СОДЕРЖАНИЕ
1 движение денег в сети.. 2
1.1 Развитие электронной коммерции в России. 2
1.2 Варианты оплаты услуг электронного бизнеса. Функции и особенности платежных систем. 5
1.3 Типы платежных систем. 8
2. Практическая часть. 16
литература.. 21
1.1 Развитие электронной коммерции в России
Для жителей России Интернет все больше превращается из абстрактной "всемирной компьютерной сети" в повседневно используемый информационный канал. Об Интернете пишут книги, снимают фильмы, говорят в новостях. Около четырех миллионов россиян используют Интернет для поиска информации, работы и отдыха.
Постоянно растет влияние Интернета на экономику. Многие компании (крупные и не очень) открывают свои представительства в Интернете — корпоративные сайты. Другие компании полностью переносят свой бизнес в Интернет.
Все больше жителей России предпочитают покупать товары в Интернет-магазинах, играть в интернет-казино, читать интернет-газеты и журналы и общаться с друзьями через Интернет.
Быстро растущая Интернет-аудитория России является новым рынком сбыта для компаний самого разного профиля. Отсутствие географических барьеров для рекламы и распространения товаров и услуг привлекает в Интернет-бизнес все новые предприятия.
Вместе с тем, сетевой бизнес остается сравнительно новым явлением для российских предпринимателей, а обширный зарубежный опыт не всегда может быть успешно применен в России.
В то время как в России сам термин «электронные деньги» понятен, пожалуй, только опытным пользователям сети Интернет, на Западе они уже давно имеют хождение наравне с обычными денежными знаками. А в отдаленном будущем, возможно, и вовсе вытеснят их из обращения. За WebMoney сегодня можно приобрести буквально все: от продуктов питания до автомобилей и яхт. Обороты электронных платежных систем, таких как Pay Pal или E-Gold, достигают миллиардов долларов, а ежедневные трансакции, через них осуществляемые, исчисляются сотнями тысяч.
Российские электронные платежные системы похвастать подобными результатами пока не могут. Однако и у нас их услугами пользуется все большее число людей – главным образом, «продвинутых» в области интернет-технологий. На электронные деньги приобретают хостинг и домены, ими расплачиваются за услуги телефонных операторов и интернет-провайдеров, за покупки в интернет-магазинах.
Первая электронная платежная система, появившаяся в России, – WebMoney Transfer – работает с 1998 года. Ее создателем, владельцем и администратором является компания Cermex Group LLC. Сегодня сеть дилеров системы распространяется не только на Россию, но также на страны СНГ и некоторые зарубежные государства. Платежные операции в WebMoney Transfer доступны в любой точке земного шара.
WebMoney Transfer изначально создавалась для сокращения бумажной волокиты при осуществлении различных денежных операций. По сути, это тот же банк, только всероссийского масштаба и гораздо более мобильный и удобный, поскольку все, что вам нужно для работы с ним, – это компьютер. Все операции производятся в реальном времени. При этом используются специальные учетные единицы или титульные знаки WebMoney, являющиеся эквивалентом реальных валют: долларов, евро, рублей или гривен. Единственное отличие WebMoney Transfer от других банков в том, что в этой системе отсутствует процентное накопление. Предусмотрены только хранение, перевод денежных сумм и всевозможные расчеты.
Войти в систему WebMoney предельно просто. Для этого нужно всего лишь установить на свой компьютер клиентское программное обеспечение и зарегистрироваться в системе. После этого на имя нового пользователя будут открыты «кошельки» для разных типов валют, защищенные индивидуальным секретным ключом.
Стоит учитывать, что WebMoney – система открытая, в ней можно проводить не только внутренние операции. Обратившись к дилерам системы, можно пополнить счет или обменять наличные деньги на титульные знаки. Все то же самое можно сделать и с помощью банковского перевода. Ввод денег, как и их обналичивание, производится немедленно, в присутствии клиента. Комиссия составляет всего 0,8%. Доступны функции перевода средств на различные банковские счета во всем мире, а также конвертирование валюты.
WebMoney одинаково эффективно может использоваться как частными пользователями, так и любыми организациями, например, для найма и оплаты труда сотрудников, работающих дистанционно, для приобретения техники и расходных материалов, аттестации и анкетирования персонала, оплаты счетов, наконец, перевода денег в любую точку России и зарубежья. Можно воспользоваться услугами службы голосового сервиса и защищенной WM-почты. Очень удобно, что при необходимости можно распечатать любую документацию, касающуюся ваших операций в системе.
Исследуя эффективность использования электронных денег, в Москве провели простой эксперимент: добровольца оставили в абсолютно пустой квартире наедине с безлимитной кредитной картой, компьютером и телефоном. Спустя неделю он не только не умер с голоду, но даже полностью обставил квартиру и купил автомобиль.
