4) несбалансированный страховой портфель, сочетающий повышенные риски(вплоть до заведомых убытков) с отсутствием современных страховых продуктов и приводящий к выплатам, превышающим ожидаемые, а также прогрессирующему сужению страхового рынка.
Большую угрозу для нормального развития страхового рынка таит в себе неконтролируемое осуществление страховыми организациями видов страхования, напрямую связанных с хозяйственной конъюнктурой (страхование рисков невозврата кредита, предпринимательских рисков и др.), где практически не возможно произвести строгий математический расчет. Это позволяет получать страховым организациям солидный сбор страховой премии, но завтра такой положение может обернуться массовым разорением таких страховых организаций. В настоящее время это особенно актуально ввиду сложившегося неплатежного кризиса, когда суммы взаимных неплатежей исчисляются сотнями миллиардов рублей, что во многом связано с жестокой финансовой политикой ЦБ России. При этом также нужно учитывать ценовые изменения и колебания валютного курса. Все это наряду с банкротством страховых организаций повлечет потери у населения – потенциальных клиентов страховщиков.
Для успешного развития страхового дела в рыночных условиях, повышения его популярности среди населения и предпринимательских структур необходима, с одной стороны, его поддержка государством и деловыми кругами, совершенствование нормативной базы, а с другой - активизация деятельности самих страховщиков путем применения новых видов страхования по аналогии со страховыми рынками промышленно-развитых стран, проведение маркетинга, повышения ответственности и культуры обслуживания страхователей.
“Между страховыми компаниями на рынке идет жесткая конкурентная борьба за клиента. При этом не всегда складываются нормальные взаимоотношения и сотрудничество между региональными и московскими компаниями. Страховщики региональных страховых компаний обвиняют федеральные компании в экспансии на региональном страховом рынке.”[9]
В настоящий момент страховой рынок России переживает не самые лучшие времена. Он претерпевает трудности, связанные не только со сложившейся экономической ситуацией страны, но и с внутренними противоречиями, вызванными семидесятилетним застоем страховых отношений.
На данном этапе имеют место такие проблемы, как-то: малые размеры собственного капитала, сдерживающие страхование наиболее крупных проектов; неразвитость межорганизационных отношений, не позволяющая применять такой вид операций, как сострахование; недоверие населения, вызванное непредсказуемостью политического, экономического положения страны, а также некорректными действиями со стороны самих страховщиков.
Неразвитость законодательной системы, недоработки в нормативных актах не позволяют отечественным компаниям сотрудничать с иностранными страховыми организациями, привыкшими к надежности и стабильности, а также быть уверенными в своем партнере, в том, что уклонение от обязательств не приводит к уклонению от ответственности.
Одной из самых важны недостатков страхового рынка является недостаточный уровень квалификации работников данной сферы, приводящий к неполноте охвата всего потенциала возможных видов страхования и перекосу обязательного страхования, не приносящего больших доходов страховщикам.
ЗАКЛЮЧЕНИЕ
Страхование – особый механизм рыночной экономики, который способствует "сглаживанию" негативных экономических положений, восстанавливает полноценное функционирование юридических лиц, потерпевших неудачу из-за тех или иных причин, а также является огромным потенциальным инвестором, способным вкладывать реальный капитал в развитие отечественной индустрии.
Но хотя страховое дело набирает темпы (появились новые виды собственности: ОАО, ЗАО,ТОО и т.д.), на сегодняшний день оно претерпевает массу проблем, которые негативно сказываются не только на общеэкономической ситуации страны (незастрахованные компании при появлении проблем просто уходят с производственной периферии и поступления в бюджет сокращаются), но и на самих страховых организациях, вызывая недоверие резидентов, их незаинтересованность во вложении собственных средств в надежде приобретения "истинной страховки".
За период с 1991 до сегодняшних дней в страховую организацию внесено масса изменений, поправок и координальных реформистских решений. Но до сих пор не решена проблема единого законодательства, четко и ясно расписывающего все права и обязанности как страховщиков, так и страхователей; в стране ощущается недостаток высококвалифицированных кадров в сфере страхования, которые бы соответствовали требованиям, предъявляемым в условиях конкуренции рыночной экономики.
Можно подчеркнуть также и положительные сдвиги, ставшие таковыми благодаря Департаменту страхового надзора. С 1 января 1999 года вступил закон "О внесении дополнений и изменений в закон о страховании в РФ", на основании которого все страховые организации должны поднять планку минимального уставного капитала до оговоренных законом. Это положение дало толчок к расширению круга страховых услуг, появилась возможность страховать более крупные предприятия и проекты. Смягчилась проблема недострахования.
