Предпринимательский риск и его страхование (стр. 3 из 3)

Вероятность технического и коммерческого успеха определяется экспертным методом.

При создании совместных предприятий используется расчетный индекс БЕРИ, регулярно публикуемый независимой фирмой БЕРИ в Германии. С его помощью проверяется степень риска от создания и деятельности совместных предприятий. Расчеты индекса БЕРИ осуществляются с помощью методов экспертных оценок три раза в год. Он основан на исследовании и изучении всех сторон политической и экономической ситуации в стране партнера.

Анкета (табл. 1), на которую отвечают специалисты-эксперты (их около 100) содержит 15 вопросов, каждому из которых присущ определенный коэффициент значимости (свой удельный вес). Ответы на вопросы оцениваются по балльной системе и имеют 5 вариантов: от 0 (неприемлем 0) до 4. Чем выше сумма коэффициенто-баллов (проценто-баллов), тем ниже риск создания совместных предприятий.

Таблица 1

Анализ степени риска создания СП

№	Вопрос	удельный %, вес вопр.	Баллы0-4
1.	Политическая стабильность в стране партнера	12
2.	Отношение к иностранным инвестициям и прибылям	6
3.	Степень национализации	6
4.	Вероятность и степень девальвации валюты и анализ факторов, влияющих на нее	6
5.	Состояние платежного баланса	6
6.	Бюрократические вопросы	4
7.	Темпы экономического роста (темп роста ВП)	10
8.	Конвертируемость валюты	10
9.	Анализ выполнения договорных обязательств	6
10.	Расходы на заработную плату и уровень ПТ	8
11.	Возможность использования экспертов и услуг	2
12.	Организация связи и транспорта	4
13.	Взаимоотношения СП с государственными органами и общественными организациями	4
14.	Условия получения краткосрочного кредита	8
15.	Долгосрочный кредит и собственный капитал	8
100%

6. Страхование риска

Страхование представляет собой экономическое отношение, в которое его субъекты (участники) – страховщики и страхователи вступают по поводу установленной суммы денег (объект страхового отношения), выплачиваемой страховщиком страхователю при определенных условиях.

Давая определение понятию «страхование», следует обратить внимание на следующее:

1. Страхование – это экономическое отношение, в котором участвуют все стороны (два субъекта).

2. Одна сторона (субъект) – это страховое общество (частное или государственное), которое называется страховщиком. Страховщик вырабатывает условия страхования, предлагает их своим клиентам – юридическим лицам и физическим. Если клиентов устраивают эти условия, то они подписывают договор установленной формы и регулярно вносят по нему страховщику денежные взносы, согласно договору.

3. Другая сторона (субъект) данного экономического отношения – это юридические или физические лица, называемые страхователями.

4. При наступлении страхового случая (стихийного бедствия, несчастного случая и т.д.), при котором страхователю нанесен ущерб (экономический или здоровью), страховщик, в соответствии с условиями договора, выплачивает страховку (страховое возмещение).

5. В приведенных случаях используется «страховой денежный фонд». Его также могут называть страховым резервным фондом. Это – сумма денежных средств, которая образуется у страховщика за счет взносов страхователей. При государственном страховании созданием и использованием этого фонда ведает государственная система страховых органов. Этот фонд является одним из централизованных денежных резервов государства. При альтернативном страховании созданием и использованием страхового резервного фонда ведает страховая компания.

6. Страховщики и страхователь регулируют страховое экономическое отношение специальным договором. В мировой практике он называется страховой полис. Это документ (именной или на предъявителя), удостоверяющий заключение страхового договора и содержащий обязательство страховщика заплатить страхователю или третьему лицу (выгодоприобретателю) в пользу которого заключен договор при наступлении страхового случая определенную сумму денег, а также обязательство страхователя.

