов евро сформировало 17 банков, в том числе свыше 10 миллионов евро - 10 банков. На территории Беларуси зарегистрировано 9 представительств иностранных банков России, Польши, Германии и стран Балтии.
Состоянию белорусской банковской системы последнего пятилетия присущи определенные признаки. Несмотря на принятые в последние годы меры, хроническая финансовая слабость, недостаточность собственного капитала и кредитных ресурсов. Активы всей банковской системы Беларуси составляют лишь менее 30% от размера ВВП, что крайне мало. Банковская система отстает от нужд экономики и по существу является ее тормозом. По мировым меркам, промышленность Республики Беларусь считается достаточно крупной, а банки мелкие. Более того, суммарные объемы активов белорусских банков находятся в состоянии глубокой стагнации. За истекшее пятилетие они сократились в валютном исчислении на 6%. Остаток кредитных вложений на 01.01.2003 года в реальном измерении составил примерно 95% от аналогичного показателя на 01.01.1996 года. Нарастание кризиса не ликвидности и проблемной задолженности. Процент сомнительных к погашению ссуд превысил его критическую величину в 5%, по официальным данным колеблется в пределах 14-19, а в реальности, с учетом пролонгации просроченных, сомнительных к погашению долгов, составляет порядка 1/3 их общей величины. Принимая во внимание состояние реального сектора экономики, эта проблема становится первостепенной. В принципе она не может быть решена без общего экономического оздоровления. Как самостоятельная, существует проблема обеспечения полной сохранности сбережений населения. Отсутствие должной конкуренции, рост издержек и снижение уровня рентабельности. Крупные коммерческие банки, принадлежащие государству, - Беларусбанк, Белагропромбанк, Белпромстройбанк и Белинвестбанк - функционируют в неодинаковых экономических условиях с остальными банками. Эти банки, выделены в специальную группу, уполномоченную обслуживать государственные программы и мероприятия. На их долю приходится порядка 80-90% ресурсов по основным статьям сводного баланса активов и пассивов банковской системы. Причем доля одного из них (АСБ «Беларусбанк») превышает официальный показатель монополизации в 35%. В нем сосредоточено почти 45% активов всей банковской системы страны. По совокупности этих факторов, межбанковская конкуренция минимальна, банки и реальный сектор не в состоянии взаимно подпитывать друг друга. У этих банков образовались небольшие суммы сомнительных к погашению кредитов (около 90% всех проблемных кредитов - это задолженность государственного и кооперативно-колхозного сектора экономики). Недостаточная «прозрачность» банков.
Кредитно-банковская система государства требует реконструкции. Совокупность негативных факторов (низкая капитализация, высокий удельный вес сомнительных к погашению кредитов, отсутствие финансовых инструментов, защищающих банковские активы от обесценения, высокая концентрация капиталов в государственных банках) представляет собой серьезные проблемы для банковского сектора, требует его кардинального оздоровления в общем, контексте экономических реформ. Единственный выход - подготовить законодательную базу для коренных рыночных реформ в денежно-кредитной и банковской системах страны, согласованных с аналогичным законодательством в реальном секторе экономики. Прежде всего, необходимо законодательно запретить использование денежно-кредитной эмиссии для финансирования бюджетного дефицита, а также любых государственных и иных проектов и установить зависимость эмиссии от роста ВВП и скорости оборота денежной единицы. Функцию надзора за деятельностью коммерческих банков и небанковских финансово-кредитных учреждений следовало бы выделить из ведения эмиссионного банка.
По мнению многих экономистов, финансовое оздоровление банковской системы должно проводится по двум направлениям: реструктизация задолженности предприятий реального сектора экономики перед банками; рекапитализация самих банков, понимаемая как их разгосударствление и привлечение дополнительных финансовых средств. В стране наблюдается явный дефицит капитала, как у государства, так и у национального бизнеса. Необходим поиск стратегических иностранных инвесторов, быстрая интернационализация банковской системы, что соответствовало бы весьма высокой открытости экономики нашей страны.
Рестукрутизация сомнительной к погашению задолженности предприятий банкам могла бы проводится: а) путем осуществления согласительных процедур; б) принудительным путем.
Согласительные процедуры должны предусматривать законодательно оформленные мероприятия.
1) Банк или группа банков - кредиторов предприятия, имеющих право требовать от предприятия сумму не менее 10-15% его балансовой стоимости (но не менее 100000 долларов), предлагают предприятию заключить «мировое соглашение».