3.2 Направления развития платежной системы РФ
В последнее десятилетие ХХ века произошла кардинальная переориентация взглядов экономистов на систему расчетов: от инфраструктуры, выполняющей чисто технические (механические) функции, до базового элемента экономики. Как следствие, вопросы организации системы расчетов стали предметом оживленной дискуссии во всех странах, в том числе в России, где происходят преобразования в этой сфере в направлении приближения к мировым стандартам. Во всем мире общепризнанным стал факт, что организация системы расчетов должна возводиться в ранг государственной политики. Это вытекает из характерных (сущностных) черт данной системы, последствий ее функционирования и необходимости обеспечения эффективности организации расчетов.
В развитых странах безналичные расчеты охватывают свыше 90% экономического оборота. Состояние расчетов во многом определяет устойчивость функционирования денежной, финансовой и кредитной систем, а также рынков – товарного, денежного, валютного, фондового, драгоценных металлов. Вот почему во всех странах большое внимание уделяется таким основным элементам системы, как: субъекты, объекты, принципы организации, формы расчетов и способы платежа, платежные инструменты, виды обработки платежной информации, коммуникации перевода денег, риски в расчетах.
Главный организатор системы расчетов – банковская система, выступающая к тому же посредником в осуществлении безналичных расчетов между различными хозяйствующими субъектами. Причем роль отдельных звеньев банковской системы в этом процессе неодинакова.
Коммерческие банки, генерирующие преобладающую часть платежных средств в народном хозяйстве, а именно безналичные деньги и, в существенной доле, - квазиденьги (срочные и сберегательные вклады), организуют и проводят расчеты в нефинансовом секторе как самом массовом и обширном, а также расчеты по поручению друг друга. Центральный банк играет ведущую роль в организации системы расчетов.
Прямо или косвенно система расчетов вовлекает в свою орбиту все население страны, все предприятия, организации, учреждения. Число субъектов расчетов достигает десятки миллионов, а в международных масштабах - миллиардах.
Поэтому для улучшения техники расчетов становится необходимой в рамках все страны идентификация участников расчетов в виде идентификационных номеров налогоплательщика (ИНН), банковских идентификационных кодов (БИКов) и т.п. Единообразная система идентификации и индексации адресатов бумажных документов или направляемых по электронным каналам связи сообщений является важным условием сокращения количества ошибок и задержек в их обработке. Весьма актуально разрабатывать стратегию и маркетинг в сфере оказания расчетных услуг, учитывающих особенности различных групп клиентов. В банковской практике это находит выражение в специфике расчетно-кассового обслуживания особо важных (VIP) клиентов, крупнейших корпораций, средних и мелких фирм, частных лиц с последующей классификацией их деятельности по отраслям, регионам и т.д. В то же время для обеспечения надежности системы, защиты интересов всех групп участников расчетов требуется надзор со стороны государственного органа, которым является центральный банк.
Расчеты характеризуются, с одной стороны, постоянством их проведения. Ни один вид других банковских услуг не оказывается столь постоянно, как расчетные: платежи совершаются, по сути, круглосуточно - ведь каждый хозяйствующий субъект инициирует и получает платежи. С другой стороны, расчеты отличаются большим разнообразием, во-первых, участвующих в них субъектов, о чем сказано выше, во-вторых, объектов расчетов, в-третьих, используемых платежных средств, в четверых, сумм платежей.
Постоянный характер предоставления расчетных услуг и обширная география платежей обусловливают необходимость соблюдения их надежности, безопасности, точности, своевременности, относительно невысокой стоимости, большой степени доверия между сторонами, участвующими в расчетах. Соблюдение этих требований достигается посредством создания широкой сети банков-корреспондентов на страновом и межстрановом уровнях. Поскольку все банки имеют счета в центральном банке, нередко становится экономичнее проводит расчеты именно через него, нежели расширять корреспондентскую сеть и рассредоточивать в последней свои ликвидные средства. Стабильность осуществления расчетов открывает большие возможности для моделирования систем, отвечающих потребностям разнообразных участников, а также для стандартизации системы, типизации и развития так называемых стандартизированных расчетных услуг.
В процессе расчетов деньги почти беспрепятственно циркулируют в разных видах (наличном и безналичном), на разных уровнях: в регионах, в отраслях, странах.
