Экономическая ситуация в стране еще не стабилизировалась и кредитование юридических лиц требует качественного анализа. Сейчас в среднем по рынку ставки с учетом риска для юридических лиц составляют от 16 до 21%. [17] В свою очередь банк разрабатывает специальные программы с Фондом поддержки предпринимательства и индивидуально подходит к каждому клиенту, предлагая эксклюзивные механизмы кредитования.
Доля ссудной задолженности юридических лиц в общем объеме кредитного портфеля за 2008–2010 гг. приведена в таблице 2.2.3.
Таблица 2.2.3. Доля ссудной задолженности юридических лиц в структуре кредитного портфеля за период с 01.01.2008 по 01.01.2010 гг.
| Показатель | на 01.01.2008 г. | на 01.01.2009 г. | на 01.01.2010 г. | Отклонения 2008–2009 гг. | Отклонения 2009–2010 гг. | |||||
| Сумма, в тыс. руб. | Уд.вес, % | Сумма, в тыс. руб. | Уд.вес, % | Сумма, в тыс. руб. | Уд.вес, % | абс., тыс. руб. | относ., % | абс., тыс. руб. | относ., % | |
| x | 1 | 2 | 3 | 4 | 5 | 6 | 7 | 8 | 9 | 10 |
| Кредиты государству | 12100 | 0,03 | 297400 | 0,43 | 570000 | 0,79 | 285300 | 23,57 | 272600 | 91,66 |
| Кредиты юр. лицам | 21365700 | 50,22 | 42346592 | 60,70 | 47756201 | 66,23 | 20980892 | 98,20 | 5409609 | 12,77 |
| Кредиты физ. лицам | 21164323 | 49,75 | 27120500 | 38,87 | 23775294 | 32,97 | 5956177 | 28,14 | -3345206 | -12,33 |
| Итого: | 42542123 | 100 | 69764492 | 100 | 72101495 | 100 | 27222369 | 63,99 | 2337003 | 3,35 |
Кредиты юридическим лицам в структуре общего кредитного портфеля банка занимают лидирующее место. Удельный вес ссудной задолженности юридических лиц с каждым годом изменяется в сторону увеличения (на 01.01.2010 г. –66,23%). Прирост произошел на 01.01.2009 г. по сравнению с началом 2008 года и составил 98,20%. Положительную динамику в структуре кредитного портфеля можно охарактеризовать тем, что банк снизил процентные ставки по кредитованию для юридических лиц, уменьшив их на 1,5%. Также клиент, пользующийся расчетно-кассовым обслуживанием, эквайрингом, инкассацией, зарплатным проектом, а также размещающий на счетах банка депозиты, имеет возможность получить скидку к стандартной процентной ставке по кредитам, которые могут доходить до 3% годовых.
В большей степени юридические лица кредитуются на более длительный срок для реализации своих целей. Структура кредитного портфеля юридических лиц по срочности предложена в таблице 2.2.4.
Таблица 2.2.4. Структура ссудной задолженности юридических лиц по срокам кредитования за период с 01.01.2008 по 01.01.2010 гг.
| Показатель | на 01.01.2008 г. | на 01.01.2009 г. | на 01.01.2010 г. | Отклонения 2008–2009 гг. | Отклонения 2009–2010 гг. | |||||
| Сумма, в тыс. руб. | Уд.вес, % | Сумма, в тыс. руб. | Уд.вес, % | Сумма, в тыс. руб. | Уд.вес, % | абс., тыс. руб. | относ., % | абс., тыс. руб. | относ., % | |
| x | 1 | 2 | 3 | 4 | 5 | 6 | 7 | 8 | 9 | 10 |
| Овердрафт | 946074 | 4,43 | 1195316 | 2,82 | 1265485 | 2,65 | 249242 | 26,34 | 70169 | 5,87 |
| до востребования | 65876 | 0,31 | 0 | 0,00 | 596490 | 1,25 | -65876 | -100,00 | 596490 | 5,00 |
| До 30 дней | 53200 | 0,25 | 2807019 | 6,63 | 3295350,3 | 6,90 | 2753819 | 51,76 | 488331,34 | 17,40 |
| 31–90 дней | 580576 | 2,72 | 2812861,2 | 6,64 | 2285552,3 | 4,79 | 2232285,2 | в 3 раза | -527308,9 | -18,75 |
| 91–180 дней | 2183265 | 10,22 | 968030,2 | 2,29 | 1673539,3 | 3,50 | -1215234,8 | -55,66 | 705509,14 | 72,88 |
| 181 день – 1 год | 9586425 | 44,87 | 19143473,2 | 45,21 | 12766495 | 26,73 | 9557048,2 | 99,69 | -6376978 | -33,31 |
| 1 – 3 года | 7213951 | 33,76 | 11437575,2 | 27,01 | 19050554 | 39,89 | 4223624,2 | 58,55 | 7612979,1 | 66,56 |
| Свыше 3 лет | 736333 | 3,45 | 3982317,2 | 9,40 | 6822734,3 | 14,29 | 3245984,2 | 440,83 | 2840417,1 | 71,33 |
| Итого: | 21365700 | 100 | 42346592 | 100 | 47756201 | 100 | 20980892 | 98,20 | 5409609 | 12,77 |
Анализируя ссудную задолженность по срокам следует отметить, что положительным является увеличение доли среднесрочных и долгосрочных кредитов в структуре кредитного портфеля, что свидетельствует, во–первых, о наличии у банка долгосрочной ресурсной базы (что характерно для надежных крупных банков, обладающих положительной репутацией в банковских и клиентских кругах), во–вторых, о потенциале банка в удовлетворении потребностей корпоративных клиентов различных секторов экономики, основная проблема развития, которых заключается в отсутствии долгосрочного инвестиционного ресурса. Следует отметить, что в настоящее время, в структуре банка происходят изменения в сторону увеличения доли среднесрочных и долгосрочных кредитных размещений, к которым относят средства, размещенные на срок до 1 года до 3-лет и от 3 лет и выше. Рост в динамике такого вида кредитных размещений позволяет оценить банк как соответствующей потребностям рынка, что поднимает его репутацию в клиентской среде, а, следовательно, добавляет конкурентные преимущества.
