Содержание
Сущность и классификация отрасли страхования
Содержание правил и особенности договора страхования ответственности
Страхование гражданской ответственности владельцев автотранспортных средств
Страхование профессиональной ответственности
Страхование профессиональной ответственности аудиторов
Библиографический список
Закон “Об организации страхового дела в Российской Федерации" (от 31.12.97 г. № 157-ФЗ) различает три отрасли страхования:
1) личное страхование;
2) имущественное страхование;
3) страхование ответственности. Данная классификация основана на существенных различиях в объекте страхования.
По своей сущности страхование ответственности защищает имущественные интересы страхователей (или застрахованных лиц) в случаях причинения ими вреда личности или ущерба имуществу граждан (физических лиц), а также юридических лиц. Сказанное означает, что ущерб или вред, нанесенный страхователем или застрахованным лицом имуществу или личности третьих лиц, согласно договору страхования ответственности в пределах страховой суммы будет возмещать страховщик.
Необходимость выделения страховых отношений в отдельную отрасль страхования была связана с невозможностью отнесения их ни к имущественному, ни к личному страхованию. Если объектом имущественного страхования является собственность юридических или физических лиц, а личного - жизнь, здоровье, трудоспособность и пенсионное обеспечение человека, то при страховании ответственности объектом страхования выступает ответственность страхователя (застрахованного) по закону или в силу договорного обязательства перед третьими лицами за причинение им вреда. Страхование ответственности предполагает возмещение ущерба, как здоровью, так и имуществу третьих лиц, которым в силу закона или по решению суда должен быть возмещен причиненный вред. Так, согласно ст.4 Закона "Об организации страхового дела в Российской Федерации", объектом страхования ответственности выступают имущественные интересы, связанные с возмещением страхователем причиненного им вреда личности или имуществу физического лица, а также вреда, причиненного юридическому лицу.
Таким образом, страхование ответственности отличается от имущественного страхования тем, что при имущественном страховании страхуется заранее определенная вещь или собственность на заранее определенную сумму, а при страховании ответственности объектом страховой защиты являются не заранее определенные какие-либо имущественные блага, а благосостояние страхователя в целом. Страхование ответственности отличается и от личного страхования, которое проводится на случай наступления оговоренных событий, связанных, как уже отмечалось, с жизнью и трудоспособностью человека. Можно сказать, что личное страхование - это страхование суммы, а страхование ответственности - это страхование ущерба. Исходя из всего вышесказанного, необходимо отметить также еще одно существенное отличие страхования ответственности от других отраслей страхования.
При страховании ответственности выгодоприобретатели (то есть третьи лица) назначены законом - это лица, которым причинен определенный вред. Причем этих выгодоприобретателей стороны договора страхования (страховщик, страхователь или застрахованный) не могут изменить по своему усмотрению. Даже если в договоре указан другой выгодоприобретатель или он вообще не указан в договоре страхования, это не будет приниматься во внимание при осуществлении страховой выплаты по страхованию ответственности.
Итак, сущность страхования ответственности состоит в том, что страховщик принимает на себя обязательство возместить ущерб, причиненный страхователем (застрахованным) третьему лицу или группе третьих лиц.
Итак, сущность страхования ответственности состоит в том, что страховщик принимает на себя обязательство возместить ущерб, причиненный страхователем (застрахованным) третьему лицу или группе третьих лиц.
Выделяют две подотрасли страхования ответственности: страхование ответственности за неисполнение обязательств (страхование задолженности, страхование ответственности по договору) и страхование ответственности на случай причинения вреда третьим лицам (страхование деликтной ответственности). Ответственность за неисполнение обязательств выражается в обязанности нарушителя возместить убытки и выплатить неустойку контрагенту (например, банку) по договору, а ответственность за деликт - в обязанности причинителя вреда возместить убытки лицу, которому был причинен вред. В последнем случае принципиально, что причинитель вреда нарушает не ранее взятые на себя договорные обязательства (например, по кредитному договору), а общий для всех запрет не причинять вред другому лицу (поэтому лицо, которому причинен вред, называют “третьим лицом", то есть лицом, не связанным с причинителем договором). Так же не маловажно, что в первом случае может быть нанесен только имущественный ущерб выгодоприобретателю (кредитору), тогда как при деликте вред может быть нанесен жизни и здоровью третьих лиц.
