Характерной чертой третьего этапа развития сельскохозяйственной кредитной кооперации в зарубежных странах является ее функционирование в условиях возросшей конкуренции на рынке банковских услуг.
B 80-90-е гг. ХХ в. значительно ужесточились условия конкуренции на рынках банковских услуг. Данный процесс обуславливался несколькими факторам. Во-первых, развитие банковского дела вело к увеличению численности национальных банковских учреждений, росту их филиальной сети. Во-вторых, получают широкое развитие страховое дело, негосударственные пенсионные фонды и инвестиционные компании. Обладая значительными временно свободными денежными средствами, эти небанковские кредитно-финансовые учреждения активно проникают на рынок банковских услуг. В-третьих, на национальные банковские рынки зapубежных стран выходят иностранные коммерческие банки. Рост конкуренции обусловил ожесточенную борьбу банковских и небанковских кредитно-финансовых учреждений на рынках банковских услуг, поиск новых сфер и возможностей приложения капиталов. Эти процессы непосредственно затронули и кредитную кооперацию. Сфера кредитного обслуживания сельскохозяйственного производства, первоначально монополизированная ей, стала рассматриваться как перспективная сфера приложения капитала и другими учреждениями банковского и небанковского типа. В этих условиях учреждения кредитной кооперации вынуждены были принять определенные меры для противопоставления проникновению банковских и небанковских учреждений в обслуживаемую ими нишу на рынке банковских услуг и для укрепления своих позиций на нем.
Для третьего этапа характерны следующие тенденции:
1. Концентрация сельскохозяйственных кредитных кооперативных структур. Тенденция выражается в сокращении численности учреждений кредитной кооперации, их слиянии и укрупнении;
2. Универсализация деятельности учреждений сельскохозяйственной кредитной кооперации;
3. Частичный отказ учреждений сельскохозяйственной кредитной кооперации от классических принципов своей деятельности;
4. Осуществление государством комплекса мероприятий по укреплению позиций сельскохозяйственной кредитной кооперации на рынке банковских услуг;
5. Удержание сельскохозяйственной кредитной кооперации ведущих позиций в кредитовании фермерства.
Таким образом, ведущие позиции сельскохозяйственной кредитной кооперации в кредитовании фермерства обусловлены целым комплексом факторов: концентрацией и универсализацией деятельности кредитных кооперативных структур, частичным пересмотром ими классических принципов своей деятельности, комплексной политикой государства по поддержке сельскохозяйственной кредитной кооперации в условиях возросшей конкуренции на рынке банковских услуг.
Исследование процесса развития сельскохозяйственной кредитной кооперации в зарубежных странах позволяет выделить ряд присущих ей закономерностей:
· Социальной основой сельскохозяйственной кредитной кооперации являются крепкие, финансово устойчивые товарные фермерские хозяйства;
· Сельскохозяйственная кредитная кооперация - трехзвенная иерархическая система (местные кредитные кооперативы – рeгионaльныe кредитные союзы - центральные кооперативные банки) с четким разделением функций между ее структурными элементами;
· Сельскохозяйственная кредитная кооперация не заменяет полностью банковскую систему. Приоритетной сферой ее деятельности является кредитование малого и среднего агробизнеса;
· Сельскохозяйственная кредитная кооперация занимает доминирующие позиции в кредитном обслуживании фермерских хозяйств. Определенная часть кредитных ресурсов поступает фермерам по другим каналам (системы товарного, лизингового, ипотечного, банковского и государственного кредитования);
· Сельскохозяйственная кредитная кооперация – динамично развивающаяся система, реагирующая на изменение внешней экономической среды. Усиление конкуренции на рынке банковских услуг в условиях современной рыночной экономики обусловило процессы концентрации и универсализации деятельности сельскохозяйственных кредитных кооперативных структур, а также частичную трансформацию ими классических принципов своей деятельности (возможность ассоциированного членства кооперативах, выплат по дополнительным паям, распределения прибыли на акционерной основе, обслуживания несельскохозяйственного сектора);
· В большинстве зарубежных стран инициатором создания сельскохозяйственной кредитной кооперации выступило государство. Оно осуществляло и осуществляет активную регулирующую политику, создавая благоприятные внешние экономические условия для функционирования сельскохозяйственной кредитной кооперации.
2. Роль сельских кредитных товариществ в преобразовании сельского хозяйства дореволюционной России.
Развитию сельскохозяйственной кредитной кооперации в России в дореволюционный период в целом были присущи те же закономерности, что и зарубежным странам. Вместе c тем, в России проявились и некоторые особенности процесса ее развития.
