Если даже клиент не рискует своими деньгами в онлайновом банке, все равно существует большой объем информации частного характера, связанной со счетами, которую воры могут использовать для создания мошеннических счетов. Право клиентов на получение дополнительной информации о методах обеспечения безопасности банков и о случаях несанкционированного доступа к счетам никто не отменял, так что если у клиентов есть какое-либо беспокойство по этому поводу, то можно ее просто потребовать.
Похоже, что именно огрехи в безопасности расчетов онлайновых услуг банков и заставляют около 90% их клиентов пока лишь отслеживать движения средств на счету по Интернет, а производить платежи с использованием более традиционных средств.
Как разобраться в море Интернет-банков, какой из них будет хорош именно для вас? Для этого, в частности, существуют рейтинги, которые несмотря на известную долю субъективности являются хоть каким-то ориентиром для потенциальных клиентов.
Рейтинговое агентство Gomes.com (www.gomezadvisors.com) исследовало 78 ведущих онлайновых банка по состоянию на конец 1999 г. Методика оценки банков основана более чем на 100 критериях, которые определяются экспертами, основные из которых простота обслуживания, конфиденциальность, ресурсы на сайте, сопутствующие службы, суммарные тарифы.
Дает ли банк твердые гарантии того, что платежи по счетам осуществляются вовремя? Может ли клиент подтвердить ссудную заявку в онлайне? Доступна ли информация о состоянии текущего счета на Web-интерфейсе в реальном масштабе времени или ее можно получить только к концу дня? - эти и многие другие вопросы волнуют экспертов при составлении рейтингов.
По общим показателям первое место среди Интернет-банков занимает Security First Network Bank (www.sfnb.com), набравший в общем зачете 7,16 очков. Это первый в США онлайновый банк, основанный еще в октябре 1995 г., являясь лидером в общем зачете, уступает другим банкам, например, в кредитной позиции (15 место) и простоте обслуживания (13 место).
Далее в общем списке следуют банки Wells Fargo и Net.B@nk, получившие по усредненным показателям по 6,41 и 6,21 очков, соответственно.
К преимуществам Wells Fargo следует отнести прекрасное программное обеспечение и справочную систему, удобную схему оплаты счетов, а также множество разнообразных дополнительных услуг. Это позволило банку занять первое место по категориям "простота использования" и "сопутствующие услуги". Существенным недостатком Wells Fargo являются чрезмерно высокие тарифы (65 место в списке).
Net.B@nk, замыкающий тройку лучших, "силен" в удобстве и эффективности оплаты счетов. В частности, все заявки по расчетным и кредитным операциям клиенты могут заполнять в онлайновом режиме. Недостатки: услуги клиентам ограничены по выходным дням и по сравнению с другими банками недостаточно надежны. Вклады принимаются только по почте, а информация по кредитным картам требует телефонного звонка по отдельному номеру, который доступен только в рабочие дни.
По критерию "конфиденциальность клиентов" победу одержал First National Bank of Omaha, а самым "дешевым" для клиентов оказался, по мнению экспертов, банк USABancShares.com. Лучшим сберегательным банком признан лидер по усредненным показателям Security First Network Bank, а кредиты лучше всего брать в банке WingspanBank.com.
Российскому телебанкингу от силы 3 года. В мае 1995 г. банк "Российский кредит" первым обозначил свое присутствие в сети веб-сервером [84]. Основной причиной нашего отставания от ведущих мировых держав, широко использующих преимущества онлайновых платежных систем, является катастрофически малое число пользователей Интернет в нашей стране, которое, по некоторым оценкам, составляет от 3 до 5% населения. Немаловажную роль играет и недоверие россиян к коммерческим банкам вообще, особенно усиливавшееся после кризиса 17 августа 1998 г.
В апреле прошлого года в ходе опроса, проведенного на сайте "Инфоарт", на тему: "Какой платежной системой Интернет Вы пользуетесь" Более 90 процентов респондентов ответили, что не пользуются никакой или вообще не знают, что это такое [38].
Распространенную в большинстве российских банков систему "банк-клиент" для юридических лиц можно назвать онлайновой с большой натяжкой. Особым сервисом она не отличается - все сводится, как правило, лишь к пересылке документов.
Тем не менее, ряд московских банков, осознавая дороговизну развития филиальной сети для обслуживания частных клиентов, уже внедрил платежные системы дистанционного управления счетом через Интернет. Перечислим декларируемые ими Интернет-услуги.
Рассчитанная на физических лиц система "Домашний банк" Автобанка (www.autobank.ru), позволяет управлять банковскими счетами через Интернет в режиме реального времени. Клиенты могут покупать и продавать валюту, оплачивать коммунальные услуги, осуществлять внутри- и межбанковские переводы, оплачивать счета провайдеров, оплачивать счета операторов пейджинговой связи, открывать депозиты, иметь доступ к истории платежей, получать выписки по счетам, пополнять карточные счета.
