АВТОНОМНАЯ НЕКОМЕРЧЕСКАЯ ОРГАНИЗАЦИЯ ВЫСШЕГО
ОБРАЗОВАНИЯ
«ТУЛЬСКИЙ ИНСТИТУТ НЕПРЕРЫВНОГО ОБРАЗОВАНИЯ»
(АНОВО «ТИНО»)
Курсовая работа
На тему: «Оценка кредитоспособности заемщика»
Студент
Цой Ю.А.
Руководитель
Жирнова А.Е.
Тула 2006 г.
АВТОНОМНАЯ НЕКОМЕРЧЕСКАЯ ОРГАНИЗАЦИЯ ВЫСШЕГО
ОБРАЗОВАНИЯ
«ТУЛЬСКИЙ ИНСТИТУТ НЕПРЕРЫВНОГО ОБРАЗОВАНИЯ»
(АНОВО «ТИНО»)
Задание на курсовую работу
Студент
Цой Ю.А.
Руководитель
Жирнова А.Е.
« ___» ____________ 2006 г.
Тема курсовой работы: «Оценка кредитоспособности заемщика»
Содержание курсовой работы по главам:
Введение.
Общие положения.
Порядок рассмотрения кредитных заявок и проектов.
Предоставление кредитного продукта и сопровождение кредитной сделки.
Проблемная задолженность.
Закрытие кредитного досье.
Заключение.
Срок выполнения _________________________
Руководитель Студент
(подпись) (подпись)
Содержание
Введение
1.Общие положения
2. Порядок рассмотрения кредитных заявок и проектов
2.1Первичное собеседование с клиентом, прием документов
2.2Анализ кредитоспособности клиента
2.3.Вынесение кредитного проекта на рассмотрение Кредитного комитета Банка/филиала
2.4.Оформление документов для кредитования
3.Предоставление кредитного продукта и сопровождение кредитной сделки
3.1Предоставление кредитного продукта
3.2Сопровождение кредитной сделки
3.3.Изменение условий действующего договора
4.Проблемная задолженность
5.Закрытие кредитного досье
Заключение
Список использованной литературы
Стабильность банка во многом зависит от состава его клиентов. Говорят, что каковы клиенты банка, таков и сам банк. Надежность, финансовая устойчивость клиентов уменьшают банковские риски, содействуют получению банком более высокого дохода. Однако банк имеет дело не только с клиентами высокого класса: среди них встречаются и такие клиенты, которые испытывают финансовые затруднения из-за неправильной организации производства, слабого изучения рынка, неверно выбранной стратегии. Умение правильно определить возможности клиента, распознать его сильные и слабые стороны – важнейшая задача кредитных учреждений.
В решении этой задачи большое значение придается экономическому анализу кредитоспособности клиента – выявлению предпосылок для получения кредита, определению способности возвратить его.
Финансовая устойчивость банка должна быть обеспечена квалифицированным выбором партнеров на внутреннем и внешнем рынках.
Важнейшим средством такого выбора является экономический анализ деятельности клиента. Анализ предоставляет руководству банка информацию, позволяющую оценивать вероятность выполнения клиентом своих обязательств и принимать соответствующие управленческие решения.
Кредитование в банках – это соблюдение определенных практикой правил, которые включают следующие основные этапы: это рассмотрение кредитной заявки и собеседование с Заемщиком; изучение его кредитоспособности и оценка кредитного риска; подготовка и заключение кредитного договора.
Кредитный риск предполагает вероятность убытков в связи с не возвратом или несвоевременным погашением выданных кредитов и неуплатой процентов по ним. Поэтому в последнее время производится тщательный отбор Заемщиков и постоянный контроль над их финансово-хозяйственной деятельностью, что, безусловно, делает выбранную тему курсовой работы очень актуальной.
Существует общий порядок рассмотрения, предоставления и сопровождения кредитных продуктов юридическим лицам и индивидуальным предпринимателям филиалами и иными структурными подразделениями Банка.
Особенности предоставления отдельных видов кредитных продуктов и особенности кредитования в рамках установленных лимитов самостоятельного кредитования определяются отдельными нормативными документами Банка.