Как и в зарубежных странах, в России первый этап развития сельскохозяйственной кредитной кооперации (середина 60-x гг. XIX в. 1895 г.) был связан со стихийным становлением первых кредитных кооперативных структур ссyдо-сберегательных товариществ. B рамках данного этапа в России проявились общие тенденции развития сельскохозяйственной кредитной кооперации, присущие зарубежным странам (формирование первых кредитных кооперативов по инициативе частных лиц и государства, слабая востребованность кредитных кооперативов со стороны крестьянских хозяйств и их стихийное развитие). Специфика проявления этих тенденций в России заключалась в следующем.
1. B России, в отличие от зарубежных стран, первоначальное развитие получили не беспаевые кредитные кооперативы райффайзенского типа, а паевые кооперативы (ссудо-сберегательные товарищества) шульце-деличского типа. Они создавались по инициативе русских помещиков, побывавших в Германии и ознакомившихся c принципами деятельности ремесленных кредитных кооперативов Г. Шульце-Делича. Принципы их организации были использованы при создании российских ссудо-сберегательных товариществ уже вскоре после отмены крепостнога права — в середине 60-x гг. XIX В.
2. Как и в зарубежных странах, первые российские ссудо-сберегательные товарищества не были востребованы крестьянскими хозяйствами. Российская деревня конца XIX в. еще только начинала пробуждаться от сна натурального хозяйства. Потребность в оборотном капитале ощущалась крайне слабо, производительный кредит не имел еще достаточной почвы.
3. Процесс развития сельскохозяйственной кредитной кооперации в России, как и в зарубежных странах, протекал во многом стихийно. В стране отсутствовали четкая стратегия развития сельскохозяйственной кредитной кооперации, правовые основы деятельности ссудо-сберегательных товариществ. Они функционировали изолированно и не были связаны друг c другом.
Второй этап (1895-1904 гг.) — этап определенной консoлидaции сельскоxoзяйственной кредитной кооперации и развития ее форм. Характерной чертой данного этапа является усиление регулирующего воздействия государства на процесс развития сельскохозяйственной кредитной кооперации после принятия в 1895 г. специального Положения об учреждениях мелкого кредита. Стихийное развитие сельскохозяйственной кредитной кооперации в стране сменяется ее сознательным регулированием. Однако в России, в отличие от других зарубежных стран, в рамках второго этапа еще не происходит формирования иерархической системы сельскохозяйственной кредитной кооперации.
Этапу присущи следующие тенденции.
1. Появление нового типа сельскохозяйственных кредитных кооперативов - кредитных товариществ. Их образование было разрешено Положением об учреждениях мелкого кредита 1895 г. Главное отличие кредитных товариществ от ссудо-сберегательных заключалось в том, что они образовывались на беспаевой основе. Это обстоятельство в большей степени соответствовало решению проблемы кредитования деревни c учетом ее реального экономического положения. Крестьяне могли стать членами кредитного товарищества и получить доступ к его кредитам без уплаты высокого вступительного паевого взноса. Источником средств кредитных товариществ служили займы Государственного банка, земств и частных лиц. Крестьяне могли пользоваться ссудами товариществ, не участвуя в создании их капиталов, а лишь уплачивая проценты на полученные ссуды, за счет чего товарищества оплачивали полученные со стороны средства. Созданием кредитных товариществ правительство стремилось привлечь в кооперативы « малодостаточные» слои деревни, поднять средний уровень крестьянских хозяйств путем подтягиваний к нему слабых хозяйств с целью повышения общей платежеспособности деревни.
2. Законодательная регламентация Положением об учреждениях мелкого кредита деятельности сельскохозяйственных кредитных кооперативных структур, прав и обязанностей товариществ и их членов. Принятие Постановления способствовало более правильной организации деятельности кредитных кооперативов, ликвидировало стихийность их функционирования.
3. Расширение полномочий кредитных кооперативов и товариществ. Согласно Положению об учреждениях мелкого кредита, они получили право выдавать своим членам не только краткосрочные, но и долгосрочные ссуды, вводить залоговую форму предоставления кредита, маневрировать процентными ставками по выдаваемым кредитам, привлекаемым вкладам и займам.
Однако в целом уровень развития сельскохозяйственной кредитной кооперации в стране оставался достаточно низким. По многим важнейшим показателям она уступала зарубежным странам. B начале ХХ В. при общей численности населения губерний, в которых функционировали ссудо-сберегательные и кредитные товарищества, в 110 млн человек на одно учреждение приходилось 51,4 тыс. жителей, в то время как Германии – 4,8 тыс., в Австро-Венгрии – 8,8 тыс. и в Италии – 27,5 тыс. жителей. На каждого жителя России приходилось по 50 коп. из тех средств. которыми располагали ссудо-сберегательные и кредитные товарищества, в то время как в Германии и Австро-Венгрии –около 8 руб., в Италии - 6 руб. B Италии в 1900 г. кредитные кооперативы выдали своим член ссуд на сумму 300 млн. руб. B России – стране, население которой было в 4 раза больше, ссуд было выдано всего лишь на сумму 33 млн. руб.