Системы электронных платежей (стр. 5 из 7)

Смарт-карты устойчивы к внешним воздействиям.

Платежные системы на основе смарт-карт обладают рядом преимуществ перед системами, использующими карты с магнитной полосой или со штриховым кодом.

Преимущества могут быть как общие, касающиеся всех пользователей системы, так и частные - для отдельных групп пользователей.

Общие преимущества сводятся к следующему:

-Все существующие операции с наличностью могут быть с легкостью заменены на операции со смарт-картами.

-Централизованный контроль за системой и финансовыми транзакциями для всех элементов системы.

-Незначительная стоимость оборудования торгового терминала, отсутствие необходимости затрат на дополнительные средства коммуникации и независимость обслуживания системы от средств коммуникации.

-Отсутствие дополнительных затрат на эксплуатацию системы.

-Надежность использования. После занесения на смарт-карту всех данных владельца связь с базой данных происходит немедленно по предъявлении карты, что очень важно для городов, в которых отсутствуют современные телекоммуникационные средства.

-Портативность и автономность торгового терминала, обеспечивающие его широкое применение, вплоть до мобильных пунктов обслуживания и торговых киосков.

-Возможность принимать оплату с карт в различного типа автоматических устройствах: автоматы по продаже сигарет, прохладительных напитков, телефонные автоматы, автомобильные стоянки и мойки, автосервис и т. д.

-Уменьшение административных расходов на каждом уровне и расходов на поддержание работы системы, осуществление транзакций, сокращение расходов на время обслуживания, линии связи.

-Улучшение и упрощение процедур взаиморасчетов.

-Существенное увеличение скорости всех операций.

-Существенное уменьшение расходов всех пользователей системы: владельцев карт, торгующих организаций, головной фирмы эмитента смарт-карт.

-Система защищена на всех уровнях и исключает целый ряд рисков, присущих другим системам платежей (наличным, талонам, магнитным картам).

-За счет более быстрой оборачиваемости денежных средств уменьшается инфляция, и сокращаются расходы на поддержание обращения наличности.

-Снижается уровень криминальности.

-Появляется возможность использования платежных карт в других сферах (государственное страхование, медицинское обслуживание) как чисто идентификационных.

3.Применение криптографии для карт с магнитной полосой

В то время как вводятся другие, более защищенные методы шифрования, магнитная карта намного дешевле чем другие альтернативы и карты с магнитной полосой – самый распространенный тип карт. Методы защиты магнитных карт медленно, но верно улучшаются, и при правильном применении могут предоставить отличную защиту для финансовых транзакций при низкой стоимости.

Самое распространенное использование криптографии это обеспечение ПИНа, для использования магнитной карты в местах, где нельзя осуществить контроль за правомерностью доступа , например в ATM (банкоматах), либо в каких-то других ситуациях, где осуществить предоставление обычной бумажной подписи невозможно. Все это распространяется на кредитные, дебитные и ATM-карты. На сегодняшний день не так много денежных карт, у которых не было бы наличия ПИН.

Второе по распространенности использование криптографии это предоставление механизмов контроля за оригинальностью магнитной ленты . Назначение заключается в предупреждении создания карт мошенническим путем , когда на ленту записывается значение, которое не может быть получено из видимой информации, содержащейся на карте. Когда карта проверяется в режиме on-line, это значение может быть проверено для того чтобы подтвердить подлинность карты. Для этого существует несколько различных стандартов, самые используемые это Visa Card Verification Value (CVV) или, аналог для Мастеркарда, CVC.

Другие варианты использования криптографии напрямую не относятся к картам, обычно они относятся к шифрованию ПИН и сообщениям, передаваемым в финансовом окружении, чтобы предотвратить их перехват или подделку.

3.1. Простое шифрование.

Большинство шифрований магнитных карт базируется на Алгоритме Шифрования Данных (DEA), называемым DES или Стандарт Шифрования Данных. Идея лежащая в этом алгоритме заключается в том что оригинальное (нешифрованное) значение, передается алгоритму DES, который может быть выпонен как в программном, так и в аппаратном виде. Затем DES шифрует чистое значение, используя ключ (секретный, 64-битный), и на выходе выдает зашифрованное значение.

Примем во внимание следующее:

- Алгоритм DES не является секретным. Он доступен для широкого использования. Однако КЛЮЧ является секретным.

