- дожитием до обусловленного срока или события, либо до пенсионного возраста с последующей пожизненной выплатой ежемесячной пенсии в установленном размере;
- наступление смерти застрахованного лица;
- различными увечьями от несчастного случая, произошедшего в период страхования.
Это страхование выполняет сберегательную функцию, то есть накопление денежных средств.
Существуют следующие разновидности личного страхования:
1) смешанное страхование жизни;
2) страхование детей;
3) страхование к бракосочетанию;
4) страхование дополнительной пенсии;
5) семейное страхование жизни.
Смешанным страхование является такой вид страхования жизни, который объединяет в одном договоре несколько самостоятельных видов. Оно не охватывает страхование на дожитие до окончания срока страхования, страхование на случай смерти застрахованного, страхование от несчастных случаев.
По окончании договора застрахованному выплачивается полная страховая сумма, на которую был заключен договор, независимо от того, что в период страхования выплачивались страховые суммы за последствия несчастных случаев.
В случае смерти застрахованного в период страхования страховая сумма указывается в договоре в момент его заключения. Страхователь одновременно является застрахованным. За оговоренные последствия несчастных случаев, наступивших в период действия договора, застрахованный может получить определенный процент от страховой суммы в зависимости от степени потери здоровья.
Договоры смешанного страхования жизни заключаются с гражданами в возрасте от 16 до 77 лет на срок 3, 5, 10, 15 и 20 лет. Размер страховой суммы определяется страхователем.
При страховании детей в качестве страхователей выступают родители и другие родственники ребенка, а застрахованным является ребенок со дня рождения до 15 лет. Сроки страхования определяются как разница между возрастом 18 лет и тем возрастом в полных годах, который имеет застрахованный при заключении договора. Страховая сумма выплачивается застрахованному или страхователю при дожитии ребенком до окончания срока договора, а также за последствия несчастных случаев с ребенком в период страхования.
При страховании к бракосочетанию страховая сумма выплачивается застрахованному при вступлении его в законный брак до достижения им 21 года. При невступлении в брак страховая сумма выплачивается после достижения застрахованным 21 года.
Страхование дополнительной пенсии распространяется на мужчин в возрасте 25-69 лет и женщин в возрасте 20-60 лет. Срок страхования исчисляется как разница между пенсионным возрастом (соответственно к 60 и 55 годам) и возрастом страхователя в момент заключения договора. Для страхователя, имеющего возраст 60 и 65 лет, установлен срок страхования 5 лет. Пенсия выплачивается пожизненно после окончания срока страхования, если договор полностью оплачен страховыми взносами.
При этом гражданин самостоятельно определяет сумму будущей дополнительной пенсии. Перечислив компании страховой взнос и указав свои почтовые и банковские реквизиты (номер сберегательной книжки), гражданин становится обладателем страхового полиса.
Существует также семейное страхование жизни. Договор семейного страхования жизни может быть заключен с любым гражданином от 18 до 77 лет или с предприятием в пользу своих работников. По одному договору могут быть застрахованы все члены семьи (супруги, дети, родители) независимо от места их проживания.
Лицо, заключающее договор семейного страхования (основной застрахованный), само выбирает, кого из членов семьи включить в договор и на какие случаи будет распространяться ответственность страхования.
Размер страхового взноса зависит от возраста основного застрахованного, числа лиц, подлежащих страхованию и выбранных страховых рисков. Срок страхования составляет 3 и более лет.
В Российской Федерации введено обязательное личное государственное страхование военнослужащих и лиц, призванных на военные сборы, сотрудников налоговой полиции. Страхование проводится за счет средств Минобороны России и МВД.
Данное страхование осуществляется на основании Федерального Закона «Об обязательном личном государственном страховании жизни и здоровья военнослужащих, граждан, призванных на военные сборы, лиц рядового и начальствующего состав органов внутренних дел Российской Федерации и сотрудников федеральных органов налоговой полиции» и Постановления Правительства РФ «О мерах о реализации Федерального закона «Об обязательном личном государственном страховании жизни и здоровья военнослужащих, граждан, призванных на военные сборы, лиц рядового и начальствующего состава органов внутренних дел РФ и сотрудников федеральных органов налоговой полиции»».
Каждая организация применяет свои инструкции. Военнослужащие Минобороны РФ подлежат страхованию от несчастных случаев за счет государства на весь период прохождения службы, а также в период с 1 года после окончания службы в случае их гибели (смерти) либо установления инвалидности, наступившей в результате ухудшения здоровья, имевшего место в период прохождения службы. Началом службы считается день зачисления в воинскую часть, а ее окончанием — день истечения срока службы.