Страховые компании составляют конкуренцию Госстраху. Они выступают наряду с Госстрахом гарантом деятельности больших и малых предприятий при получении ими кредита, оказывают все виды услуг Госстраха, дополняя их новыми:

1) страхование имущества (движимого и недвижимого). Так, при страховании движимого имущества, например автомобиля, страховые компании заключают договор по стоимости, заявленной страхователем, т.е. по рыночной стоимости. На страхование принимаются все виды недвижимого имущества;

2) страхование домашних животных;

3) страхование коммерческих операций (коммерческого риска). Так, юридические и физические лица могут произвести накопительные страхования с начислениями на страховую сумму от 10% годовых, независимо от срока страхования. Они могут застраховать по рыночной стоимости движимое и недвижимое имущество. Частные лица могут застраховать гражданскую и автогражданскую ответственность. (В случае автомобильной аварии по вине гражданина он освобождается от уплаты ущерба). Страховые компании страхуют: перевозки грузов, банкротства, валютные инвестиции, прибыли, кредиты, риски платежа (у ЮЛ), персонал, занятость рабочих мест путем накопления собственных средств, безработицу.

Страхование кредитных операций включает две формы: 1) традиционную форму гарантирования кредитов и страхования заложенного имущества и 2) различные формы гарантий.

1) Наиболее распространено страхование материальных ценностей, которые предприятия представляют банку в качестве залога. Страхованию подлежат товарные запасы, складские помещения, прочее имущество.

При предоставлении кредитов на строительство или приобретение производственных помещений – коммерческого ипотечного кредита, залогом являются непосредственно здания и сооружения, подлежащие страхованию. Страховку выплачивает владелец имущества.

2) Наряду с прямым страхованием банк может требовать от предприятий различные формы гарантий. Гарантами в погашении ссуды могут выступать акционеры, подписывающие поручительство в том, что предприятие погасит полученную ссуду. В случае, если предприятие отказывается погасить кредит, банк может взыскать убытки с акционеров. В ряде случаев предприятие вынуждено диверсифицировать портфель кредитов, т.е. обращаться за займами не к одному, а к нескольким банкам. Один банк, имеющий постоянные финансовые связи с предприятием может оформить гарантию о погашении всех будущих займов у других банков.

Главный принцип конкуренции на страховом рынке: побеждает тот, кто предлагает клиенту наиболее выгодные условия страхования.

Например, страховщик победит в борьбе за клиента, если гарантирует ему следующие условия страхования:

1. Страховщик предоставляет предприятию, попавшему в стихийное бедствие, аварию и т.д., страховые выплаты, не урезанные против договорной суммы. При этом, если предприятию этих сумм не будет хватать, страховщик выдает ему кредит или помогает получить кредит в банке на льготных условиях.

2. Страховщик страхует имущество всех предприятий, граждан по рыночным ценам с учетом их реальной динамики. Страховщик при этом учитывает и свой интерес – динамику страховых взносов в зависимости от изменений рыночных цен.

3. Страховщик должен проводить страхование с учетом реальных инфляционных процессов.

4. Страховщик должен страховать имущество любых предприятий и граждан с учетом реальной динамики физического и морального износа этого имущества.

Если владелец имущества регулярно ремонтирует его, модернизирует и реконструирует и в результате этого в имущество вкладывается добавочная стоимость и оно приобретает новые, более высокие потребительские свойства, то здесь госстраховская шкала физического и морального износа оказывается непригодной и невыгодной страхователю. Учет данного фактора потребует от страховщиков иметь штаты высококвалифицированных экспертов, способных решить вопрос о модернизации или махинации со стороны клиента

(штраф или компенсация, адекватная повышенной стоимости, должны быть оговорены при наступлении страхового случая).

ЛИТЕРАТУРА

1. Рыночная экономика. Т. 2, 3, ч. 1, 2 / Под ред. А.Д.Смирнова. – М.: Соинтэк, 2002.

2. Мескон М.Х., Альберт М., Хедоури Ф. Основы менеджмента. М., 2002.

3. Шпицнер Р. Азбука бизнесмена. – Мн.: ООО “Мисанта”, 2004.

4. Хоскинг А. Курс предпринимательства. – М.: Международные отношения, 2003.

5. Правовые основы бизнеса / Под ред. Л.И.Липеня. – Мн.: “Амалфея”, 2007.