За удовольствие не выходить из дома при совершении банковских трансакций клиент Автобанка обязан ежегодно выплачивать за обслуживание счета 400 рублей. Это помимо 570 рублей, взимаемых банком при подключении к системе (сюда входит стоимость ключевого элемента памяти, адаптера и дискет с программным обеспечением) [32].
Система "Телебанк" (www.telebank.ru), созданная Гута Банком (www.guta.ru), также позволяет клиентам через Интернет оплачивать коммунальные услуги, мобильный телефон и прочие счета, переводить деньги на пластиковую карту, получать платежные документы и выписки по факсу, конвертировать валюту, получать информацию об остатке денег на счете и переводить деньги на другой счет [88]. К системе "Телебанк" с недавнего времени могут подключаться другие банки, заключившие с Гута Банком договоры на обслуживание своих клиентов в этой системе без перевода самих счетов в Гута Банк. Банк предлагает также сервисную программу "Remote trader", которая позволяет через Интернет делать запрос у банка котировок на сделки и подавать банку заявки на куплю-продажу ценных бумаг, а также производить двусторонний обмен протоколируемыми сообщениями.
Первичная регистрация клиента и открытие рублевого счета в системе "Телебанк" осуществляется бесплатно, а месячная стоимость обслуживания составляет 1 долл. Внутрибанковские переводы, за исключением пополнения карточек, эмитированных банком, а также проведение коммунальных платежей и оплата прочих услуг, предоставляемых населению, производятся бесплатно. Комиссия за перевод рублей с распорядительного счета в пользу получателей в третьих банках составляет 0.2 долл. +1% от суммы, а за получение наличных рублей со счета через кассу банка - 0.5% от суммы [38].
Кроме Автобанка и Гута Банка дистанционное управление счетами через Интернет предлагает банк "Платина". Его система CyberРlаt (www.cyberplat.ru), разработанная специалистами банка и фирмы "Инист" (Москва), позволяет клиентам осуществлять электронные платежи в режиме on-line либо со своего счета в банке, либо по своей банковской кредитной карточке [70]. Клиенты системы CyberPlat могут также через Интернет оформить платежное поручение, позволяющее выполнить банковский перевод на любой счет в любом российском банке.
Клиенты система "Интернет-Банк" Номос-банка (www.nomos.ru) могут лишь получать информацию о состоянии своих счетов на текущую дату и о движении средств по счетам.
Другой проект в области электронного банкинга предлагает физическим и юридическим лицам (в том числе и банкам) "Градо-Банк" (www.grado.ru) и компании "Кит" (www.molot.ru). Их система "Градо" "предназначена для осуществления мгновенных, безналичных электронных расчетов и позволяет участнику в любое время суток с любого компьютера по сети Интернет перечислять денежные средства со своего банковского счета на расчетные счета в любом банке РФ. При совершении расчетных операций с электронного счета клиента автоматически удерживается комиссионное вознаграждение расчетного центра "Градо" в размере 0.25% от суммы совершаемой операции, но не менее 5 рублей и не более 250 рублей, а также комиссионное вознаграждение Банка-участника системы, определяемое им самим [81].
Как признают сами банкиры, явной экономии за счет онлайнового банкинга в России пока не наблюдается. Это связано как с большими разовыми вложениями по внедрению в банки Интернет-технологий, так и отсутствием "критической массы" онлайновых клиентов. Несмотря на преимущества онлайнового банкинга общее число клиентов, по некоторым оценкам, не превышает 2000-3000 человек. Но, как считает руководитель компании Internet Marketing Андрей Бурдинский, подобные системы обязательно окупятся - число пользователей Сети в России постоянно растет. Потенциал этого рынка огромен.
Через сеть Интернет покупатель при помощи браузера заходит на Web-сайт Интернет-магазина. Web-сайт содержит электронную витрину, на которой представлены каталог товаров (с возможностью поиска) и необходимые интерфейсные элементы для ввода регистрационной информации, формирования заказа, проведения платежей через Интернет, оформления доставки, получения информации о компании-продавце и on-line помощи.
Регистрация покупателя производится либо при оформлении заказа, либо при входе в магазин. После выбора товара от покупателя требуется заполнить форму, в которой указывается, каким образом будет осуществлена оплата и доставка. Для защиты персональной информации взаимодействие должно осуществляться по защищенному каналу (например, по протоколу SSL 3.0). По окончании формирования заказа и регистрации вся собранная информация о покупателе поступает из электронной витрины в торговую систему Интернет-магазина. В торговой системе осуществляется проверка наличия затребованного товара на складе, инициируется запрос к платежной системе. При отсутствии товара на складе направляется запрос поставщику, а покупателю сообщается о времени задержки.