Военнослужащие страхуются независимо от места прохождения службы, лишь бы они проживали на территории РФ (это относится и к воинам Армении, Белоруссии, Казахстана, Кыргызстана, Молдовы, Таджикистана, Узбекистана, Украины, так как с этими государствами заключены необходимые соглашения). Получают страховые суммы и те, кто после увольнения живет в Эстонии, Латвии, Литве, Грузии, Туркмении, Азербайджане. Выплаты поступают, либо по местным, либо по российским законам.
При несчастном случае с военнослужащим страховая сумма исчисляется исходя из его денежного содержания (для тех, кто служит по призыву, и для призванных на военные сборы она исчисляется от установленного законом минимального размера оплаты труда на день наступления страхового случая). Количество окладов или МРОТ зависит от конкретного страхового случая и приводится в соответствующих инструкциях.
Страховая сумма выплачивается не единожды, то есть не на семью, а столько раз, сколько близких родственников насчитывается в семье застрахованного. К ним относятся муж (жена), отец, мать, дети до 18 лет, дети-учащиеся не старше 23 лет и дети, ставшие инвалидами до 18 лет. Таким образом, каждый из них получит страховую сумму полностью независимо от других членов семьи.
В соответствии с Законом РФ «О статусе военнослужащих» предусмотрено также единовременное пособие для тех, с кем произошел несчастный случай при исполнении обязанностей военной службы, что оказался неспособен продолжить ее по состоянию здоровья. Им выплачивается 60 окладов денежного содержания (соответственно МРОТ для тех, кто служит по призыву, и для участников военных сборов). Единовременное пособие может быть выплачено сверх страховой суммы.
Приказом Министра обороны РФ от 10.10.1998г. № 455 утверждена Инструкция об организации в Министерстве обороны РФ обязательного государственного страхования жизни и здоровья военнослужащих и граждан, призванных на военные сборы.
Один из видов личного страхования является медицинское страхование, или страхование здоровья, включает все виды страхования по защите имущественных интересов страхователей и застрахованных, связанные с расстройством здоровья и утратой трудоспособности
Система медицинского страхования представляет собой особый тип социально-финансового устройства здравоохранения, обеспечивающий поступление финансовых ресурсов и их расходование на лечебно-профилактическую помощь и дающий гарантию ее получения в объеме, оговоренном условиями страхового договора. Практически это означает, что страхователь заключает договоры со страховыми организациями по поводу страхования соответствующих категорий населения по утвержденному перечню видов лечения и вносит страховые взносы. В свою очередь страховая организация заключает договоры с медицинскими учреждениями на оказание предусмотренных видов услуг. При наступлении страхового случаю (заболевания) медицинские учреждения, оказавшие помощь, выставляют счет страховой организации, последняя оплачивает лечение больного за счет внесенных страхователями средств.
Объектом страхования является страховой риск, связанный с финансовыми затратами на оказание комплекса диагностических и лечебно-профилактических услуг при наступлении страхового случая.
Экономической основой медицинского страхования является специально создаваемый фонд денежных средств, из которого оплачиваются медицинские услуги. Он может формироваться за счет различных источников средств государственного бюджета, страховых взносов предприятий, предпринимателей, частных лиц. Таким образом, в государственном масштабе страховая медицина - это система общественного здравоохранения, при котором охрана здоровья финансируется «снизу».
Медицинское страхование проводится в двух формах: добровольной и обязательной. В их основу положены разные организационно-правовые и экономические принципы (таблица2).
Таблица 2
Принципы медицинского страхования
| Принцип | Сущность принципа |
| Добровольное медицинское страхование | |
| Добровольность | Страхователь и клиент самостоятельно, на добровольной основе, руководствуясь собственным пониманием пользы, принимают решение о необходимости и возможности заключения договора страхования, а также добровольно принимают на себя ответственность за соблюдение условий договора о добровольном медицинском страховании. |
| Доступность | Любой гражданин или юридическое лицо может заключить договор о добровольном медицинском страховании со страховой компанией, которая оказывает такие страховые услуги. |
| Обязательное медицинское страхование | |
| Всеобщность | Все граждане Российской Федерации независимо от пола, возраста, состояния здоровья, места жительства, уровня личного дохода имеют право на получение медицинских услуг, включенных в территориальные программы обязательного медицинского страхования. |
| Государственность | Средства обязательного медицинского страхования находятся в государственной собственности РФ, ими управляют Федеральный и территориальные фонды обязательного медицинского страхования, специализированные страховые медицинские организации. Государство выступает непосредственным страхователем для неработающего населения и осуществляет контроль за сбором, перераспределением и использованием средств обязательного медицинского страхования, обеспечивает финансовую устойчивость системы обязательного медицинского страхования, гарантирует выполнение обязательств перед застрахованными лицами. |
Обязательное и добровольное медицинское страхование различаются по числу сторон, участвующих в страховании (таблица 3), целям и условиям функционирования.