Организация расчетов с использованием банковских платежных карт (стр. 6 из 8)

Такая ситуация не выгодна ни держателям карт, ни банкам и торговцам. Банкам указанные операции особой прибыли не приносят, поскольку в рамках зарплатных проектов комиссия за полученные в банкомате деньги не изымается. Эти проекты рассматриваются банками как дополнительная услуга великим корпоративным клиентам. Существенную прибыль зарплатные проекты могут принести только при высокой оплате труда на предприятиях, отсутствием дополнительных расходов (например, на установление новых банкоматов) или использование схем по оптимизации работы. В основном банки имеют незначительный зыск – до 1%, который взимается с работодателя.

Проблема заключается в том, что держатели карт, выданных в рамках зарплатных проектов, не имеют дополнительных стимулов для их использования как платежного средства. Еще два – три года тому основной выход из тупикового пути развития рынка карт аналитики видели в широком распространении кредитных карт. Однако до сих пор их количество исчисляется десятками тысяч. Карты станут реальным платежным средством только тогда, когда граждане будут приобретать их сознательно, когда их не будут навязывать в рамках зарплатных проектов. Нормального уровня развития этот бизнес получит только при условии, что большинство карт станут кредитными, при условии, если они будут продаваться по значительно сниженным тарифам, и клиенты смогут пользоваться «льготным периодом», на протяжении которого можно повернуть кредит без уплаты процентов. Однако до введения «льготного периода» банки пока что не готовы, прежде всего по экономическим причин и через отсутствие необходимого законодательства, которое б защищало права кредиторов. Множество украинских банков выявляют интерес к работе с кредитными карточными продуктами, однако их сдерживает нехватка практики и высокие кредитные риски. Отсутствие массового рынка кредитных карт в Украине в определенной степени поясняется нехваткой института кредитного бюро и связанных с ним практики создания и применения кредитных историй и систем оценки платежеспособности заемщика – держателей карт.

Про полноценное развитие рынка платежных карт по итогам 2003 года говорить рано, поскольку карты еще не стали для населения реальным платежным средством. Хотя обороты с их применением в торгово – сервисной сети увеличилось почти вдвое на протяжении прошлого года.

Работа платежных систем в Украине свидетельствует, что карты в основном используются для получения наличных, поэтому важной является поддержка карточного бизнеса – создание необходимых условий для улучшения структуры денежного оборота за счет массовых безналичных платежей с применением карт и сокращение части наличных расчетов.

С целью решения проблем, связанных с развитием систем массовых безналичных платежей с применением платежных карт, межведомственной рабочей группой по вопросам развития безналичных расчетов в Украине при Государственной комиссии по вопросам внедрения электронных систем и средств контроля, управление товарами и денежным оборотом в 2003 году разработан проект Государственной программы развития массовых безналичных расчетов в Украине и средств по их использованию.

Реализация предусмотренных программой средств будет благоприятствовать улучшению структуры денежного оборота в Украине за счет развития массовых безналичных платежей с применением платежных карт и сокращение доли наличных расчетов, создание прозрачной финансовой системы, привлечению через банковскую систему в общехозяйственный оборот значительных ресурсов (наличных средств граждан и юридических лиц), обеспечение постепенного перехода населения на безналичные расчеты, уменьшению расходов НБУ и государства на поддержку наличного оборота. В итоге будем иметь ряд важных экономических результатов, а именно:

· Увеличение удельного веса безналичных расчетов платежными картами в сфере торговли и услуг.

· Расширение инфраструктуры принятия платежных карт.

· Увеличение поступлений в местные и государственный бюджет за счет полного налогообложения юридических и физических лиц (при безналичном обслуживании резко уменьшается возможность для утаивания доходов).

· Уменьшение злоупотреблений в сфере торговли и услуг.

· Уменьшение расходов на кассовые операции, инкассацию, хранение наличных.

· Сокращение расходов на производство банкнот и монет и поддержку наличного оборота.

· Ухудшение условий для развития теневого бизнеса.

