Договор страхования жизни обусловливает выплаты, которые обязуется уплатить страховщик. Он также регулирует права и обязанности страхователя, как и других лиц, которые могут быть объектами прав и обязанностей, вытекающих из договора о страховании. Эти лица — застрахованный и выгодоприобретатель.
Субъекты договора страхования жизни. В договор страхования жизни могут быть включены, кроме страховой компании и страхователя, два других лица: застрахованный и выгодоприобретатель.
Страхователь — это лицо, которое заключает и подписывает договор о страховании со страховщиком, берет на себя обязательства, определенные договором. Это тот, кто подписывает договор и платит премии, или тот, кто покупает страховой полис.
Застрахованный по договору о страховании жизни — это физическое лицо, о жизни которого заключается контракт. Это человек, чья жизнь подвергается риску. В большинстве операций по страхованию страхователь и застрахованный обычно являются одним и тем же лицом. В тех случаях, когда совпадения не происходит, застрахованный также должен подписать полис при страховании на случай смерти, подтверждая таким образом письменно свое согласие на заключение договора о страховании его собственной жизни.
Выгодоприобретатель — это физическое лицо, назначенное для получения страховой суммы, если произойдет страховой случай.
Заявление о приеме на страхование — это документ (формуляр), составленный страховщиком и заполненный будущим страхователем. Заявление содержит основные исходные данные:
- вид страхования;
- дополнительные гарантии;
- страховую сумму;
- срок страхования;
- периодичность уплаты страховых премий;
- дату вступления договора страхования в силу.
Страховой полис — самый важный документ договора о страховании жизни, поскольку является доказательством его существования и раскрывает содержание, а также регулирует отношения между сторонами контракта, содержит права и обязанности обеих сторон. Посредством этого документа закрепляются условия договора страхования. Полис должен быть подписан страхователем или застрахованным или страховщиком.
Полис содержит частные, общие и специальные условия. Как минимум он должен включать частные условия, в числе которых:
- имя и фамилия страхователя (застрахованного), другие сведения (пол, возраст, профессия, социальный статус и др.);
- страховая сумма (капитал и/или страховая рента);
- общая сумма премий;
- срок платежа;
- место и форма оплаты;
- продолжительность действия договора.
Страховые выплаты.
Получив необходимые документы по факту страхового случая, страховая компания в минимальный срок должна выплатить страховую сумму, исходя из условий договора страхования.
Рассмотрим отбор рисков при операции, которую осуществляет страховая компания для решения в каждом конкретном случае, принимая или отвергая риск, представленный к обеспечению, и руководствуясь при этом собственными критериями и нормами заключения договоров в страховании жизни, основным фактором отбора рисков является состояние здоровья застрахованного. Существуют и другие факторы, которые принимаются во внимание страховщиком перед решением о принятии или неприятии рисков: профессия, увлечения, моральные качества, материальные средства, которыми располагает будущий страхователь.
Отбор рисков при страховании жизни осуществляется различными способами в зависимости от того, идет ли речь о страховании на случай смерти или на случай жизни. В страховании жизни на случай смерти отбор осуществляется в основном по заявлениям о состоянии здоровья и результаты предварительного медицинского осмотра (освидетельствования) будущего застрахованного. Заявление о состоянии здоровья — это анкета, содержащая подробные ответы будущего застрахованного о перенесенных инфекционных заболеваниях, оперативных хирургических вмешательствах, травмах и т.д. Анализируя заявление о состоянии здоровья и результаты предварительного медицинского освидетельствования человека, страховщик с большой степенью достоверности может оценить степень риска и принять решение о заключении договора страхования.
Предварительное медицинское освидетельствование, как правило, проводится до заключения договоров на очень крупные страховые суммы, а также в случаях, когда есть веские основания полагать, что будущий страхователь намеренно искажает сведения о своем состоянии здоровья при заполнении анкеты, предложенной страховщиком.
Временное страхование. При временном страховании страховая сумма выплачивается выгодоприобретателю сразу после смерти застрахованного, если смерть наступает в течение срока, указанного как срок действия договора. Только в случае смерти застрахованного в течение действия договора страховщик выплачивает страховую сумму. В противном случае, то есть если застрахованный доживает до срока окончания договора, никакой капитал не выплачивается, а уплаченные премии остаются в распоряжении страховщика.
