Из общих требований, которые предъявляются потенциальным ссудозаемщикам, последним необходимо знать, что кредиты по программам для МП выдаются только частному бизнесу, то есть доля государства в уставном капитале не должна превышать 49%, а необходимый объем обеспечения кредита должен составлять не менее 120% от суммы кредита, а для недавно (менее 3 месяцев) учрежденных МП и зарегистрированных ИП участие в бизнес-проекте собственными средствами должно быть не менее 30%.
По требованиям ЕБРР и МФК, кредиты за счет их средств не могут быть предоставлены на некоторые виды деятельности: производство оружия или военного снаряжения; производство из меха животных, находящихся на грани исчезновения; производство табачных и алкогольных изделий; производства, представляющие угрозу для экологии; казино и игорный бизнес, а также некоторые финансовые операции спекулятивного характера.
Белгазпромбанк достаточно гибко реагирует на кредитные потребности клиентов с потенциально перспективными бизнес-проектами. Например, если численность занятых больше 50 человек или собственное участие кредитополучателя в проекте будет составлять чуть менее 30%, банк может в этом случае использовать собственные ресурсы. Это же касается и видов деятельности, “не поощряемых” международными финансовыми институтами.
Процентные ставки по кредитам в среднем колеблются в районе 13-15% годовых при получении инвалютных кредитов (в долларах США и евро) и не менее ставки рефинансирования Национального банка плюс 3% – в белорусских рублях. Как правило, по белорусским рублям ставка оказывается несколько выше, поскольку цена привлечения рублевых ресурсов у банков, “отлученных” от государственных финансовых потоков, довольно высока.
Что же касается “цены” кредитов в инвалюте, то она определяется прежде всего процентной политикой иностранных кредиторов самого банка, а иностранные кредиторы довольно консервативны по отношению к финансовым рынкам “новых” государств и очень внимательны к их статусу – рыночная или нерыночная страна, а также к их страновому кредитному рейтингу. К сожалению, Беларусь пока не признана страной с рыночной экономикой и не имеет никакого кредитного рейтинга.
Соответственно, самое большее, на что могут рассчитывать белорусские банки, привлекая валюту, это ставка LIBOR +5-6% годовых. Поскольку ставка LIBOR постоянно растет, то это не менее 9-11% годовых при привлечении кредита банком на внешнем рынке и, соответственно, 13-15% – при размещении средств внутри страны.[23]
Хотя и здесь Белгазпромбанк может пойти в исключительных случаях на снижение собственных доходов – для надежных и постоянных клиентов банка с хорошей перспективой дальнейшего сотрудничества и имеющих определенные стабильные остатки средств на своих расчетных счетах. Наличие последних пополняет ресурсную базу банка и компенсирует недобор процентных доходов.
Кстати, это отступление от общих правил должно учитываться и теми, кто только открывает свой бизнес и выбирает банк. В принципе, любое юридическое лицо или индивидуальный предприниматель может получить кредит в любом банке, но при известной ограниченности кредитных ресурсов, что для Беларуси является обыденностью, банк всегда предпочитает в первую очередь удовлетворить запросы “верных” клиентов.
Белгазпромбанк предлагает от 500 до 50 000 долларов, которые клиент может использовать для финансирования торговых операций, производства и услуг. Процентные ставки по микрокредитам весьма привлекательны для заемщиков, так как они ниже, чем средние ставки по кредитам в банковской системе Республики Беларусь.
Микрокредит может быть выдан на срок от 1 до 18 месяцев. Возможно предоставление отсрочки выплаты основного долга на 1 месяц.
Срок рассмотрения полного пакета документов на получение кредита – 1-2 недели.
Преимущества программы микрокредитования для клиентов ОАО "Белгазпромбанк":
1. ОАО "Белгазпромбанк" готов выдавать кредиты даже в самых малых суммах, что не всегда делают другие банки.
2. Работники банка в ходе сопровождения кредита оказывают кредитополучателям содействие и помощь в подготовке необходимых документов, предоставляется консультационная поддержка на всех этапах процесса кредитования, до погашения кредита.
3. Процентные ставки по микрокредитам весьма привлекательны для заемщиков:
По кредитам в сумме от 10 000 долларов США до 100 000 долларов США:
- Для юридических лиц, находящихся на расчетно-кассовом обслуживании в ОАО «Белгазпромбанк» – 9% годовых, 0,25% в месяц комиссионное вознаграждение.
- Для юридических лиц, не находящихся на расчетно-кассовом обслуживании в ОАО «Белгазпромбанк» – 9% годовых, 0,34% в месяц комиссионное вознаграждение.
