Личное страхование (стр. 4 из 4)

Таблица 3

Субъекты медицинского страхования

Наименование субъекта		Характеристика субъекта
Добровольное медицинское страхование
Страхователи		Юридические (предприятия и организации) или физические лица (граждане), заключающие договор о добровольном медицинском страховании.
Застрахованные лица		Физические лица, в пользу которых заключен договор о добровольном медицинском страховании.
Страховщики		Страховые медицинские организации, имеющие государственную лицензию на право проведения добровольного медицинского страхования.
Учреждения, оказывающие медицинские услуги		Медицинские учреждения, имеющие лицензии на право оказания медицинской помощи и услуг.
Принцип	Сущность принципа
Обязательное медицинское страхование
Некоммерческий характер	Вся получаемая прибыль от операций по обязательному медицинскому страхованию направляется на пополнение финансовых резервов системы обязательного медицинского страхования.
Обязательность	Местные органы исполнительной власти и юридические лица (предприятия, учреждения, организации и т. д.) обязаны производить отчисления по установленной ставке (в размере 3,6 % от фонда заработной платы) в территориальный фонд обязательного медицинского страхования и в определенном (регламентированном) порядке, а также несут экономическую ответственность за нарушение условий платежей в форме пени и/или штрафа.
Обязательное медицинское страхование
Страхователи	Юридические лица, заключающие договоры страхования и уплачивающие страховые взносы: при страховании неработающего населения – государство в лице местных органов исполнительной власти, при страховании работающего населения — юридические лица (предприятия, учреждения, организации и т. д.) независимо от формы собственности и организационно-правовой формы.
Застрахованные лица	Физические лица, в пользу которых заключен договор страхования, т.е. все граждане России, а также иностранные граждане, постоянно проживающие на территории России.
Страховщики	Страховые медицинские организации, имеющие государственную лицензию на право проведения обязательного медицинского страхования.
Учреждения, оказывающие медицинские услуги	Медицинские учреждения, имеющие лицензию на право оказания медицинской помощи и услуг в соответствии с территориальной программой обязательного медицинского страхования.

Страхование осуществляют страховые компании, имеющие лицензию на данный вид страховой деятельности. Они заключают договоры страхования, по условиям которых гарантируют организацию и финансирование медицинских услуг определенного перечня и качества.

Одним из субъектов страховых отношений в добровольном медицинском страховании является медицинское учреждение, лечение страхователя, в котором страховщик оплачивает. Список таких учреждений ограничен договором страхования, но по согласованию со страховщиком страхователь (выгодоприобретатель) может получить оплачиваемую или частично оплачиваемую медицинскую услугу (лечебнице) в учреждении, которого нет в списке, прилагаемом к договору страхования.

При проведении добровольного медицинского страхования страховые тарифы устанавливаются по согласованию между страховой организацией и медицинским учреждением. Договоры могут заключаться гражданами индивидуально или в коллективной форме с уплатой страховых взносов из прибыли хозяйствующего субъекта.

Особенностью современного добровольного медицинского страхования в России является то, что страховщик выступает своего рода посредником между страхователем и лечебным учреждением. Выплата страхового обеспечения в возмещении расходов на оказание медицинской помощи осуществляется путем оплаты счетов лечебного учреждения за оказанную застрахованному медицинские услуги (рис. 2).

Обязательное медицинское страхование, проводимое в России, приобрело черты социального страхования, так как порядок проведения установлен государственным законодательством – Законом РФ «О медицинском страховании граждан в РФ». При этом действует принцип социальной справедливости: богатый платит за бедного. В данном случае это означает, что средства от налогоплательщиков распределяются по нормативно- душевому принципу: на пенсионеров и детей больше, на взрослых меньше.

Рис. 2 Взаимоотношения субъектов добровольного медицинского страхования (ДМС)

Так, например, законодательством предусмотрено, что субъектами системы обязательного медицинского страхования являются: застрахованные граждане; страхователи (работодатели, администрация муниципальных образований для неработающего населения); страховщики (страховые медицинские организации); лечебно-профилактические учреждения (производители медицинских услуг).

Реализация государственной политики в области обязательного медицинского страхования, организационное и методическое руководство развитием системы ОМС возложены на Федеральный фонд обязательного медицинского страхования (ФФ ОМС). Он является государственным некоммерческим финансово-кредитным учреждением и действует как самостоятельное юридическое лицо.