Единственное, что сдерживает победное шествие WebMoney, – это сомнения в защищенности электронных денег. Однако есть мнение, что на сегодня это самый надежный способ хранения и использования средств. Степень защиты WM-терминала не ниже, чем обычного банковского. Если говорить о мошенничестве, то такие случаи, конечно, не исключены, но практически невозможны. Каждый WM-кошелек защищен секретным ключом, расшифровать который не под силу никакой программе. Сама программа по отсылке и приему платежей тоже очень хорошо защищена, а вся информация по вашим платежам хранится на сервере компании, которая несет за нее полную ответственность. Даже если мошенникам удастся украсть какую-то сумму из вашего кошелька, обналичить ее они не смогут: движение денег в сети легко отследить, да и сам вывод средств невозможно осуществить анонимно. Похитить деньги с той же кредитной карточки гораздо проще – достаточно узнать номер счета.
Возникает еще один резонный вопрос: насколько надежна сама система WebMoney? Где гарантии, что это не очередная «финансовая пирамида», которая в один прекрасный момент вдруг рухнет, а ее организаторы исчезнут в никуда вместе со всеми деньгами вкладчиков? Представители системы объясняют, что во-первых, WebMoney Transfer – реальная, физически существующая структура, финансовая деятельность которой тесно связана со многими авторитетными банками. WebMoney Transfer сотрудничает, в частности, с «Гута-банком», через который осуществляются операции с физическими лицами – участниками системы, и «Импекс-банком», который работает в Красноярске с юридическими лицами. Таким образом, даже если сама система будет ликвидирована, деньги пользователей никуда не денутся, поскольку компания-оператор даже не имеет к ним доступа.
Во-вторых, систему WebMoney поддерживают гаранты – компании, которые занимаются финансовым и организационным обслуживанием того или иного типа титульных знаков, разрабатывают и поддерживают схему их правового обеспечения. Они контролируют операции по вводу и выводу средств и имеют с них комиссионный процент, а значит, никак не заинтересованы в исчезновении системы. Всю информацию о компаниях-гарантах, а также их реквизиты можно узнать на сайте WebMoney.[1]
Сейчас существует достаточно много подобных систем. Среди них можно назвать такие, как CyberPlat, ASSIST, «Рапида», PlayCash и многие другие.
Таким образом, бизнес в Интернете с каждым годом расширяется, привлекая все большее число потребителей своих товаров и услуг, что приводит к развитию расчетов через различные Интернет-системы.
1.2 Варианты оплаты услуг электронного бизнеса. Функции и особенности платежных систем
В целом, варианты оплаты товаров, приобретаемых в Интернет-магазинах, делятся на две большие группы: оплата при получении товара и предоплата.
Оплата наличными при получении товара возможна в следующих случаях: доставка товара курьером, при получении товара по почте наложенным платежом, оплата заказанного через Интернет товара при визите покупателя в реальный магазин.
Предоплата может осуществляться банковским переводом, с помощью кредитных карт, почтовым переводом, через платежные системы, при помощи специальных платежных средств (карт со стираемым защитным покрытием, конвертов с PIN-кодами и др.), эмитируемых самим Интернет-магазином и продаваемых в банках, почтовых отделениях и обычных магазинах.
Чтобы облегчить клиенту ориентацию в вариантах оплаты и документообороте, Интернет-магазины, как правило, создают специальные разделы, содержащие подробные пошаговые инструкции по каждой форме оплаты. Для банковского и почтового переводов обычно создают соответствующую форму, которую клиент может по образцу заполнить прямо на сайте, распечатать на принтере и отнести в банк (на почту) для оплаты. Чтобы помочь клиенту при оплате по кредитным картам и через платежные системы, создаются описания систем, размещаются ссылки на их сайты, где даны более подробные инструкции.[2]
Движение денег в самой сети происходит, как правило, с помощью различных платежных систем. Платежные системы являются одним из наиболее динамично развивающихся видов финансовых сервисов в Интернете. Во многом они схожи с интернет-банкингом, особенно те платежные системы, которые оперируют реальными банковскими счетами (системы оплаты товаров и услуг в Интернете с помощью кредитных и дебетовых карт). Платежные системы другого вида не используют банковские счета, а оперируют виртуальными денежными обязательствами.
Функции платежных систем, как правило, сводятся к следующему[3]:
· открытие и ведение виртуальных счетов клиентов;
· предоставление клиентам возможности пополнить свои виртуальные счета различными способами (банковским переводом, внесением наличных, почтовым переводом, активацией специальных карт, эмитируемых платежной системой, и т. д.);