Представленный выше анализ ссудной задолженности юридических лиц банка как результата его кредитной деятельности, представляется наиболее полным и доступным для внешних пользователей, т. к. основан на информационных материалах, открыто публикуемых банками в соответствующих источниках, но для полного завершения целесообразно рассчитать структуру ссудной задолженности юридических лиц по характеру возвратности за анализируемый период.
Таблица 2.2.5. Структура ссудной задолженности юридических лиц по характеру возвратности с 01.01.2008 по 01.01.2010 гг.
| Показатель | на 01.01.2008 г. | на 01.01.2009 г. | на 01.01.2010 г. | Отклонения 2008–2009 гг. | Отклонения 2009–2010 гг. | |||||
| сумма, тыс. руб. | уд. вес, % | сумма, тыс. руб. | уд. вес, % | сумма, тыс. руб. | уд. вес, % | абс., тыс. руб. | относ., % | абс., тыс. руб. | относ., % | |
| Погашенная ссудная задолженность | 21316431 | 99,77 | 42286611 | 99,86 | 47711483 | 99,91 | 20970180 | 98,38 | 5424872 | 12,83 |
| Просроченная ссудная задолженность | 49269 | 0,23 | 59981 | 0,14 | 44718 | 0,09 | 10712 | 21,74 | -15263 | -25,45 |
| Всего ссудной задолженности юридических лиц | 21365700 | 100 | 42346592 | 100 | 47756201 | 100 | 20980892 | 98,20 | 5409609 | 12,77 |
Просроченная ссудная задолженность юридических лиц по кредитам, предоставленным юридическим лицам, с начала 2008 года изменилась в сторону уменьшения и на 01.01.2010 г. составляет 44718 тыс. рублей от общей суммы ссудной задолженности юридических лиц. Банк совместно с Фондом поддержки предпринимательства разрабатывают специальные программы для кредитования, условия которых приемлемы для клиентов. Фонд поддержки предпринимательства является надежной опорой для клиентов в процессе кредитования.
Подведя итоги, следует отметить, что Ханты-Мансийский банк предоставляет спектр финансовых услуг организациям всех отраслей экономики, предприятиям крупного, малого и среднего бизнеса. Предоставляет клиентам возможность разместить свободные денежные средства на выгодных для бизнеса условиях: индивидуальные сроки размещения; гибкие ставки; гарантия сохранности средств и тайны вкладов; получение дохода от хранения на депозите денежных средств.
Депозиты от юридических лиц с каждым годом в структуре депозитного портфеля увеличиваются в основном на среднесрочные (от 1 года до 3 лет) и долгосрочные (свыше 3-х лет) вложения.
Привлеченные денежные средства от клиентов банк распределяет в области размещения денежных средств, в последствие которые приносят процентный доход банку. Ссудная задолженность юридических лиц в структуре общего кредитного портфеля банка занимает лидирующее место. Анализ кредитного портфеля по срокам, дает понять, что банк соответствует потребностям рынка, что поднимает его репутацию в клиентской среде, а, следовательно, добавляет конкурентные преимущества. Просроченная ссудная задолженность по кредитам, предоставленным юридическим лицам, с начала 2008 года изменилась в сторону уменьшения и на 01.01.2010 г. составляет 44718 тыс. рублей от общей суммы ссудной задолженности юридических лиц.
2.3 Оценка расчетного обслуживания юридических лиц в банке
Ханты-Мансийский банк предлагает юридическим лицам услуги по открытию счетов и расчетно-кассовому обслуживанию в рублях и иностранной валюте. Главные задачи банка в области развития корпоративного бизнеса:
- расширение клиентской базы за счет предприятий различных отраслей экономики;
- совершенствование системы взаимодействия с клиентами на основе учета потребностей различных клиентских групп.
Основные сегменты клиентской базы:
- крупная корпоративная клиентура;
- холдинговые сетевые структуры;
- государственные и муниципальные учреждения;
- предприятия малого и среднего бизнеса.
Работа с корпоративными клиентами строится с позиций сохранения и удержания базовой клиентуры, в условиях дефицита долгосрочной ликвидности на рынке и тенденции в повышении ставок привлечения ресурсов у корпоративных клиентов в виде депозитов, как одного из самых стабильных источников долгосрочных ресурсов для банков.
Основные мероприятия по сохранению и удержанию клиентов следующие:
- работа с действующими клиентами банка, а также иными организациями и предприятиями и индивидуальными предпринимателями, в части предложения по размещению срочных денежных средств в банке (систематические встречи, телефонные звонки, письма);