3. Документы, подтверждающие отсутствие задолженности;
4. Документы, необходимые для финансовой экспертизы.
Рассмотрим подробнее.
1. Документы, подтверждающие регистрацию и постановку на учет:
- Свидетельство о государственной регистрации
- Подтверждение регистрационного номера налогоплательщика
- Лицензия – если вид деятельности лицензируемый
- Статистическая карточка
- Удостоверение личности руководителей юридических лиц
2. Документы, подтверждающие полномочия на заключение кредитного договора:
- Устав, учредительный договор. При заключении договора с акционерным обществом дополнительно требуется проспект эмиссии акций и выписка из реестра акционеров
- Приказ о назначении на должность первого руководителя и главного бухгалтера заявителя (заемщика, гаранта, залогодателя), нотариально заверенная копия или оригинал
- Решение уполномоченного органа о заключении кредитного договора
- Нотариально засвидетельствованные карточки с образцами оттисков печатей юридических лиц и подписей руководителей, подписавших договор займа, залога, гарантии
3. Документы, подтверждающие отсутствие задолженности:
- Справку из налогового комитета об отсутствии задолженности по обязательным платежам в бюджет, либо акт сверки
- Справку из обслуживающего банка об отсутствии ссудной задолженности и картотеки №2
4. Документы, необходимые для финансовой экспертизы:
- Финансовые отчеты (формы №1,2,3 по ОКУД) за последние 3 года (по заемщикам действующим менее 3-х лет- за период действия) и на последнюю отчетную дату перед подачей заявки на предоставление займа, с расшифровками дебиторской и кредиторской задолженности ( в т.ч. суммы, даты возникновения задолженности и наименование товаров и услуг), заверенные его руководителями.
- Справки (распечатки) о наличии оборотов на расчетных счетах, валютных счетах имеющих в других банках, за 12 месяцев, заверенные руководителями банков
- Сведения об остатках ТМЗ, на последнюю дату и на текущую дату, заверенные руководителями заемщика
- Бизнес – план или технико-экономическое обоснование займа (по сумам свыше 200 000 долларов США на инвестиционные проекты)
- Список основных фондов (вне зависимости от поставки на баланс), заверенный руководителями заемщика
Оборотно-сальдовые ведомости на дату предоставления заявки, заверенные руководителями заемщика.
В результате предоставления всех необходимых документов кредитным менеджером составляется кредитное досье, вся документация прикладывается к нему и направляется во внутренний кредитный комитет, который рассматривает заявку на получение кредита в течении 1-2 дней. Специалист внутреннего кредитного комитета может направить заявку предприятию на получение дополнительной информации.
Следующим этапом механизма кредитования предприятия является заключение кредитного договора, который является главным правовым документом, регулирующим кредитные отношения предприятия и банка, защищающим экономические интересы сторон и определяющим их права, обязанности, степень материальной ответственности за нарушение его основных условий.
Техника предоставления ссуд в АО «Альянс-банке» может быть в виде:
- банковских займов, выдаваемых одной суммой;
- кредитной линии.
Банковский займ – это заемные средства, предоставляемые Альянс-Банком в соответствии с договором банковского займа клиенту на условиях срочности, платности, возвратности, целевого использования и обеспеченности. Элементы банковского займа представлены в таблице 10.
Таблица 10 – Условия кредитования по банковскому займу юридического лица
| Сумма кредита | от 1 млн.долларов США (или эквивалент) |
| Валюта кредита | тенге, доллары США, евро |
| Срок кредита | до 7 лет |
| Целевое назначение использования займа | приобретение основных и пополнение оборотных средств, оплата услуг и другое |
| Периодичность предоставления заемных средств | 1 раз в полной сумме, указанной в договоре |
| Возобновляемость использования заемных средств | отсутствует |
| Минимальный срок рассмотрения заявки | от 10 рабочих дней со дня предоставления клиентом полного пакета документов |
Особенные условия банковского займа могут варьироваться для отдельных кредитных случаев:
1. Периодичность возврата заемных средств:
- ежемесячно равными долями;
- аннуитет;
- в конце срока.
2. Обеспечение:
- деньги;
- гарантии;
- недвижимое имущество;
- движимое имущество;
- товары в обороте;
- другое.
3. Льготный период:
- отсутствует;
- полгода;
- другое.
Кредитная линия – это заемные средства, передаваемые Банком клиенту на условиях срочности, платности, возвратности, целевого использования и обеспеченности в течение периода доступности траншами в пределах доступного остатка.
Использование кредитных линий требует особенно тесной работы с заемщиком, т.к. означает, что заемщик может в любой момент получить ссуду в банке, а банк должен держать ресурс для этого клиента. Практика работы по кредитным линиям требует от Альянс-банка брать с заемщика специальное комиссионное вознаграждение (например, за открытие кредитной линии), т.к. если заемщик не до конца использует лимит средств по кредитной лини - это означает упущенную выгоду и прямые потери у банка от неразмещенных должным образом привлеченных средств для этого заемщика.