Приведем основные характеристики временного страхования:
- стоимость его значительно ниже, что позволяет заключать договоры на более высокие страховые суммы в связи с тем, что страховщик не выплачивает страховой капитал, если застрахованный доживет до окончания договора;
- указывается контракция этого вида страхования, чтобы гарантировать отмену долга, если должник умрет раньше окончания срока действия договора;
- договор заключается в основном при возрасте застрахованного до 65-70 лет, причем ограничивается число контрактов, где застрахованные люди, приближающиеся к этому возрасту.
Виды временного страхования:
- с постоянными премиями и капиталом;
- с постоянно увеличивающимся капиталом;
- с постоянно уменьшающимся капиталом;
- возобновляемое;
- с возмещением премией.
Во временном страховании жизни с постоянными премией и капиталом страховая компания подсчитывает ежегодно премии рисков.
Классификация личного страхования производится по разным критериям.
По объему риска:
- страхование на случай дожития или смерти;
- страхование на случай инвалидности или недееспособности;
- страхование медицинских расходов.
По виду личного страхования:
- страхование жизни;
- страхование от несчастных случаев.
По количеству лиц, указанных в договоре:
- индивидуальное страхование (страхователем выступает одно отдельно взятое физическое лицо);
- коллективное страхование (страхователями или застрахованными выступает группа физических лиц).
По длительности страхового обеспечения:
- краткосрочное (менее одного года);
- среднесрочное (1-5 лет);
- долгосрочное (6-15 лет).
По форме выплаты страхового обеспечения:
- единовременной выплатой страховой суммы;
- с выплатой страховой суммы в форме ренты.
По форме уплаты страховых премий:
- страхование с уплатой единовременных премий;
- страхование с ежегодной уплатой премий;
- страхование с ежемесячной уплатой премий.
Понятие страхование жизни. Страхование жизни, как и любой вид страхования, оформляется договором, по которому одна из сторон, страховщик, берет на себя обязательство посредством получения им страховых премий, уплачиваемых страхователем, выплатить обусловленную страховую сумму, если в течение срока действия страхования произойдет предусмотренный страховой случай в жизни застрахованного. Страховым случаем считается смерть или продолжающаяся жизнь (дожитие) застрахованного.
Таким образом, личное страхование включает в себя страхование жизни, страхование от несчастных случаев и болезней, медицинское страхование (таблица 1.).
Основной целью страхования жизни является предотвращение критического ухудшения уровня жизни людей, материально зависящих от застрахованного в случае утраты ими источника дохода по причине смерти, полной или частичной утраты трудоспособности.
Страхование жизни носит долгосрочный характер, так как договоры заключаются на несколько лет или пожизненно.
Таблица1.
Личное страхование. Виды страхования и тарифы
| ВидыСтрахования | Срок договора | Что является страховым событием | Страховой тариф в % от страховой суммы |
| Страхование жизни | От 1 мес. до 20 лет, как правило, 1 год | Окончание срока действия договора — смерть застрахованного, травмы, произошедшие как на производстве, так и в быту | от 0,8 до 3 |
| Страхование от несчастных случаев | от 1 мес. до 5 лет, как правило, 1 год | Травма, полученная страхователем в результате несчастного случая, случайное острое отравление, некоторые оговоренные договором заболевания, смерть застрахованного, наступившая от оговоренных договором событий | от 0,5 до 20 |
| Коллективное страхование трудящихся от несчастных случаев | от 1 мес. | Травма, полученная в результате несчастного случая, случайное острое отравление, смерть застрахованного | от 0,8 до 3 |
| Страхование отдельных рисков | от 1 мес. | Травма, полученная в результате несчастного случая, случайное острое отравление, оговоренное договором заболевание | от 0,5 до 2 |
| Страхование детей от несчастных случаев | 1 год | Травма, полученная ребенком в результате несчастного случая, случайное острое отравление, оговоренное договором заболевание, смерть ребенка | от 0,5 до 10 |
Страхование жизни предусматривает выплату страховой суммы страхователю или другому лицу в связи с: