Главная проблема при создании территориальной сети банка - обеспечение работы по единой технологии во всех филиалах и отделениях. При этом надо помнить, что:
· политика розничного обслуживания определяется, как правило, в едином центре - головном офисе или региональном управлении банка;
· нужно предоставить клиенту возможность получать необходимые ему услуги в разных отделениях банка (известно, что физические лица предпочитают общаться с банком очно);
· каналы связи в большинстве российских регионов (в основном это обычные телефонные линии) имеют ограниченную пропускную способность;
· квалификация персонала в территориально удаленных подразделениях ниже, чем в центральном или региональном офисе (как правило, в небольших городах и населенных пунктах).
Сегодня можно констатировать, что создана целая индустрия автоматизации работы банка с физическими лицами. Профессиональные разработчики специализированных программных продуктов стараются учитывать сегодняшнюю конъюнктуру розничного банковского бизнеса и автоматизируют различные его направления.
Базы данных и алгоритмы работы системы автоматизации розничных банковских услуг RS-Retail, применяемые в некоторых больших коммерческих банках обеспечивают одновременное обслуживание большого количества клиентов и высокую скорость работы. Для этого в системе реализованы:
· автоматическое выполнение процедур обслуживания физических лиц (обработка договоров, заключенных с частными вкладчиками; начисление и причисление процентов за использование средств; расчет и перерасчет процентов в соответствии с требованиями Положения Банка России «О порядке начисления процентов по операциям, связанным с привлечением и размещением денежных средств банками, и отражения указанных операций по счетам бухгалтерского учета» от 26 июня 1998 г. N 39-П);
· массовое проведение операций по счетам вкладчиков - предусмотрена возможность объединять счета в группы для последующего выполнения по каждой группе типовых операций, определенных условиями договора;
· многофункциональный механизм гибкой настройки операций и эргономичный интерфейс, обеспечивающий высокую скорость обслуживания (каждая операция регламентирована по шагам, и пользователи работают в заранее определенных рамках - им не нужно задумываться об очередности и корректности выполнения действий).
Наращивая объем операций, связанных с предоставлением розничных банковских услуг, кредитному учреждению предстоит позаботиться о создании сети дополнительных офисов, операционных касс и обменных пунктов, а также обеспечить возможность удаленного управления счетами через Интернет. Четкая работа всех подразделений, участвующих в процессе обслуживания физических лиц, немыслима без организации оперативного обмена данными (Приложение А).
В системе ИТ-банков предусмотрены различные технологии информационного обмена между подразделениями:
· онлайн - взаимодействие осуществляется в рамках единой централизованной базы данных в режиме реального времени;
· офлайн - файловый обмен информацией с выполнением репликации данных или без него.
Права доступа к счетам (в том числе и других филиалов) гибко регулируются по видам счетов, операциям и пользователям. Механизмы распределения прав доступа позволяют гибко настроить рабочие места сотрудников банка в соответствии с их должностными инструкциями.
С точки зрения кредитных учреждений, розничные клиенты - это та аудитория, на примере которой преимущества интернет-обслуживания проявляются особенно ярко. В самом деле: клиентов много, но объем операций каждого невелик. Прибыли они приносят меньше, чем юридические лица, поэтому крайне желательно снизить операционные расходы. Вот здесь-то интернет-обслуживание даст фору традиционным видам услуг и системам класса «клиент-банк». Да и обходятся интернет-приложения дешевле, поскольку не требуют установки и сопровождения программного обеспечения на стороне клиента. И хотя доля пользователей систем интернет-банкинга в российском обществе невелика, но если даже они составляют всего 1 % населения страны, то, учитывая общую численность ее жителей, это довольно внушительный рынок.
Многие банки до сих пор рассматривают интернет-обслуживание физических лиц как экспериментальное направление и не планируют серьезных капиталовложений в эту сферу деятельности. Поэтому в настоящее время актуально относительно недорогое компактное решение, с помощью которого можно предоставлять клиентам стартовый набор необходимых услуг. По мере увеличения клиентской базы и роста потребностей клиентов, функционал системы будет расширяться[8].
Одно из самых существенных достоинств средств автоматизации дистанционного розничного обслуживания - удобство их применения. Если интернет-сервис окажется некомфортным, а освоить его будет нелегко, то им просто никто не воспользуется. Обычно при создании приложения прежде всего определяют, на какую аудиторию оно рассчитано, и в зависимости от этого разрабатывают его идеологию и пользовательский интерфейс. Во-первых, далеко не каждый человек знаком с бухгалтерскими понятиями и терминами. Во-вторых, потенциальный клиент, конечно, должен иметь навыки работы с компьютером, но не обязан ориентироваться в море нормативно-законодательных документов, требования которых соблюдает в своей работе банк.
Эффективность и прибыльность розничного банковского бизнеса во многом определяются применяемыми в этой сфере информационными технологиями. Гибкие и многофункциональные программные продукты «R-Style Softlab» обеспечивают комплексную автоматизацию обслуживания физических лиц в любом кредитном учреждении независимо от его масштаба, филиальной структуры, номенклатуры и объема выполняемых операций. Кроме того, наши разработки устремлены в будущее, поскольку в них используются новейшие сетевые решения и современные средства коммуникаций, позволяющие розничным клиентам управлять своими счетами, что называется, не выходя из дома.
В Томских коммерческих банках функционирует отдел информатики и автоматизации, который занимается проектированием, разработкой и сопровождением информационно-программного обеспечения, а также он контролирует внедрение и эксплуатацию разработанных программных продуктов по всем отделам банка. Кроме того данный отдел вносит предложения по внедрению современных усовершенствованных программ.
На сегодняшний день банки используют следующие программы:
· программный комплекс «Финансовый стратег», который предназначен для высшего звена финансовых руководителей, а также подразделений, занимающихся управлением финансами. Данная программа обеспечивает решение основных стратегий и целевых задач банка по управлению активами и пассивами.
· «Банковский аналитик», эта программа предназначена для финансово-экономических служб банка, которые занимаются кредитованием юридических лиц, и позволяет оценить финансово экономическое состояние заемщиков, рассчитать показатели эффективности инвестиционного проекта, разработать технику – экономическое обоснование кредита.
Банки и другие кредитные организации играют чрезвычайно важную роль в экономической жизни общества. Обеспечение стабильности банковской системы представляет значительный интерес для общества и является одной из важных функций государства, осуществление которой связано с решением задач укрепления правопорядка в сфере банковской деятельности. Кредит – это экономические отношения, возникающие между кредитором и заемщиком по поводу стоимости, передаваемой во временное пользование. Банковское кредитование осуществляется при строгом соблюдении принципов кредитования:
· возвратность и срочность кредитования;
· дифференцированность кредитования;
· обеспеченность кредита;
· платность банковских ссуд;
· целевой характер кредита.
«Золотое» банковское правило гласит, что величина и сроки финансовых требований банка должны соответствовать размерам и срокам его обязательств. Нарушение этого основного принципа и приводит к банкротству банка. Поэтому совокупное применение на практике всех принципов банковского кредитования позволяет соблюсти как макроэкономические интересы, так и интересы на микроуровне обоих субъектов кредитной сделки – банка и заемщика.
Эффективность и прибыльность розничного банковского бизнеса во многом определяются применяемыми в этой сфере информационными технологиями. Гибкие и многофункциональные программные продукты обеспечивают комплексную автоматизацию обслуживания физических лиц в любом кредитном учреждении независимо от его масштаба, филиальной структуры, номенклатуры и объема выполняемых операций. Кроме того, наши разработки устремлены в будущее, поскольку в них используются новейшие сетевые решения и современные средства коммуникаций, позволяющие розничным клиентам управлять своими счетами, что называется, не выходя из дома.