· получать информацию о поступивших платежах в режиме реального времени;
· получать информацию об осуществленных платежах и при необходимости отказываться от неоплаченного платежа;
· получать другие услуги: подписку на журналы и газеты, брокерское обслуживание (покупка/продажа ценных бумаг, создание инвестиционного портфеля, возможность участия в паевых фондах банка, участие в торгах и т. д.).
Банковское обслуживание через Интернет сегодня является одним из наиболее динамичных сегментов электронной коммерции. Уже сегодня можно говорить о формировании этого сектора рынка услуг — их оказывает подавляющее число крупнейших банков. В США ее оказывают почти все крупнейшие банки, в том числе Citicorp, Bank of America, Wells Fargo, Bank One, First Union.
В течение последних нескольких лет сектор услуг банковского обслуживания через Интернет в России также активно развивается и получает все большее распространение. Сегодня уже более сотни банков предлагают различные формы удаленного банковского обслуживания через Интернет. Список российских банков с перечнем и описанием виртуальных банковских услуг, предлагаемых клиентам, можно найти на сайте «Финансовые интернет-услуги в России» (www.internetfinance.ru). Среди них «Автобанк» (www.avtobank.ru) со своей системой интернет-банкинга «Домашний банк» (www.avtobank.ru/homebank), «Гута-Банк» (www.guta.ru) со своей системой «Телебанк» (www.telebank.ru), банки «БИН» (www.bbin.ru), «Северная казна» (www.skazna.ru), «Эллипс Банк» (www.ellipsbank.ru), Юниаструм Банк (www.uniastrum.ru), «Югра», Санкт-Петербургский филиал (www.jugra.spb.ru), «Металлург» (www.metallurgbank.ru), «НОМОС» (www.nomos.ru), «Судостроительный банк» (www.sbank.ru), «Акционерный банк “Россия”» (www.abr.ru) и многие др.
Использование систем банковского обслуживания через Интернет дает ряд преимуществ. Во-первых, существенно экономится время за счет исключения необходимости посещения банка. Во-вторых, клиент имеет возможность 24 часа в сутки контролировать собственные счета и, в соответствии с изменяющейся ситуацией на финансовых рынках, мгновенно реагировать на эти изменения, например, купив или продав валюту. Кроме того, подобные системы незаменимы для отслеживания операций с пластиковыми картами — любое списание средств с карточного счета оперативно отражается в выписках по счетам, подготавливаемых системами, что также способствует повышению контроля со стороны клиента над своими операциями.
Можно выделить три наиболее важные характеристики, описывающие современные системы банковского обслуживания через Интернет:
· функциональные возможности (доступные клиентам операции);
· удобство пользования системой (пользовательский интерфейс);
· применяющиеся методы обеспечения безопасности хранения и передачи финансовой информации.
Чем шире функциональные возможности системы банковского обслуживания через Интернет, то есть чем больше услуг доступно клиентам банка через Интернет, тем более полноценной и востребованной является такая система. На самом деле, сознательное или вынужденное ограничение функциональных возможностей систем по оказанию банковских услуг в Интернете очень сильно уменьшает их привлекательность, потому что за некоторыми из них клиенту все-таки придется идти в банк. Поэтому, стремясь сделать системы банковского обслуживания через Интернет конкурентоспособными, банки стараются наделить их практически всем спектром услуг, которые доступны клиентам в физическом офисе: проведением операций со средствами на собственных счетах (выписки, переводы по своим счетам, работа с пластиковыми картами), возможностью инвестирования средств (депозиты, ценные бумаги), осуществлением расчетов с контрагентами (разовые и периодические платежи) и т. д.
Удобство той или иной системы банковского обслуживания через Интернет, как правило, выражается в том, насколько дружественный пользовательский интерфейс имеет клиентская часть системы, насколько понятна и проста установка и настройка программного обеспечения, насколько удобны и просты обычные приемы выполнения операций в системе для получения различных банковских услуг, особенно для пользователей-новичков.
