Естественно, что у региональных властей (в первую очередь) и у региональных банков возникло желание как-то справиться с кризисом и не дожидаться, пока у центра дойдут до них руки. Тогда-то и появилось довольно большое количество региональных и локальных карточных программ. Цели преследовались простые: во-первых, ввести локальное платежное средство взамен наличных денег, которых недоставало, и во-вторых (что тоже было тогда актуально) ограничить вывоз товарной массы из данного региона в другие, в которых положение с наличностью оказалось получше.
Страшно подумать, что могло случиться с экономикой России, если бы все эти региональные платежные системы были введены в строй в том же 1992 г. Фактически это было бы эквивалентно введению множества местных валют, имеющих хождение только в одном городе или области. Как минимум, мы столкнулись бы со всеми прелестями неуправляемой децентрализованной эмиссии, как максимум, это могло бы привести к распаду государства. По счастью, ни у кого из поставщиков не было на тот момент готового решения, пригодного к реализации за несколько месяцев. Пока такие решения разрабатывались, кризис наличности как-то незаметно кончился, и необходимость в развертывании региональных систем уже не казалась столь очевидной. В итоге законченных региональных систем мы увидели совсем немного. Их дальнейшая судьба развивалась в одном из двух направлений: либо они превращались в открытые межрегиональные, либо тихо угасали, как большинство других.
Несколько иначе обстоит дело с закрытыми локальными системами.
Они были вызваны к жизни теми же явлениями, что и региональные: кризисом наличных денег и кризисом неплатежей. В отличие от региональных платежных систем, инициаторами создания локальных были либо крупные промышленные предприятия, либо банки, обслуживающие их (впрочем, не секрет, что в правлении таких банков часто тон задают руководители предприятий). Промышленные монстры, имеющие тысячи, а то и десятки тысяч человек персонала, обычно обрастали развитой социальной инфраструктурой: магазинами, столовыми, службой быта, а то и подсобными хозяйствами. Зачастую все эти сопутствующие структуры обслуживаются в том же банке, что и основное предприятие. Отсюда вполне естественное желание руководства предприятия как можно дольше не выпускать денежные средства, полученные для выплаты заработной платы, из-под своего контроля. Проще всего сделать это, если волевым решением зачислять всю зарплату сотрудника на специальный карточный счет и обязать все предприятия сферы обслуживания принимать зарплатные карточки сотрудников. Тогда деньги не покидают баланса банка, а просто перемещаются с лицевого счета одного клиента на лицевой счет другого. Привлекательность локальной закрытой платежной системы для банка очевидна и проистекает из возможностей "прокрутки" денежных средств, пока они остаются в его распоряжении, а для руководителей предприятия такая система заманчива, так как при некоторых условиях позволяет "выплачивать" зарплату, даже если деньги за продукцию не поступили на счет предприятия, если банк прокредитует спецкартсчета сотрудников под ожидаемое поступление денег (при этом вся система живет за счет торговых предприятий вплоть до исчерпания ими товарных запасов).
Примерно тогда же, в 1992-93 гг., первые российские банки стали проявлять интерес к эмиссии карточек с логотипами ведущих международных платежных систем, прежде всего, VISA International и EuroCard/Mastercard. К этому их подталкивали потребности наиболее серьезных клиентов. Состоятельные люди, часто выезжавшие за границу, нуждались в удобном платежном средстве, которое избавило бы их от необходимости иметь при себе крупные суммы наличной валюты. Кроме того, в ряде стран человек, расплачивающийся при совершении крупных покупок наличными, уже давно вызывает недоумение и подозрение. Пока российские банки готовились, рынок стали захватывать различные посреднические конторы, которые обеспечивали получение кредитных карточек международных платежных систем.
Вступление российских банков в эти системы осложнялось отсутствием в России соответствующих представительств, затруднениями в доступе к документам, недостатком опыта в составлении требуемых справок по западным стандартам. Тем не менее, в настоящее время многие десятки российских банков эмитируют карточки VISA или EC/MC; еще большее их количество планирует присоединиться к этим платежным системам в ближайшем будущем.
Мотивация банков, которые приблизительно в то же время приступили к созданию собственных платежных систем, рассчитывая на их превращение в открытые межрегиональные или национальные, заслуживает отдельного рассмотрения. Столь масштабные замыслы имели смысл лишь в том случае, когда за ними стояли серьезные стратегические соображения.