Подразделения Банка/филиала, принимающие участие в процессе кредитования:
кредитное подразделение – кредитные специалисты, отдел, управление, департамент, в функции, которых в соответствии с положением о подразделении (должностной инструкцией) входит кредитование;
служба по работе с залогами (залоговая служба – специалисты по работе с залогами, отдел, управление, в функции которых в соответствии с положением (должностной инструкцией) входит работа с залогами;
юридическая служба – юрисконсульты, отдел, управление, департамент в функции которых в соответствии с положением (должностной инструкцией) входит правовое обеспечение банковской деятельности;
служба безопасности – специалисты, отдел, служба, департамент, в обязанности которых в соответствии с положением (должностной инструкцией) входит обеспечение безопасности;
подразделение по контролю кредитных рисков – подразделение, на которое в соответствии с положением возложены функции контроля кредитных рисков;
подразделение по развитию бизнеса (бизнес-подразделение) – специалисты, отдел, департамент, в функции которых в соответствии с положением (должностной инструкцией) входит развитие бизнеса с клиентами;
бухгалтерская служба – специалисты, отдел, департамент, в функции которых в соответствии с положением (должностной инструкцией) входят учетные операции;
подразделение по работе с проблемными активами, в функции которого в соответствии с положением входят обязанности по работе с проблемными активами.
Основные функции подразделений в процессе кредитования:
кредитное подразделение:
подготовка заключения (представления) для принятия решения Кредитным комитетом филиала или Банка в соответствии с установленным уровнем полномочий;
оформление кредитных документов после принятия решения о предоставлении кредитного продукта, в т.ч. соответствующих договоров и требуемых распоряжений для бухгалтерии; занесение необходимой информации в базу данных о заемщиках, сопровождение базы данных кредитных договоров;
сопровождение кредитного продукта, контроль исполнения условий договоров, подготовка документов для изменения условий договоров,
контроль финансового состояния заемщика, контроль платежей в погашение основного долга и процентов, оценка кредитного риска, классификация и оценка ссудной задолженности, определение расчетного резерва и резерва на основе профессионального суждения;
подготовка внутренних отчетов и отчетов для Банка России;
выявление проблемной задолженности, работа по возврату проблемной задолженности во взаимодействии с ответственным подразделением Банка;
закрытие кредитного досье, сдача документов в архив.
служба по работе с залогами:
экспертная оценка предполагаемого залога, возможности принятия имущества в залог, оценка ликвидности залога, подготовка заключения для принятия решения Кредитным комитетом филиала или Банка в соответствии с установленным уровнем полномочий;
оформление договоров ипотеки, а при необходимости и других договоров залога, контроль соответствия залога принятому решению;
контроль наличия и сохранности залога, контроль рыночной стоимости залога.
юридическая служба:
анализ учредительных и иных документов клиента,
анализ контрактов/договоров, связанных с предоставлением кредитного продукта – по запросу кредитного подразделения;
подготовка заключения для рассмотрения, принятия решения Кредитным комитетом Банка/филиала и предоставления кредитного продукта;
контроль оформления кредитных и обеспечивающих договоров, разработка условий договоров, отличных от типовых, рекомендации кредитному подразделению по оформлению конкретной кредитной сделки;
содействие в работе по взысканию долга при невозврате во взаимодействии с ответственными подразделениями Банка, юридическое сопровождение реализации залога.
служба безопасности:
комплексный анализ клиента и его контрагентов, руководителей и собственников с целью выявления негативной информации, подготовка заключения о деятельности и репутации клиента для кредитного подразделения и Кредитного комитета;
сопровождение кредитной сделки с целью своевременного получения информации по вопросам, связанным с выполнением обязательств заемщика (поручителя/гаранта, залогодателя) перед Банком;
работа по возврату проблемной задолженности во взаимодействии с ответственными подразделениями Банка.
Подразделение по развитию бизнеса (бизнес-подразделение):
первичное собеседование с клиентом, прием и рассмотрение документов клиента (поручителя, гаранта), привлечение всех необходимых служб Банка к подготовке заключений;
оценка развития бизнеса с клиентами-заемщиками Банка, проработка перспективы развития бизнеса;
подготовка заключения для рассмотрения на Кредитном комитете Банка/филиала и утверждения одновременно с кредитным продуктом условий развития бизнеса с клиентом;
контроль выполнения утвержденных условий развития бизнеса с клиентом-заемщиком.
Подразделение по контролю кредитных рисков:
сбор и анализ документов, заключений, представлений, поступающих для рассмотрения Кредитным комитетом Банка; экспертная оценка поступающих кредитных проектов, подготовка заключений о финансовом состоянии клиента, формирование повестки Кредитного комитета Банка и оформление протокола, рассылка выписок из протокола;