Однако, все проблемы страхования нельзя решить только на законодательном уровне, нужно решать их опосредовано через экономику. Когда в экономической сфере будут отлажены все рычаги регулирования, только тогда появятся деньги, заинтересованность вложения в страховой полис, уверенность в репутации страховщиков, их платежеспособности. Только тогда страхование станет полноценным механизмом "сглаживающим негативные последствия экономики".
БИБЛИОГРАФИЯ
1. Агеев Н.Р. Страхование: теория, практика и зарубежный опыт. - М.: Юность, 1998. – 371с.
2. Александров А.А. Страхование. - М.: ПРИОР, 1998. – 137с.
3. Архипов А.Г. Страхование и региональная экономика // Финансы. - 1998. - №8. – с.25-31.
4. Архипов А.Г. Структура региональных страховых рынков // Финансы. - 1997. - №3. – с.10-19.
5. Гвозденко Я.Р. Основы страхования. – СПб.: ПРЕСС, 1999. – 135с.
6. Ефимов С.Л. Деловая практика страхового агента и брокера. - М.: ЮНИТИ, 1996. - 416 с.
7. Жиров А.Ю. Застрахован - на душе спокойно: законодательные и нормативные документы. - М.: ПРИОР, 1996. - 224 с.
8. Зернов А.А. Экономическая эффективность страхования // Финансы. - 1997. - №10. – с.25-28.
9. Зубец А.Н. Влияние экономического кризиса на страховой рынок // Финансы. - 1998. - №9. – с.5-8.
10. Зубец А.Н. Страховой маркетинг. - М.: АНКИЛ, 1998. - 256 с.
11. Зубец А.Н., Ковалев А.Н. Экономический кризис и страховой рынок // Финансы. - 1998. - №12. – с.11-19.
12. Николенко Н.П. Развитие страхования в России // Финансы. - 1999. - №3. – с.31-42.
13. Пастухов Б.И. Современное состояние страхового рынка и пути выхода из кризиса // Финансы. - 1998. - №10. – с.12-21.
14. Ржанов А.А. Заинтересованность и/или безвыходность - условия развития страхования в России // Финансы. - 1998. - №5. – с.5-9.
15. Силласте Г. Рынок страховых услуг и его потребитель // Финансы. - 1997. - №10. – с.36-37.
16. Словарь страховых терминов / Под ред. Е.В. Коломина - М.: Финансы и статистика, 1991. – 48с.
17. Соловьев П.А. О последствиях финансового кризиса для страхового рынка // Финансы. - 1998. - №11. – с34-36.
18. Шахов В.В. Некоторые итоги и перспективы развития страхового рынка России // Финансы. - 1997. - №3. – с.21-22.
19. Шахов В.В. Введение в страхование. – М.: АНКИЛ, 1996. – 97с.
20. Юргенс И.Ю. Проблемы развития национальной системы страхования // Финансы. - 1998. - №11. – с.12-17.
1. Федеральный закон РФ "О страховании" от 27.11.1992 г. № 4015-1
2. Федеральный закон РФ "О внесении изменений и дополнений в Закон РФ "О страховании" от 31.12.1997 года № 157-Ф3
3. Приказ Росстрахнадзора "Об утверждении "Положения о порядке дачи предписания, ограничения, приостановления и отзыва лицензии на осуществление страховой деятельности" от 19.06.1995 г. № 02-02/17.
[1]Александров А.А. Страхование. - М.: ПРИОР, 1998. – с.23
[2]Шахов В.В. Введение в страхование. – М.: АНКИЛ, 1996. – с.12
[3]Жиров А.Ю. Застрахован - на душе спокойно: законодательные и нормативные документы. - М.: ПРИОР, 1996. - с.86
[4]Архипов А.Г. Структура региональных страховых рынков // Финансы. - 1997. - №3. – с.10
[5]Николенко Н.П. Развитие страхования в России // Финансы. - 1999. - №3. – с.32
[6]Ефимов С.Л. Деловая практика страхового агента и брокера. - М.: ЮНИТИ, 1996. - с.231
[7]Зубец А.Н. Влияние экономического кризиса на страховой рынок // Финансы. - 1998. - №9. – с.6
[8]Силласте Г. Рынок страховых услуг и его потребитель // Финансы. - 1997. - №10. – с.36
[9]Зубец А.Н., Ковалев А.Н. Экономический кризис и страховой рынок // Финансы. - 1998. - №12. – с.13