Вопросы организации безопасности при создании и эксплуатации систем банковского обслуживания через Интернет традиционно имеют важнейшее значение и привлекают большое внимание широких аудиторий. Защита системы как минимум должна обеспечивать однозначную идентификацию взаимодействующих субъектов (клиента и банка), шифрование передаваемой финансовой информации, защиту носителей информации. Сегодня все эти вопросы решаются большинством профессиональных средств защиты, которые используются как в западных, так и в отечественных системах.
Возможность работы через Интернет на валютном и фондовом рынках является второй составляющей сектора финансовых услуг в Интернете. К ней относятся услуги, предоставляемые инвестиционными посредниками (банком или брокерской компанией), позволяющие клиенту осуществлять покупку/продажу ценных бумаг и валюты через Интернет.
Обычно эти услуги подразумевают:
· непосредственную возможность покупки/продажи финансовых активов в реальном времени;
· создание инвестиционного портфеля инвестора;
· возможность участия клиента во взаимных фондах;
· предоставление клиенту часто обновляющейся финансовой информации: котировки ценных бумаг и курсы валют;
· предоставление клиенту аналитических статей, графической информации, помощи профессионалов и т. д.;
· предоставление других сопутствующих услуг — выдача кредитных карт и чековых книжек, открытие и ведение дополнительных пенсионных счетов, «поставка» на пейджер клиента или на его почтовый ящик информации о ценах на входящие в портфель акции и т.д.
По оценкам консультационной компании Gomez Advisors в 2001 г. в мире через Интернет открыто 18 млн. инвестиционных счетов (в 1996 г. их было только 1,5 млн., в 1999 г. — 5,1 млн.). В четвертом квартале 1999 г. у американских виртуальных брокеров было открыто 1,8 млн. новых счетов и зафиксирован беспрецедентный рост числа сделок — на 55%. За первое полугодие 2000 г. рост составил еще 80%, а совокупный объем инвестированных средств достиг $950 млрд. В настоящее время уже пятая часть сделок с акциями NASDAQ совершается через Интернет, и эта доля неуклонно увеличивается. Дневной оборот NASDAQ постоянно растет и в феврале 2000 г. впервые превысил $2 трлн. В США за последние два года из общего числа акций, проданных индивидуальным и корпоративным инвесторам, более 25% прошло через виртуальных брокеров.
Быстрыми темпами растет интерес к работе с инвестиционными инструментами через Интернет в Европе, что подтверждают известные исследовательские компании. Так, по оценкам Forrester Research, в 2003 г. услугами виртуальных брокеров будут пользоваться 8,3 млн. европейцев. Прогнозы IDC выглядят еще более оптимистично — 16,8 млн. к тому же сроку. В настоящее время приток новых клиентов виртуальных брокерских компаний обеспечивается в основном за счет опытных инвесторов, постепенно отказывающихся от традиционного обслуживания. За последнее время доля новичков — лиц, никогда прежде не занимавшихся инвестициями, среди владельцев интерактивных счетов достигла 17%, и впредь будет расти быстрыми темпами. Более 45% действующих трейдеров, согласно опросу компании Allegra Strategies, имеют как минимум два инвестиционных счета, открытых у сетевых брокеров. Вместе с тем основной массе потенциальных инвесторов потребуется пройти основательный курс подготовки к работе на фондовом рынке. Многие начинающие виртуальные инвесторы, не постигшие азов торговли акциями традиционным способом, сталкиваются с неожиданными трудностями, связанными с огромным потоком рыночной информации, необходимой для принятия самостоятельного решения. Кроме того, рост популярности финансовых инструментов в Европе может сдерживаться различиями, которые обусловлены специфическими особенностями национальных законодательств, а также в немалой степени зависеть от общей инвестиционной культуры населения. Например, лишь 12% европейцев являются собственниками ценных бумаг, в то время как доля американцев, вкладывающих деньги в акции, составляет около 40%.
Рынок услуг работы через Интернет на валютном и фондовом рынках в России в настоящий момент находится на начальном этапе, однако уже сегодня можно отметить много шагов, сделанных для его развития.