2.2. Информационные потоки в системах расчетов с использованием пластиковых карт

Перед каждым банком, находящимся на этапе выбора системы самообслуживания клиентов на основе пластиковых карточек, возникает комплекс технических и технологических проблем. Одной из наиболее важных в контексте разработки проекта является проблема выбора технологии обмена информацией как внутри банковской системы, так и между банком и процессинговым центром. Правила информационного обмена влияют на выбор аппаратно – программных средств, средств связи и коммуникаций, на систему обеспечения безопасности.

Рассмотрим процедуры обработки магнитных и электронных карт (смарт – карт). В расчетах участвуют следующие стороны:

· держатель карточки (клиент);

· банк – эмитент;

· предприятие торговли;

· банк – эквайр;

· процессинговый центр.

Клиент при оплате покупки использует магнитную карту. На карте не хранится информация о состоянии счета клиента, поэтому прежде чем принять ее в уплату за товары, продавец проводит авторизацию, т.е. делает запрос в банк и проверяет состояние счета клиента. Авторизация проводится с помощью специального терминала. Учреждение, от имени которого выдана карточка, соответствующим кодом одобряет или отклоняет сделку. Этот процесс происходит в режиме on – line, т.е. клиент ждет.

Терминал печатает три экземпляра чека, в котором расписывается клиент (для клиента банка, банка и предприятия торговли). В конце каждого дня торговец собирает чеки и передает в свой банк. Общая сумма выручки за вычетом комиссионных переводится на его текущий счет, как правило, немедленно. Затем осуществляются межбанковские операции. Банк – эквайр рассчитывается с банком – эмитентом по системе клиринговых расчетов. А затем банк – эмитент рассчитывается со своим клиентом (рис. 1).

К недостаткам этой схемы можно отнести следующее:

· авторизация в режиме on – line (происходит долго и повышается себестоимость операций);

· сохранение промежуточного бумажного носителя информации;

· реальное списание средств происходит позже оформления сделки (существует возможность неправомерного использования карточек).

Преимущество заключается в том, что банк – эмитент, обрабатывая транзакции в реальном масштабе времени, имеет возможность управлять счетами держателей карточек; оперативно блокировать карточки и счета. Для держателя карточки сокращается время между внесением средств на счет и поступление их в базу данных банка; появляется возможность оперативной блокировки карточки при ее утере или хищении; существует возможность оплачивать покупки с конвертацией по курсу сети.[7, c.115]

Клиент

Банк - эквайр

Предприятие торговли

Банк - эквайр

Процессинговый центр

Рис. 1. Схема обработки магнитной карты.[7, c.116]

1 – оплата покупки; 2 – запрос о платежеспособности клиента; 3 – проверка платежеспособности клиента; 4 – подтверждение платежеспособности клиента; 5- передача торговых чеков; 6 – расчеты банка – эквайра с предприятием торговли; 7 – 8 – расчеты между банками; 9 – расчеты клиента с банком – эмитентом.

Электронные карты обращаются несколько иначе (рис. 2). На карточке присутствует информация о состоянии счета клиента, т.е. в месте покупки известна та сумма денег, которой располагает клиент. Электронная карточка обрабатывается в режиме off – line (без связи с банковским компьютером). Карточка вставляется в специальное устройство (POS – терминал), клиент вводит PIN – код, а продавец – сумму покупки. Терминал в считанные секунды проверяет подлинность и покупательную силу карточки. Если средств достаточно, то выполняются операции по списанию средств со счета клиента (карта дебетуется) на счет продавца (терминал кредитуется). Средства на счет продавца перечисляется во время сеанса связи с банком (возможно в конце рабочего дня). Но в этой схеме заложена возможность сбора информации с терминалов не только с помощью специальных технологических электронных карт или других носителей информации. В принципе эту информацию можно передать и с курьером. Узким местом в такой схеме является обновление информации о «стоп – листах», в которых фиксируются карточки, утерянные или запрещенные к приему по другому причинам. Таким образом, электронные карточки значительно упрощают и ускоряют процесс прохождения платежей, не требует постоянного использования телекоммуникационных линий связи. Расчеты по карточкам не будут остановлены при неисправности центрального компьютера или других неполадках.