Кроме описанных выше различий, страхование ответственности за неисполнение обязательств имеет по сравнению со страхованием ответственности за причинение вреда еще одно существенное отличие - страхователь вправе страховать только свою договорную ответственность, а договоры страхования, заключенные в отношении договорной ответственности третьего лица, ничтожны. Причем риск ответственности за нарушение договора всегда считается застрахованным в пользу стороны, перед которой по условиям данного договора страхователь должен нести соответствующую ответственность. Таким образом, только при страховании договорной ответственности выгодоприобретатель по договору известен заранее, так как контрагент страхователя обязательно назван в договоре, ответственность по которому подлежит страхованию.
Действующим Гражданским кодексом РФ устанавливаются основные положения страхования деликтной и договорной ответственности:
“Статья 931. Страхование ответственности за причинение вреда.
По договору страхования риска ответственности по обязательствам, возникающим вследствие причинения вреда жизни, здоровью или имуществу других лиц, может быть застрахован риск ответственности самого страхователя или иного лица, на которое такая ответственность может быть возложена.
Статья 932. Страхование ответственности по договору.
Страхование риска ответственности за нарушение договора допускается в случаях, предусмотренных законом”.
Таким образом, договорная ответственность, то есть ответственность за неисполнение обязательств, может быть застрахована лишь в случаях, установленных Федеральным законом либо Гражданским кодексом. В настоящее время ГК РФ установлена возможность страхования договорной ответственности плательщика ренты (п.2 ст.587 ГК). Гражданский кодекс предусматривает также страхование риска ответственности для лиц, у которых находится заложенное имущество в форме страхования этого имущества (п.1 ст.343), а для ломбардов - страхование принятых на хранение вещей (п.4 ст.919).
Согласно "Условиям лицензирования страховой деятельности на территории Российской Федерации", выделяют следующие виды страхования ответственности:
страхование гражданской ответственности владельцев автотранспорта;
страхование гражданской ответственности перевозчика;
страхование гражданской ответственности предприятий - источников повышенной опасности;
страхование профессиональной ответственности;
страхование ответственности за неисполнение обязательств;
страхование иных видов гражданской ответственности.
При подразделении страховых отношений по формам страхования выделяют, как известно, обязательное и добровольное страхование. Можно выделить следующие виды обязательного страхования ответственности в России:
страхование ответственности владельца и эксплуатанта воздушного судна (ст. ст.131, 135 Воздушного кодекса РФ);
экологическое страхование (п.1 ст.23 Закона РФ "Об охране окружающей природной среды" от 19.12.91 г. № 2060-1);
страхование гражданской ответственности организаций, эксплуатирующих опасный производственный объект (ст. ст.6, 9, 15 Закона РФ "О промышленной безопасности опасных производственных объектов" от 21.07.97 г. № 116-ФЗ);
страхование ответственности пользователей и заказчиков космической техники за вред жизни, здоровью и имуществу третьих лиц (ст.25 Закона РФ "О космической деятельности" от 20.08.93 г. № 5663-1);
страхование ответственности за вред, причиненный при использовании ядерной энергии (ст. ст.55-56 Закона РФ "Об использовании атомной энергии" от 21.11.95 г. № 170-ФЗ);
страхование ответственности воздушного перевозчика перед пассажиром, грузоотправителем или грузовладельцем (ст. ст.133-134 ВК РФ);
страхование ответственности субъектов предпринимательской деятельности, заключивших соглашение о разделе продукции, по возмещению ущерба в случае аварий, повлекших за собой вредное влияние на окружающую природную среду (ст.7 Закона РФ "О соглашениях о разделе продукции" от 30.12.95 г. № 225-ФЗ);
страхование ответственности за вред, который может быть причинен третьим лицам предприятиями, иностранными юридическими лицами, предприятиями с иностранными инвестициями (ст.28 Закона РФ "О пожарной безопасности" от 21.12.94 г. № 69-ФЗ);
страхование профессиональной ответственности лиц отдельных профессий, в частности: таможенных брокеров и таможенных перевозчиков (ст. ст.158, 165 Таможенного кодекса РФ), страховых брокеров (согласно п.3 Приказа Росстрахнадзора "Об утверждении временного положения о порядке ведения реестра страховых брокеров, осуществляющих свою деятельность на территории РФ" от 9.02.95 г. № 02-02/03), нотариусов (ст.18 Закона "Основы законодательства Российской Федерации о нотариате" от 11.02.93 г. № 4462-1), строителей (п.5 "Положения о лицензировании строительной деятельности", утвержденного Постановлением Правительства РФ от 25.03.96 г. № 351), оценщиков (ст. ст.10, 17 Закона РФ "Об оценочной деятельности в Российской Федерации" от 29.07.98 г. № 135-ФЗ).