- Этот процесс является реверсивным. Функцию DES «decipher» , используя тот же самый ключ, переработает шифрованную информацию в открытую (оригинальную).

Безопасность и целостность всего процесса шифрации зависит от секретности используемого ключа. Ключ это случайное значение, которое очень жестко защищено. Большинство сложностей, связанных с шифровальными системами DES связаны с защитой, хранением и передачей ключей, и эти действия называются “key management” – операции с ключами.

Также нужно заметить что операция шифрования “encipher” , как описано выше не совсем надежна. Теоретически, большое количество параллельных процессов могут подобрать ключ в несколько дней. Эта особенность активно обсуждается в дискуссиях на тему улучшения безопасности, однако дополнительные методы могут ограничить применение данного алгоритма.

Простой пример для демонстрации: пароли на входе компьютерных систем.

Пароли, использующиеся в компьютерных системах часто шифруются, после того как они были установлены, и хранятся в файле в зашифрованном виде. Когда пользователь входит в систему, пароль вводится в скрытом поле, чистым текстом. Важно понимать, что это значение не сравнивается со значением, которое расшифровывается из файла пароля. Чистый текст зашифровывается тем же ключом и сравнивается с шифрованным значением, которое находится в файле паролей. Чистый текст, зашифрованный аналогичным ключом, всегда даст тот же самый результат и практически все криптографические системы сравнивают зашифрованный текст с зашифрованным, чтобы избежать доступа к чистым значениям в компьютерных системах, поскольку те могут быть скомпрометированы дампом памяти, взломом и т.д.

Однако в этой ситуации пользователь пароля всегда может предъявить претензию, что его пароль может быть раскрыт расшифровыванием зашифрованного значения, и это неподвластно пользователю – это правда.

3.2.Обмен динамическим ключом.

Много финансовых систем внедряют обмен динамическим ключом. В то время как это напрямую не относится к магнитным картам, это достаточно актуально, для того чтобы обратить на это внимание.

В обмене динамическим ключом 2 стороны обмениваются ключами «на лету» для того чтобы один ключ не использовался продолжительное время ввиду риска его расшифровки. Обычно это используется в финансовом окружении, когда две стороны обмениваются финансовыми авторизационными (подтверждающими) сообщениями – например банк получателя и банк отправителя. Когда банк получателя передает ПИН банку отправителя для подтверждения, это сообщение должно быть зашифрованным. Банку отправителя будет нужен доступ к ключу, которым шифровался ПИН, чтобы расшифровать сообщение при получении. Стороны предварительно договорились об этих ключах и ключи могут быть изменены путем динамического обмена ключей, когда ключи предоставляются (зашифрованные старыми шифровальными ключами) и меняются в реальном времени для дополнительной безопасности.

3.3. Обработка ПИН.

Принцип ПИН основан на том факте, что никто кроме легального владельца карты его не знает. Поэтому, когда ПИН предоставляется клиенту:

- ПИН не должен хранится нигде в открытом виде

- ПИН не должен быть реверсирован на основании информации на магнитной ленте

или базы данных.

Обычно, ПИН это 4-значное число.

Когда выпускается ПИН, очередность событий такова:

- Генерируется 4-значное число - это ПИН;

- ПИН комбинируется с другой информацией, например с номером счета, чтобы создать блок данных для процесса шифрования;

- Входной блок трижды шифруется, использую рабочие ключи ПИН;

- Выбираются цифры из зашифрованного результата. Они становится Pin Verification Value (Число Проверки ПИН) или Pin Offset (Смещение ПИН);

- Смещение ПИН сохраняется;

- Печатается конверт с ПИН;

- Память очищается нулями, чтобы скрыть все следы присутствия чистого ПИН.

На этом этапе единственное место где находится значение ПИН это конверт. ПИН не может быть получен на основании смещения ПИН.

Когда карта используется и вводится ПИН, смещение ПИН вычисляется на основании введенного ПИН, используя рабочие ключи ПИН, и сравнивается с сохраненным смещением ПИН, чтобы определить правильность ввода ПИН. Это означает, что когда ПИН проверяется, проверяющей системе нужен доступ к рабочим ключам ПИН, используемого при формировке ПИН или его изменения.

Еще раз нужно подчеркнуть, что смещение включает в себя цифры, выбранные из шифрованных данных. Обычно это 4-6 цифр. Невозможно воссоздать ключи или ПИН используя это значение.