Так же при оформлении потребительского Кредита в Банке «Русский Стандарт» клиент имеет возможность застраховать свою жизнь, здоровье и трудоспособность, заключив Договор страхования со страховой компанией. Для заключения Договора страхования Клиенту не требуется обращаться дополнительно в страховую компанию, так как оформление Договора
Так же при оформлении потребительского Кредита в Банке «Русский Стандарт» клиент имеет возможность застраховать свою жизнь, здоровье и трудоспособность, заключив Договор страхования со страховой компанией. Для заключения Договора страхования Клиенту не требуется обращаться дополнительно в страховую компанию, так как оформление Договора страхования производится Сотрудником Банка вместе с оформлением потребительского Кредита.
Страховыми случаями являются:
1. смерть Застрахованного лица;
2. постоянная утрата трудоспособности Застрахованного лица (инвалидность 1-ой и 2-ой группы).
При наступлении страхового случая Страховая компания обязуется произвести Страховую выплату Выгодоприобретателю (Банку Русский Стандарт) в размере Страховой суммы. Страховая сумма в первый месяц Договора страхования составляет Сумму Кредита на Товар, в каждый последующий месяц Страховая сумма пропорционально уменьшается на сумму, полученную путем деления Страховой суммы, установленной в первый месяц, на количество месяцев срока Договора страхования. Срок Договора страхования соответствует сроку Договора потребительского Кредита. Клиент имеет право поменять Выгодоприобретателя после досрочного погашения Кредита.
Рассмотрим условия Банка Русский Стандарт по различным видам кредита на примере его клиентов представленные в таблице 10.
Таблица 10. Условия кредитования Банком Русский Стандарт
| Клиент | 1 клиент | 2 клиент | 3 клиент |
| Вид потребительского кредита | Экспресс-кредитАкция 10-10-10 | АвтокредитАкция «Лайт» | Наличные денежные средства |
| Сумма покупки | 9486 рублей | 240000 рублей | 50000 рублей |
| Срок кредита | 10 мес. | 48 мес. | 36 мес. |
| Первый взнос | 10% (949 руб.)фиксированный | 10%(24000 руб.)минимальный | 0%фиксированный |
| Сумма кредита без страховки | 8537 руб. | 216000 руб. | 50000 руб. |
| Страховая премия | 0,3% от суммы кредита (по желанию)(25,62 руб.) за каждый месяц в течение периода страхования | 0,19% от суммы кредита (обязательно)(410,40 руб.) за каждый месяц в течение периода страхования | нет |
| Страховой период | 10 мес. | 48 мес. | нет |
| Сумма страховки | 256,20 руб. | 19699,20 руб. | 0 руб. |
| Сумма кредита со страховкой | 8793,20 руб. | 235699,20 руб. | 50000 руб. |
| Ставка процентов | 23,40% | 29% | 29% |
| Дополнительные расходы | 1,5% от суммы платежа в почтовом отделении | 1,5% от суммыплатежа в почтовом отделении | 1,5% от суммы платежа в почтовом отделении |
| Штраф за досрочное погашение задолженности | Не взимается | Не взимается | 2% |
| Величина переплаты | 1216,09 руб. | 179040,00 руб. | 25369,00 руб. |
Сравнивая данные данной таблицы можно сделать следующие выводы: «экспресс-кредит» выдается под наиболее меньшую годовую процентную ставку, так как срок, на который он предоставляется, не превышает 10 месяцев, в отличие от автокредита и наличных денежных средств у которых минимальный срок выдачи не менее чем 12 месяцев. Так же при оформлении кредита «экспресс-кредит» и «автокредитование» обязательным условием является наличие первоначального взноса в размере 10% от стоимости товара, тогда как по кредиту «наличные денежные средства» первоначальный взнос отсутствует.
Для автокредита необходимым условием кредитования является обязательная страховка кредита в размере 0,19% от суммы кредита, что накладывает на клиента дополнительные расходы по кредиту в размере 19699,20 рублей, а по «экспресс-кредиту» размер страховой премии составляет 0,3% от суммы кредита (что на 0,11% больше), но страховка предоставляется по желанию клиента. И при отказе от нее клиент сэкономил бы 256,20 рублей.
Подводя итог, можно сказать, что из представленных в таблице кредитов наиболее дорогим является «автокредит», так как сумма переплаты по нему составляет 179040 рублей, что обуславливается наличием обязательной страховки.
2.3 Оценка соблюдения целевого использования и сроков погашения кредита
Важнейшее условие использования кредита – это эффективность кредитного мероприятия, позволяющего обеспечить своевременное поступление денежных средств, для погашения долга банку и уплаты процентных денег, а так же соблюдение его целевого использования.
После заключения кредитного договора с клиентом его данные передаются в отдел мониторинга банка, где на протяжении всего срока кредитования за ним будет вестись наблюдение.
Так как кредит считается предоставленным в момент зачисления суммы кредита на счет клиента, то с этого времени у клиента возникает обязанность уплачивать Банку проценты за пользование кредитом. Для этого в момент оформления кредита клиенту Банк выдает График платежей по кредиту. В котором указаны суммы и даты предстоящих ежемесячных выплат (таб.11).
