Введение
1. Экономическая сущность кредита. Управление процессом кредитования
1.1 Понятие, характеристика и формы потребительского кредита
1.2 Виды потребительского кредита
1.3 Нормативное регулирование потребительского кредитования
2. Организация кредитования населения в Сбербанке РФ
2.1 Виды кредитования физических лиц, предлагаемых Сбербанком РФ
2.2 Анализ показателей эффективности кредитования населения
3. Проблемы и перспективы развития кредитования в РФ в современных условиях
3.1 Проблемы осуществления потребительского кредитования
3.2 Совершенствование механизма потребительского кредитования
Заключение
Список литературы
Приложения
В последние годы во всем мире и в нашей стране активно развивается такая отрасль услуг, как кредитование. Причем одной из важных областей данной отрасли является кредитование физических лиц или потребительское кредитование.
Потребительскими ссудами в нашей стране называются ссуды, предоставляемые населению. При этом потребительский характер ссуд определяется целью (объектом кредитования) предоставления ссуды.
В последние годы кредитование потребителей и выдача ипотечных кредитов относились к разряду наиболее популярных финансовых услуг, предоставляемых банками. Данные виды кредитов помогают банку диверсифицировать свою клиентскую базу, привлечь депозиты и найти источники доходов, дополняющие и компенсирующие риск по кредитам и депозитам предпринимательских фирм. Действительно, в последние годы многие банки уделяют все большее внимание потребительскому и ипотечному кредитованию в целях избежать или ослабить воздействие экономических циклов, приводящее к периодическому снижению объемов традиционного банковского кредитования предпринимательской деятельности, а также избежать острой конкуренции со стороны иностранных банков.
Несмотря на это, потребительское и ипотечное кредитование имеет свои существенные недостатки с точки зрения банкиров. Процент невозвращенных кредитов подобного рода обычные выше, чем по другим видам банковских кредитов, хотя валовые доходы по ним значительно выше. Во многих случаях наиболее прибыльными являются кредиты семьям. Ключевыми факторами предоставления качественных потребительских кредитов выступают характер и чувство ответственности заемщика. Банк может оценить их с помощью анализа кредитно истории заемщика и многих других факторах.
В последние годы в нашей стране активно развивается ипотечное кредитование, которое поддерживается и Правительством РФ, так как преследует еще и социальные цели.
Таким образом, потребительский кредит важен как для банков, так и для заемщиков, позволяя им повысить свой жизненный уровень, приобретая необходимые товары и услуги.
Итак, вопрос потребительского кредитования достаточно актуален для нашей страны.
Целью данной дипломной работы является рассмотрение современных проблем потребительского кредитования.
В соответствии с поставленной целью решается ряд задач:
1. Рассмотрение теоретических аспектов потребительского кредитования.
2. Анализ потребительского кредитования в России на примере конкретного коммерческого банка.
3. Разработка рекомендаций по совершенствованию потребительского кредитования.
В работе акцентируется внимание на роли потребительского кредитования для успешного развития рынка банковских услуг в России.
В качестве предмета проводимого исследования выступает потребительский кредит.
Объектом исследования в данной работе является конкретная организация – Сибирский банк «Сбербанка РФ».
Методической основой работы послужили научно-практические публикации в области потребительского кредитования, законодательные, нормативные и методические материалы. В процессе исследования применялись общие методы исследования: наблюдение, формализация, абстрагирование, сравнение и др.
1. Экономическая сущность кредита. Управление процессом кредитования
1.1 Понятие, характеристика и формы потребительского кредита
Кредит – это движение ссудного капитала, который обеспечивает трансформацию денежного капитала в ссудный и выражает отношения между кредиторами и заемщиками.
Кредит - более широкое понятие, предполагающее наличие разных форм организации кредитных отношений, как формирующих источники средств банка, так и представляющих одну из форм их вложения.
Ссуда же является лишь одной из форм организации кредитных отношений, возникновение которых сопровождается открытием ссудного счета.