Здесь стоит заострить внимание, на чем вообще может зарабатывать банк, работая с пластиковыми карточками. Первое - это комиссионные от каждой операции. Но размер этих комиссионных не может быть значительным, иначе карточка будет невыгодна для клиента. Поэтому одни комиссионные, как правило, не могут окупить затрат на карточную программу: инфраструктура стоит очень приличных денег, и для того, чтобы обеспечить возврат вложений, необходимо привлечь весьма значительное количество клиентов. Другое дело - остатки по спецкартсчетам. Даже при относительно небольшом количестве клиентов карточная программа банка может быть сбалансирована так, что затраты будут покрываться за счет использования дешевых привлеченных средств. Однако это справедливо лишь в том случае, когда банк входит в ту или иную крупную платежную систему. Если же банк намеревается создавать собственную открытую платежную систему, то он должен быть готов к тому, что вложения будут весьма весомыми, а отдача - очень неспешной. (Стоит напомнить, что в США все карточные программы были убыточны в течение 15 лет.)
Тем не менее, в России нашелся целый ряд банков, которые сделали ставку на собственные крупномасштабные открытые платежные системы. Не все из них оказались жизнеспособны; практически ни одна еще не приобрела статуса национальной - в лучшем случае, они могут считаться межрегиональными. Однако крупнейшие из них уже приобрели тот масштаб, который обеспечивает им устойчивость.
Российские банки в разное время своего существования зарабатывали на разном. Сначала это были средства на счетах корпоративных клиентов - главным образом, госпредприятий, получавших льготные кредиты или госзаказы. Затем источниками заработка были игра на валютном рынке, межбанковские кредиты, а в последнее время и ценные бумаги. Так или иначе, эффективность всех этих источников денежных ресурсов постепенно падала, а некоторые из них вообще потеряли значение. Постепенно все больше банков обращают свое внимание на самый мощный источник: свободные средства населения. Первыми этот пласт освоили в нашей стране, правда, не банки, а многочисленные "пирамиды", но именно их пример показал, сколь огромными ресурсами может располагать добросовестный участник финансового рынка, если получит доступ к средствам граждан.
Несмотря на финансовые аферы "пирамидальных" компаний, доверие к банковским депозитам еще существует, однако кризис ликвидности на банковском рынке России в 1995 году ударил по нему очень болезненно. Кроме того, депозит как форма привлечения свободных средств имеет ряд ограничений, и главное из них следующее. Как известно, денежные средства населения можно разделить на три категории: средства, предназначенные для текущих оперативных расходов, - они должны быть всегда под рукой; средства, накапливаемые для относительно дорогостоящих покупок, - они должны быть доступны в момент, когда их становится достаточно для совершения такой покупки; средства, откладываемые "на черный день" или просто свободные средства, - эти деньги могут не использоваться довольно долго.
Банковский депозит привлекает средства, в основном, последней, и в меньшей степени второй категорий. Однако их доля в общей денежной массе относительно невелика, а в условиях инфляции и резкого имущественного расслоения населения, имеющих место в современной России, она имеет тенденцию к снижению (свободные средства наиболее состоятельной части населения вкладываются обычно не в банковские депозиты, а в дело, где норма прибыли существенно выше).
Вместе с тем, опыт ряда отечественных банков показывает, что уже через 3-4 месяца после того, как клиенту выдается зарплатная карточка, среднемесячный остаток по спецкартсчету колеблется в диапазоне 25-35% от величины заработной платы. Таким образом, с помощью зарплатных карточек удается связать до трети денежных средств первой категории. При этом процент, начисляемый на остаток по спецкартсчету, обычно заметно ниже, чем процент по депозитам, то есть эти деньги достаются банку дешевле. При выдаче расчетных или кредитных карточек, кроме того, привлекаются дополнительные средства страхового депозита.
2.2 Заинтересованность клиента.
Корпоративный клиент может быть заинтересован в том, чтобы перевести выдачу заработной платы сотрудникам в безналичную форму. Это особенно актуально для крупных предприятий с большим штатом, у которых выдача зарплаты превращается в дорогостоящее и рискованное мероприятие, требующее значительных ресурсов (специально оборудованных кассовых помещений, штата кассиров, затрат на доставку и охрану денег и т.п.). В этом случае мнения индивидуального клиента никто не спрашивает. Иногда получение зарплаты для него превращается в пытку. Например, в одном из центральных московских универмагов в день зарплаты выстраивается длиннейшая очередь его сотрудников, стремящихся снять наличные с карточек. Эта процедура проводится вручную в пункте обслуживания, снабженном телефоном и принтером.