· дебетовые карты предназначены для получения наличных в банковских автоматах или для получения товаров с расчетом через электронные терминалы. Деньги при этом списываются со счета владельца карты в банке. Дебетовые карты не позволяют оплачивать покупки при отсутствии денег на счете;
· «электронный кошелек» - тип карт, предназначенный для использования наличных денег, внесенных на саму карточку, при оплате товаров и услуг. Платежная способность таких карт обусловлена определенной суммой, которую владелец карты предварительно вносит эмитенту этой карточки или его агенту. Схемы прохождения платежей при использовании кредитных и дебетовых карточек принципиально различаются, это 2 разных вида платежных инструментов, каждый из которых имеет собственные особенности и характеристики. В мировой практике особенно широкое распространение получили кредитные платежные карточки, однако этот вид услуг доступен не для каждого клиента. Перед тем, как открыть ссудный счет, банк тщательно изучает платежеспособность и кредитную историю клиента, который при согласии банка на выдачу карточки приобретает ряд преимуществ, которые не может предоставить дебетовая карточка.
4. По характеру использования:
· индивидуальная карта,выдаваемая отдельным клиентам банка, может быть «стандартной» или «золотой»; последняя выдается лицам с высокой кредитоспособностью и предусматривает множество льгот для пользователей;
· семейная карта,выдаваемая членам семьи лица, заключившего контракт, который несет ответственность по счету;
· корпоративная картавыдается организации (фирме), которая на основе этой карты может выдать индивидуальные карты избранным лицам (руководителям или ценным сотрудникам). Им открываются персональные счета, «привязанные» к корпоративному карточному счету. Ответственность перед банком по корпоративному счету имеет организация, а не индивидуальные владельцы корпоративных карт.
В данный вид классификации автор Рудакова О.С. добавляет два подпункта:
· карточки туризма и развлечений - карточки принимаются сотнями тысяч торговых и сервисных предприятий во всем мире для оплаты товаров и услуг, а также предоставляют владельцам различные льготы по бронированию авиабилетов, номеров в гостиницах, страхованию жизни, скидки с цены товара и т. д.
· чековые гарантийные карты. Эти карты выдаются владельцу текущего счета в банке для идентификации чекодателя и гарантии платежа по чеку. Карта базируется на кредитной линии, которая позволяет владельцу счета пользоваться кредитом по овердрафту.[7, c.93]
5. По способу записи информации на карту:
· графическая запись;
· эмбоссирование;
· штрих-кодирование;
· кодирование на магнитной полосе
· чип;
· лазерная запись (оптические карты).
Самой ранней и простой формой записи информации на карту было и остается графическое изображение.Оно до сих пор используется во всех картах, включая самые технологически изощренные. Вначале на карту наносились только фамилия, имя держателя карты и информация о ее эмитенте. Позднее на универсальных банковских картах был предусмотрен образец подписи, а фамилия и имя стали эмбоссироваться (механически выдавливаться).
Эмбоссирование - нанесение данных на карточке в виде рельефных знаков. Это позволило значительно быстрее оформлять операцию оплаты картой, делая оттиск на ней слипа. Информация, эмбоссированная на карте, моментально переносится через копировальную бумагу на слип. В целях борьбы с мошенничеством могут использоваться слипы и без копировального слоя, но способ переноса эмбоссированной на карте информации, в сущности, остался прежним - механическое давление. Эмбоссирование не вытеснило полностью графическое изображение.
Штрих-кодирование - запись информации на карту с помощью штрих - кодирования применялась до изобретения магнитной полосы и в платежных системах распространения не получила.
Кодирование на магнитной полосе – карточка имеет обратной стороне магнитную полосу, где записаны данные, необходимые для идентификации личности владельца карточки при ее использовании в банковских автоматах и электронных терминалах торговых заведений.
Микросхема (чип)встроена в карточку и состоит из запоминающих устройств для сбережения информации (карты памяти). Смарт – карты (интеллектуальные карты) внешне похожи на карты памяти, но в их микросхему включен микропроцессор, который является компьютером и способен обрабатывать информацию, записанную в запоминающих устройствах.
Лазерные записи (оптические карты) – карты имеют большую емкость, чем карты с микросхемой, но данные на них могут быть записаны только 1 раз. Записи и считывание информации производится специальной аппаратурой с использованием лазера. В банковских технологиях пока не получило широкого распространения.
6. По принадлежности к учреждению – эмитенту:
· банковские карты, эмитент которых – банк или консорциум банков;
· коммерческие карты, выпускаемые нефинансовыми учреждениями;
· карты, выпущенные организациями, чьей деятельностью непосредственно являются эмиссия пластиковых карт и создание инфраструктуры по их обслуживанию.
7.По территориальной принадлежности:
· международные, действующие в большинстве стран;
· национальные, действующие в пределах какого - либо государства;
· локальные, используемые на части территории государства;
· карты, действующие в одном конкретном учреждении.
8.По времени использования:
· ограниченные каким – либо временным промежутком (иногда с правом пролонгации);
· неограниченные (бесрочные).
9.По сфере использования:
· универсальные карты – служат для оплаты любых товаров и услуг;
· частные коммерческие карты – служат для оплаты какой – либо определенной услуги (например, карты гостиничных сетей, автозаправочных станций, супермаркетов).
10.Банковские и другие карты, используемые для расчетов:
· автономный «электронный кошелек»;
· «электронный кошелек» с дублированием счета у эмитента;
· «ключ к счету» - средство идентификации владельца счета.
Автор Гинзбург А.И. в данный перечень классификации вносит еще два подпункта:
11.По общему назначению:
· идентификационные;
· информационные;
· для финансовых операций.
12.По категории клиентуры, на которую ориентируется эмитент:
· обычные карты;
· серебряные карты;
· золотые карты.
Обычные карты предназначены для рядового клиента. Это VISA Classic, EvroCard/MasterCard Mass (Standart).
Серебряная карта (Silver, Business) называется бизнес – картой и предназначена для частных лиц, для сотрудников компаний, уполномоченных расходовать в тех или иных пределах средства своей компании.
Золотая карта (Gold) предназначена для наиболее состоятельных клиентов.
· Все многообразие представленных карт международных платежных систем предоставляет возможность выбрать оптимальный вариант, который будет наилучшим образом соответствовать целям, которые преследуются при приобретении карточки.[4, c.20]
1.3. Участники системы карточных расчетов и их взаимодействие.
При осуществлении расчетов с использованием пластиковых карт в системе берут участие: держатели (собственники) карт, банк – эмитент, торговые участники и учреждения сферы услуг, банк – эквайер, процессинговый центр.
Держатели карт – это физические лица, которые по договору с кредитно – финансовым учреждением используют ее платежную карту для оплаты в безналичной форме стоимость товаров или услуг, а также для получения через банковские учреждения и банкоматы.
Банк – эмитент – учреждение банка, которое выпускает в обращение платежные карты.
Банк – эквайер – банк, в котором открыты счета предприятий торговли и услуг, которые обслуживают держателей платежных карт.
Процессинговый центр – специализированный информационно – вычислительный центр, который осуществляет сбор, обработку, сохранение и передачу кредитно – финансовым учреждениям информации о необходимости перевода со счета лиц – держателей платежных карт денежных средств за полученные товары и услуги и другие карточные операции лиц, которые их предоставляют.
Рассмотрим права и обязанности участников платежной системы с применением пластиковых кредитных карт.
Банк – эмитент выдает кредитную карту только после проверки финансового состояния и оценки кредитоспособности клиента; открывает собственнику карты специальный карточный счет для проведения всех операций с картой; каждый месяц предоставляет клиенту специальную выписку по его карточному счету с указанием всех транзакций, проведенных за данный период, а также размер задолженности и определение терминов погашения кредита; удержание комиссии и процентов согласно установленных тарифов; осуществляет авторизацию платежей, давая ответ на запрос торговца о разрешении или запрете на проведение операции; берет на себя обязательство по оплате счетов торговых предприятий по операциям, осуществленные с применением карт с отчислением комиссии (дисконта).
Собственник карты для получения карты заключает с банком – эмитентом соответствующее соглашение, в которой берет на себя обязательство уплатить долг и проценты за кредит согласно с определенными в соглашении условиями.
Торговое предприятие обязуется принимать карты как платежное средство расчета за товары или услуги и проводить авторизацию (получение разрешения на транзакцию) в предусмотренных условиях; обязуется извлечь карту при подозрении, если покупатель не является собственником данной карты; предоставлять банку торговые счета, оформленные с использованием карт.
Функциями процессингового центра являются:
· разработка стандартов и правил ведения операций;
· обеспечение надлежащего уровня функционирования систем авторизации и расчетов;