Кредитные операции относятся к активным операциям коммерческого банка. В структуре банковского бизнеса данный вид операций приносит им основную прибыль. Структура кредитных операций конкретного банка зависит от величины его активов, расположения центрального отделения, наличия и разветвленности сети отделений, состава клиентуры, специализации банка и т.д. Большое влияние оказывает также общее состояние экономической конъюнктуры в стране. Например, мелкие и средние банка, находящиеся в провинциальных городах, имеют ограниченный круг клиентуры и относительно слабо связаны с общенациональным и мировым денежным рынком. Поэтому доля ссудных операций в структуре их активов является меньшей, чем у крупных банков в финансовых центрах. Такие общеполитические и социально-экономические процессы, как острые нарушения деловой активности, вызываемые войнами, экономическими кризисами, инфляцией и т.д., также оказывают существенное влияние на состав банковских активов.
При помощи кредита свободные денежные средства предприятий и личного сектора аккумулируются, превращаясь в ссудный капитал, который передается за плату во временное пользование.
Не существует единой классификации форм кредита. К. Хагенмюллер и Г. Дипен, например, подразделяют кредиты по следующим признакам:
срок – краткосрочные, среднесрочные, долгосрочные;
обеспечение – необеспеченные (бланковые), недостаточно обеспеченные, обеспеченные;
кредитор – банковские, государственные, коммерческие, страховые компании, частные лица;
заемщик – сельскохозяйственные, промышленные, коммунальные, персональные;
назначение – потребительские, промышленные, для формирования средств компании, инвестиционные, сезонные, для устранения временных финансовых трудностей, промежуточные, на операции с ценными бумагами, импортные, экспортные;
размеры – мелкие, средние, крупные.
Если рассматривать кредит с точки зрения категорий участников кредитных отношений, то можно выделить его следующие формы:
Таблица 1.1 - Формы кредита
| Участники кредитных отношений | Форма кредита |
| Предприятие – предприятие | Коммерческий кредит |
| Банк – предприятие, государство | Банковский кредит |
| Банк –физическое лицо | Потребительский кредит |
| Население, банки, предприятия – государство | Государственный кредит |
| Банк – банк | Межбанковский кредит |
| Банк, государство – банк, государство | Международный кредит |
Виды кредитных операций можно представить в виде табл. 1.2.
Таблица 1.2 – Виды кредитных операций
| Активные операции | Пассивные операции |
| Кредиты, предоставленные клиентам | Депозиты клиентов |
| Кредиты другим банкам | Депозиты банков |
| Средства, предоставленные МФ и финансовым органам субъектов РФ | Кредиты банков, в т.ч. ЦБ РФ |
| Средства на резервном счете в Центральном банке | Выпущенные банком ценные бумаги и долговые обязательства |
| Депозиты в других банка | |
| Средства на корсчетах в других банках | |
| Вложения в долговые обязательства РФ и местных органов власти. |
Ссуды частным лицам (потребительский кредит) в рыночной экономике России выступают неотъемлемым элементом воспроизводственного цикла, облегчающим реализацию товаров длительного пользования (автомобилей, мебели, теле- и радиоаппаратуры).
Согласно теме дипломной работы рассматривается кредит физическому лицу, который предоставляется банками и другими финансово-кредитными учреждениями населению в виде денежной ссуды. Объектом здесь выступает потребность заемщика в дополнительных средствах, которые предназначаются для приобретения какого-либо «блага», будь то недвижимость, автомобильная или бытовая техника, оплата обучения или медицинского обслуживания.
Субъектом данного вида кредитования «с позиции классического банковского дела является физическое лицо, дееспособное и имеющее материальные или иные гарантии совершать экономические, в том числе кредитные сделки», а кредитором - кредитно-финансовые учреждения. Целью кредитора является получение дохода в виде процента.
Согласно Балабанову И.Т. потребительский кредит - особая форма кредита, предоставляемая его получателям в виде отсрочки платежа за покупаемые ими потребительские товары и бытовые услуги. [19, С. 154]
Лаврушин О.И. под потребительскими ссудами понимает ссуды, предоставляемые населению. При этом потребительский характер ссуд определяется целью (объектом кредитования) предоставления ссуды. [23, c. 283]
По Белоглазовой потребительский кредит является одной из форм кредита и служит средством удовлетворения различных потребительских нужд населения. В определенной степени он содействует выравниванию потребления групп населения с различным уровнем доходов. [24, c. 345]