От состояния этой циркуляции, ее непрерывности зависит положения дел в экономике, особенно стабильность цен. Если наличные деньги, начало кругообороту, которых положил центральный банк, не вернулись в последний, а значит, и не завершили кругооборот, они образуют самостоятельное движение или 1) в теневом секторе экономики, или 2) у граждан. Последние обычно конвертируют национальную валюту в устойчивую иностранную, которая в основном перетекает в страны с высокой инфляцией, где и применяется в виде накоплений.
Серьезное воздействие на организацию системы расчетов оказывает размер осуществления платежей. В связи с их разнообразием, неравнозначностью, «отражением» в суммах платежей определенных сфер бизнеса и соответствующих участников расчетов (мелкие суммы - свидетельство небольшого бизнеса, крупные – наоборот) стало традицией во многих странах разделять расчеты по этому признаку на системы проведения крупных (оптовых) и мелких, низкостоимостных (розничных) платежей.
Крупные платежи относительно нерегулярны, составляют небольшой объем по количеству, но преимущественный по сумме в общей величине платежей и относятся к таким важнейшим оборотам на внутренних и международных рынках, как межбанковское кредитование, операции клиринговых палат, сделки с ценными бумагами и валютой, а также особо значительные операции предприятий и частных лиц. В странах «Группы десяти» переводы крупных сумм составляют от 75до 95% стоимостного объема межбанковского платежного оборота.
В 2008 году платежной системой Банка России проведено 940,1 млн. платежей на сумму 516,3 трлн. рублей.
Доля платежей, проведенных через платежную систему Банка России, в общем количестве и объеме платежей в стране в 2008 году практически не изменилась и составила 33,8% от общего количества платежей (в 2007 году - 34,0%) и 58,5% от общего объема (в 2007 году - 59,7%), в связи, с чем платежная система Банка России продолжала оставаться наиболее значимой в платежной системе Российской Федерации.
Прирост платежей, проведенных через платежную систему Банка России за год, составил12,7% по количеству и 15,8% по объему платежей, при этом отношение объема платежей, проведенных платежной системой Банка России, к объему ВВП России снизилось с 13,5 в 2007 году до 12,4 в 2008 году. Снижение темпов прироста объема платежей, проведенных платежной системой Банка России, и его отношения к объему ВВП России по сравнению с аналогичными показателями предыдущего года обусловлено влиянием последствий мирового финансового кризиса на экономику Российской Федерации.
Среднедневное количество платежей составило 3,8 млн. единиц, увеличившись за год на 11,8%, при этом средняя сумма платежа, проведенного платежной системой Банка России, в 2008 году увеличилась на 2,7% по сравнению с 2007 годом и достигла 549,2 тыс. рублей.
В общем количестве и объеме платежей, проведенных платежной системой Банка России, доля платежей кредитных организаций (филиалов) составила в 2008 году 83,6% по количеству и 84,8% по объему платежей (в 2007 году - 83,7 и 80,3% соответственно).
Через платежную систему Банка России в 2008 году было проведено 47,2% от общего количества и 71,7% от общего объема межбанковских платежей в России.
Участниками платежной системы Банка России по состоянию на 1.01.2009 являлись 632 учреждения Банка России (на 1.01.2008 - 782), 1108 кредитных организаций (на 1.01.2008 - 1136) и 2395 филиалов кредитных организаций (на 1.01.2008 - 2285). Кредитным организациям (филиалам) в Банке России на 1.01.2009 было открыто 3503 корреспондентских счета (субсчета), прирост их количества в течение 2008 года составил 2,4%.
Количество обслуживаемых Банком России клиентов, не являющихся кредитными организациями, на долю которых в 2008 году приходилось 16,1% от количества и 10,1% от объема платежей, проведенных платежной системой Банка России, сократилось за отчетный год с 29 324 до 20 541, или на 30,0% (за 2007 год - на 19,4%). Как и в предыдущие годы, сокращение количества указанных клиентов произошло в результате реализации требований статьи 215.1 Бюджетного кодекса Российской Федерации, касающихся передачи кассового обслуживания исполнения федерального бюджета Российской Федерации, бюджетов субъектов Российской Федерации и бюджетов муниципальных образований Федеральному казначейству.
В платежной системе Банка России доля платежей, осуществленных с использованием электронных технологий, составила 99,7% от общего количества и 99,6% от общего объема платежей.
Доля клиентов Банка России - кредитных организаций (филиалов), участвующих в обмене электронными документами с Банком России, в их общем количестве составила 96,8% по состоянию на 1.01.2009; удельный вес количества платежей, поступивших в платежную систему Банка России по каналам связи, в общем количестве платежей в 2008 году составил 98,8% (в 2007 году - 97,8%).