Таблица 11.График платежей по потребительскому кредиту (в валюте кредита)
| Дата платежа | Платеж за расчетный период | Остаток задолженности по кредиту | Сумма для досрочного погашения задолженности по кредиту | |||
| Сумма платежа* | в том числе | |||||
| Проценты* | Погашение основной суммы кредита | Комиссии и другие платежи | ||||
| 1 | 2 | 3 | 4 | 5 | 6 | 7 |
| 13.04.2008 | 980.00 | 174.36 | 805.64 | 0.00 | 7 991.66 | 8 980.00 |
| 13.05.2008 | 980.00 | 153.29 | 826.71 | 0.00 | 7 164.95 | 8 150.00 |
| 13.06.2008 | 980.00 | 142.01 | 837.99 | 0.00 | 6 326.96 | 7 310.00 |
| 13.07.2008 | 980.00 | 121.36 | 858.64 | 0.00 | 5 468.32 | 6 450.00 |
| 13.08.2008 | 980.00 | 108.39 | 871.61 | 0.00 | 4 596.71 | 5 580.00 |
| 13.09.2008 | 980.00 | 91.11 | 888.89 | 0.00 | 3 707.82 | 4 690.00 |
| 13.10.2008 | 980.00 | 71.12 | 908.88 | 0.00 | 2 798.94 | 3 780.00 |
| 13.11.2008 | 980.00 | 55.48 | 924.52 | 0.00 | 1 874.42 | 2 860.00 |
| 13.12.2008 | 980.00 | 35.96 | 944.04 | 0.00 | 930.38 | 1 920.00 |
| 13.01.2009 | 948.85 | 18.47 | 930.38 | 0.00 | 0.00 | 948.85 |
| ИТОГО | 9 768.85 | 971.55 | 8 797.30 | 0.00 | ||
Погашение клиентом кредита может быть как плановым, так и досрочным.
Плановое погашение задолженности осуществляется ежемесячно с даты, указанной в Графике платежей, равными по сумме платежами (сумма последнего платежа может отличаться по размеру от сумм других очередных платежей). При этом каждый такой платеж указывается Банком в Графике платежей и состоит из части Основного долга, процентов, начисленных за пользование Кредитом.
Для осуществления планового погашения Задолженности Клиент не позднее даты очередного платежа, указанной в Графике платежей, обеспечивает наличие на Счете суммы денежных средств равной сумме такого очередного платежа, указанной в Графике платежей. В случае наличия пропущенного ранее платежа, Клиент должен обеспечить на счете дополнительно к сумме очередного платежа, указанной в Графике платежей, сумму денежных средств равную сумме пропущенного ранее платежа и суммы платы за пропуск очередного платежа (при наличии таковых).
Полное досрочное погашение задолженности может быть осуществлено только в одну из дат оплаты очередного платежа, указанных в Графике платежей. Оно осуществляется в следующем порядке:
1. Клиент, желающий полностью досрочно возвратить кредит и погасить задолженность должен к ближайшей дате очередного платежа, указанной в Графике, обеспечить наличие на Счете суммы денежных средств, включающей:
-сумму основного долга по состоянию на ближайшую дату очередного платежа
-сумму процентов за пользование кредитом, рассчитанную на ближайшую дату очередного платежа, включительно, за вычетом оплаченных ранее;
-сумму комиссии за РО, рассчитанную на ближайшую дату очередного платежа, включительно, за вычетом оплаченных ранее;
-сумму платы за пропуск очередного платежа (при наличии таковых)
-сумму платы за досрочное погашение кредита в соответствии с Тарифами банка.
2. Обеспечение клиентом суммы денежных средств на счете, достаточной для досрочного погашения, приравнивается банком к поручению клиента на полное досрочное погашение задолженности, банк списывает со счета клиента эту сумму и кредит считается погашенным.
Рассмотрим на примере клиентов банка «Русский Стандарт» порядок погашения кредитов представленных в таблице 12:
Таблица 12.Плановое и фактическое погашение кредитов клиентами Банка Русский Стандарт
| План. сумма зад-ти, руб. | План.оплата,руб. | План.сумма %, руб. | План.сумма долга, руб. | Факт.суммазад-ти,руб. | Факт. оплата, руб. | Факт. сумма %,руб. | Факт суммадолга,руб. | |
| Клиент1 | 8793,20 | 9753,09 | 959,89 | 8793,20 | 8793,20 | 9251,54 | 458,34 | 8793,20 |
| Клиент2 | 216000 | 395040 | 179040 | 216000 | 216000 | 395040 | 179040 | 395040 |
| Клиент3 | 50000 | 75369 | 25369 | 50000 | 50000 | 75369 | 25369 | 50000 |
Сопоставив по клиентам графики фактического погашения кредита с плановыми, мы видим, что погашение кредита клиентом 1 производилось досрочно, что для Банка Русский Стандарт является отрицательным моментом, так как доход банка, за счет начисленных процентов уменьшился в 2 раза, но а для клиента досрочное погашение является положительным фактором, так как он сэкономил на процентах 501,55 руб.