- Для индивидуальных предпринимателей, находящихся на расчетно-кассовом обслуживании в ОАО «Белгазпромбанк», безналичная форма предоставления кредита – 13%.
- Для индивидуальных предпринимателей, не находящихся на расчетно-кассовом обслуживании в ОАО «Белгазпромбанк», безналичная форма предоставления кредита – 14%.
- Для индивидуальных предпринимателей, находящихся на расчетно-кассовом обслуживании в ОАО «Белгазпромбанк», наличная форма предоставления кредита – 14%.
- Для индивидуальных предпринимателей, не находящихся на расчетно-кассовом обслуживании в ОАО «Белгазпромбанк», наличная форма предоставления кредита – 15%.
- По кредитам в сумме, не превышающей 3 000 долларов США, процентная ставка увеличивается на 2 % годовых.
- По кредитам в сумме свыше 3 000 долларов США до 10 000 долларов США включительно процентная ставка увеличивается на 1 % годовых.
- При повторном кредитовании, в случае позитивной кредитной истории, процентная ставка для всех категорий заемщиков может быть снижена на 0,5%.
4. ОАО "Белгазпромбанк" готов оказывать кредитную поддержку на всех этапах становления и развития бизнеса своих клиентов. По мере развития бизнеса клиент может перейти от использования микрокредитов к более крупным кредитным продуктам. Таким образом, мы способны удовлетворить растущие потребности в финансировании наших клиентов и содействовать успешному развитию их бизнеса.
5. Индивидуальные предприниматели, ранее не имевшие счетов в банках и опыта работы с ними, получают возможность научиться работать с банками, вывести свой бизнес на более высокий уровень.
6. Наши клиенты получают возможность начать формирование своей позитивной кредитной истории, что в будущем несомненно поможет им в ведении бизнеса и привлечении финансирования для реализации своих новых проектов.
7. Иностранная валюта, направляемая на погашение кредита и процентов по нему, не подлежит обязательной продаже.
8. Национальный банк Республики Беларусь разрешил ОАО "Белгазпромбанк" выдавать юридическим лицам и индивидуальным предпринимателям наличную иностранную валюту за счет кредитных средств на цели, предусмотренные кредитным договором. По требованию заемщика банк вправе выдавать банковский документ, разрешающий вывоз иностранной валюты из Республики Беларусь, на сумму средств, снимаемых со ссудного счета.
9. Национальный банк Республики Беларусь разрешил принимать от юридических лиц и индивидуальных предпринимателей наличную иностранную валюту без указания источников ее поступления с последующим зачислением на их текущие счета для погашения вышеуказанных кредитов в порядке, установленном законодательством Республики Беларусь.
10. Выдача кредитов в USD, с возможностью проплаты контрактов в любой другой валюте или в белорусских рублях.
11. Возможность выдачи кредитов на текущие счета клиентов.
12. Короткие сроки рассмотрения и упрощенный пакет документов для получения кредита.[23]
Самой большой, по мнению сотрудников Белгазпромбанка, является проблема обеспечения кредитов. Она касается не только малых предприятий, но и вполне сформировавшегося среднего бизнеса. Корень проблемы – в замедленном развитии частной собственности в стране и, соответственно, наличии у частного бизнеса высоколиквидных активов.
Обычно банк принимает в залог автомобили не старше 15 лет, недвижимость нежилого характера, промышленное оборудование, товары, находящиеся в обороте, и прочее. Но набрать достаточную сумму удается не всегда. Как правило, банк и в этом случае пытается помочь. Например, через схему финансового лизинга.
Сейчас для процесса оформления кредита в банке нужно даже при быстром предоставлении ссудозаемщиком всего пакета необходимых документов не менее двух недель. Перечень этих документов по всем банкам примерно одинаков, поскольку в основном он определен требованиями нормативных документов НББ.
Для юридических лиц ими являются заявка на получение кредита стандартной формы, копия учредительного документа и свидетельства государственной регистрации, копия контракта руководителя и копия его назначения, копия договоров аренды или права собственности на помещения, в которых размещено предприятие, годовой бухгалтерский баланс за год и последний квартальный отчет о прибылях и убытках, справка о движении средств по текущим счетам за последние 6 месяцев, копии договоров для финансирования за счет кредита и документы по обеспечению возврата кредита.
Для индивидуальных предпринимателей потребуются заявка на получение кредита, копия паспорта, копия свидетельства о государственной регистрации, копии имеющихся лицензий и разрешений на индивидуальное предпринимательство, копии договоров аренды или права собственности на помещения для ведения бизнеса, справка о доходах и расходах за 3 последних месяца, подписанная лично, или копия расчета подоходного налога для налоговой инспекции, копии договоров под кредитование, документы по обеспечению кредита.