Работа над плотными проектами создания шлюзов, обеспечивающих программный доступ к торговым системам российских бирж из внешней среды, началась в середине 1999 г. Первой была «Московская межбанковская валютная биржа» («ММВБ»), разработавшая совместно с компанией CMA Small Systems прикладной программный интерфейс, позволяющий подключать к торгово-депозитарным комплексам «ММВБ» внешние системы распространения торговой информации, сбора клиентских заявок, ведения позиций, риск-менеджмента и т.д. Покупка данного шлюза — первое, что нужно сделать брокеру, собирающемуся установить или разработать систему интернет-трейдинга для работы на «ММВБ».
В июне 2000 г. оборот компаний, использующих шлюз, приблизился к 45% от общего оборота биржи. За «ММВБ» последовала «Российская торговая система» («РТС»), которая при разработке системы гарантированных котировок (СГК) изначально ориентировалась на доступ через Интернет. Следующие в этой очереди стали «Московская фондовая биржа» («МФБ»), биржи Санкт-Петербурга, Владивостока и Ростова-на-Дону.
Почти все российские электронные брокеры так или иначе используют специальное программное обеспечение. В табл. 5 перечислены некоторых из брокерских компаний и используемые ими программные продукты.
Таблица 5. Российские брокерские компании и используемые ими программные продукты
| Компания-брокер | Система | Описание |
| D-Trade (www.globex.ru) | D-TradeInternet | Позволяет получать котировки и отправлять ордера. Включает в себя модуль FormGraph для полной графической обработки информации. Работает с Forex и с фьючерсными контрактами E-микро и D-микро (на Московской бирже) |
| «Риком-траст» (www.ricom.ru) | «Риком-траст» | Программное обеспечение не используется — передача информации и ордеров происходит через сайт компании. Работает с «ММВБ» |
| «Алор-Инвест» (www.alor.ru) | ALOR-TRADE | Обеспечивает возможность торговли на «ММВБ», предоставляет котировки и другую информацию о торгах на бирже |
| БК «Открытие» (www.open.ru) | QUIK (www.quik.ru) | Дает возможность торговать на «ММВБ» и «СМВБ» как брокеру, так и его клиентам, и видеть полную информацию о рынке |
| «Гута-банк» (www.guta.ru) | Remote Trader (www.onlinebroker.ru) | Предоставляет котировки с «ММВБ» и «МФБ», дает возможность осуществления подачи ордеров; для получения другой информации используется «ЭФиР» |
| «Лоренцо Менеджмент» (www.lorenzo.ru) | FX-Complex | Программный комплекс, предназначенный для обеспечения полного цикла дилинговых услуг при работе на FOREX |
| ИК «Церих Кэпитал Менеджмент» (www.trust.ru) | Z-Trade (www.z-trade.ru) | Обеспечивает возможность торговли на «ММВБ» и «РТС», предоставляет котировки и другую информацию о торгах на бирже. Экспорт информации может осуществляться в любую систему технического анализа |
| ОАО «НБД-Банк» (www.nbdbank.ru) | «ИТС-Брокер» (its-broker.nnx.ru) | Система позволяет полноценно участвовать через Интернет в торгах на «ММВБ» как брокеру, так и его клиентам |
| «Акмос Трейд» (www.aktrad.ru) | Комплекс систем AFM | Система позволят участвовать в торгах на Forex, проводить технический анализ и получать финансовые новости |
Несмотря на очевидный прогресс развития в России сектора услуг работы через Интернет на валютном и фондовом рынках, количество проблем остается достаточно большим, в частности, остаются проблемы, связанные с отсутствием надежных и дешевых каналов доступа в Интернет, с безопасностью соединения, юридическим сопровождением сделок, и многие другие. Но самое главное то, что до сих пор в России нет такого же массового спроса, как на Западе. Это объясняется экономическими факторами и неразвитостью законодательства, а также существующим менталитетом. Кроме того, в России до сих пор нет достаточного числа разнообразных фондовых инструментов, позволяющих использовать инвестиции на фондовом рынке как механизм накопления, минимизации налогов, как элемент пенсионных схем и т. д.