Условия предоставления кредитной линии предприятиям представлены в таблице 11.
Таблица 11 – Условия кредитования по кредитной линии
| Сумма кредита | от 1 млн.долларов США (или эквивалент) |
| Валюта кредита | тенге, доллары США, евро |
| Срок кредита | до 7 лет |
| Целевое назначение использования займа | приобретение основных и пополнение оборотных средств, оплата услуг. При этом каждый транш в рамках соглашения может быть как в виде банковского займа, так и в виде овердрафта, финансового лизинга, факторинга и других |
| Минимальный срок рассмотрения заявки | от 10 рабочих дней со дня предоставления клиентом полного пакета документов |
Особенные условия могут варьироваться в зависимости от кредитного досье предприятия-заемщика:
Периодичность предоставления заемных средств: траншами по заявке в течение периода доступности в рамках свободных для использования заемных средств.
1. Периодичность возврата заемных средств:
- ежемесячно равными долями;
- аннуитет;
- в конце срока транша.
2. Возобновляемость использования заемных средств:
- есть. Это означает возможность многократного получения и погашения заемных средств в пределах лимита кредитной линии и периода доступности;
- нет. Это означает однократное использование заемных средств (в т.ч. несколькими траншами).
3. Обеспечение:
- деньги;
- гарантии;
- недвижимое имущество;
- движимое имущество;
- товары в обороте;
- другое.
- предоставляется сразу на всю сумму соглашения;
- предоставляется на каждый транш.
4. Льготный период:
- отсутствует;
- полгода;
- другое.
Также АО «Альянс Банк» совместно с Европейским Банком Реконструкции и Развития (EBRD) предлагает широкомасштабную программу финансирования субъектов малого и среднего бизнеса. Кредитование с ЕБРР – это индивидуальные для каждого клиента условия кредитования, подобранные с учетом особенностей малого бизнеса.
Программа микрокредитования предназначена для юридических, физических лиц и индивидуальных предпринимателей без юридического образования, осуществляющих свой бизнес на территории РК.
Отдел кредитования субъектов малого и среднего бизнеса осуществляет кредитование индивидуальных предпринимателей, ТОО, АО по программам:
- стартовый бизнес;
- кредиты на приобретение и строительства недвижимости;
- получение кредитных средств для пополнения товарооборота;
- кредитование расширения бизнеса по программе ЕБРР (действующий бизнес не менее 3-х месяцев).
Общий кредитный цикл отдела МСБ состоит из следующих этапов:
1) маркетинговая деятельность – привлечение клиентов;
2) заявка на получение кредита составляется в процессе беседы с клиентом;
3) выезд специалистов на место деятельность субъекта МСБ или по месту жительства;
4) подготовка резюме, бизнес-плана (необязательно);
5) внутренний кредитный комитет рассматривает заявку;
6) внешний кредитный комитет утверждает заявку на получение кредита.
Программа кредитования малого и среднего бизнеса АО «Альянс-банк» представлена в таблице 12.
Таблица 12 – Программа кредитования малого и среднего бизнеса
| Сумма кредита в USD (или эквивалент в тенге) | от 500 до 10000 | от 1000 до 50000 | от 50000 до 500000 |
| Сроки кредитования на пополнение оборотных средств | от 3 до 18 месяцев | от 3 до 36 месяцев | |
| Сроки кредитования на инвестиционные цели | от 3 до 48 месяцев | ||
| Ставка вознаграждения | от 25% годовых | от 16% до 22% годовых | от 16% до 19% годовых |
| Обеспечение займа | автотранс., товары в обор., оборуд., лич. имущ., конт. на рынке | мин. - 50% недвиж. имущ. и макс. - 50% движ. имущ. | мин. - 70% недвиж. имущ. и макс. - 30% движ. имущ. |
| Предоставление займа | в наличной и безналичной форме | ||
| Вид финансирования | заем | невозобн./возобн. кред. линия, заем | |
| Предоставление бизнес-плана | не требуется | ||
| Комиссия за организацию займа | отсутствует (включена в комиссию за выдачу наличных) | от 0,15% до 0,7% от суммы займа | |
| Комиссия за выдачу наличными | от 1% от суммы займа | согласно тарифов | |
На сегодняшний день Программа кредитования малого и среднего бизнеса АО «Альянс-Банк» успешно работает в 10 филиалах Альянс Банка. Ряды сотрудников банка, обслуживающих направление малого и среднего бизнеса, пополнили 55 менеджеров. Специалисты МСБ, прошедшие обучение, будут использовать прогрессивную технологию кредитования, которая дает возможность оценивать реальную платежеспособность клиента и, следовательно, его способность погасить задолженность.