Ресурс E-Gold.com, взявший старт в 1996 году в США, доступен для любого жителя Украины по причине своей анонимности. В этой мировой платежной системе открывают аккаунт вне зависимости от страны вашего проживания. Единственная проблема - невозможно на прямую, за гривны, приобрести доллары E-Gold, решается благодаря существованию в интернете многочисленных пунктов обмена интернет - валют. Денежные средства клиентов E-Gold вложены в драгоценные металлы (в основном - в золото), поэтому остаток на счете колеблется в зависимости от состояния цен на драгметаллы на мировых валютных рынках. «Хитрость» здесь еще и в том, что хранение денежных средств в E-Gold рассматривается как инвестиция в драгоценные металлы (не секрет, что цены на драгметаллы в последние годы стабильно растут). Анонимность счетов и финансовых операций уже не раз играла против компании, когда в начале 2007 года было начато судебное преследование правительства США владельцев компании E-Gold относительно участия ее клиентов в отмывании «грязных денег». Несмотря на то, что вина компании так и не была доказана, акции E-Gold серьезно упали в момент обнародования этой информации (хотя сейчас все приходит в «норму»). Размер комиссионного сбора за обналичку или конвертацию E-Gold в другие электронные валюты вырос в несколько раз, но сейчас начинает постепенно снижаться.
Однако платежная интернет - система E-Gold все же очень актуальна для украинцев, желающих заработать в иностранных партнерских программах. Это связанно с малодоступностью других зарубежных электронных платежных систем, в частности PayPal и Moneybookers, хотя компания PayPal с 2006 года начала принимать платежи от жителей Украины и России. Правда, работает PayPal несколько «однобоко» - послать платеж другим участникам системы PayPal вы можете, а вот они вам - нет. (А вот платежная система Moneybookers вообще включила Украину в «черный список» - не на должном уровне организована борьба с электронным мошенничеством, поэтому клиентов из Украины в настоящее время Moneybookers не обслуживает и не понятно, когда будет обслуживать). Но это уже не так! Подробности в статье Платежная система Moneybookers отменила санкции против Украины.
Активный серфер Интернета имеет счета в нескольких платежных системах - никаких ограничений нет. Также допускается наличие любого количества электронных «кошельков» в одной платежной системе. Благодаря существованию системы интернет - обменников, можно практически мгновенно переводить деньги из одной системы в другую. Обменные сервисы для электронных валют работают примерно таким же образом, как и «наземные» пункты обмена реальных валют. За каждую такую операцию обменник взимает небольшой процент с ее объема - свои «комиссионные». Вся процедура происходит в окне браузера, так что устанавливать программное обеспечение нужды нет. На мой взгляд, наиболее популярный в сети обменный сервис - ROBOXchange и GalaExchange (хотя у каждого могут быть свои предпочтения). Замечу, что не стоит гнаться за самым низким процентом - с высокой вероятностью вы просто наткнетесь на обман. Лучше заплатить лишний доллар, чем вообще лишиться всех своих средств.
По оценкам экспертов, доля электронного мошенничества составляет 1-2% от объема всех операций. Некоторая часть относится к категории «психологических вирусов», когда вас с помощью обмана добровольно «вынуждают» расстаться с деньгами. Но в большинстве случаев основатели платежных систем успешно противодействуют электронному «лохотрону». В целях безопасности используются сложные и различные пароли как для входа в платежную систему и просмотра ваших отчетов, так и для осуществления платежей. Например, система интернет банка «Приват24» использует для этих целей мобильный телефон, пароль от вашего аккаунта вы получаете в виде SMS. Для шифрования данных применяются специальные криптографические протоколы и алгоритмы. В настройках аккаунта можно ограничить вход в систему только с назначенных вами IP-адресов. От автоматического подбора паролей или их перехвата на сайтах-близнецах платежных систем клиенты должны ввести случайно сгенерированный проверочный номер и присланный на ваш Email специальный пин - код, например, как в системе E-Gold. Кроме выше перечисленных мер, каждая платежная система имеет в своем арсенале и другие средства электронной защиты.
Ввод в платежную систему реальных денег осуществляется несколькими способами - конвертация средств из другой системы, оплата ваучером (чаще всего пластиковой предоплаченной картой), внесение наличных через отделение банка, оплата кредитной картой или sms - кой, через мобильный телефон. Вывести электронные деньги можно путем опять же конвертации, перевода средств на кредитную карту, через банковский перевод, получения на-личных в кассе оператора системы. Преимущества и недостатки того или иного способа ввода-вывода напрямую зависят от суммы, условий конфиденциальности счета, размера комиссии и степени комфортности для пользователя.
Низкая стоимость платежей делает привлекательным применение электронных валют для выполнения микроплатежей, где обычные безналичные расчеты малоприменимы. Сравните, к примеру, тарифы на перевод денег «Укрпочтой» (комиссия 1,5-4,5%), банковским переводом (комиссия 1,5-7%) с тарифами на обналичивание электронных денег (комиссия 2-3%). И еще одно неоспоримое преимущество - анонимность (для транзакции не нужно идти в банк, заполнять бланки, теряя при этом свои документы и т. д.). И последнее - операции в режиме он-лайн в большинстве случаев происходят в течение нескольких минут, экономя ваше время. С другой стороны, основной минус - это довольно ограниченная сфера использования электронных денег.
Не забывайте, что электронные платежи слабее защищены от мошенничества, чем при стандартных безналичных платежах. Кроме того, перемещение электронных денег гарантируется лишь самой платежной системой, государство не дает никаких гарантий на ваши взаиморасчеты. Хотя в нашей стране государство вообще не дает ни каких гарантий, ни на что! Какие гарантии от разорения имеют у нас вкладчики «наземных» банков? Исходя из вышесказанного - электронные деньги не стоит использовать для крупных платежей или как средство накопления. Но что касается микроплатежей, то более удобной формы их осуществления не существует.
Время электронных денег наступит тогда, когда в Украине, да и не только, а вообще в странах СНГ получат широкое распространение электронные интернет - магазины и сервисы, когда они станут серьезными конкурентами крупным оф-лайновым торговым сетям. Это время не за горами, свое слово должен сказать потребитель, который «ищет там, где дешевле». Наступит время, когда увеличение количества пользователей и борьба за клиента между существующими системами приведут к существенному снижению тарифов и электронные платежи станут для нас таким же обыденным делом, как и езда на автомобиле!
Сравнение платежных систем, доступных для жителей Украины.
| Сравнение | WebMoney | UkrMoney | iMoney | E-Gold |
| Открытие счета | Бесплатно | Бесплатно | 5 грн | Бесплатно |
| Первоначальный взнос | Бесплатно | Бесплатно | 0,01-100 грн* | Бесплатно |
| Неснижаемый остаток | Бесплатно | Бесплатно | 10 грн | Бесплатно |
| Комиссия на транзакции внутри системы | 0,8%, но не менее $0,01 | 0,7%, но не менее $0,03 | 0,5% - входящие, 0% - исходящие | 1%, но не менее $0,5 |
| Комиссия на ввод средств в систему | 0% | 0% | 0% | 0% |
| Комиссия на вывод средств из системы | 0,8%, но не более $50 | 1% (с помощью Maestro) | 1%* | 1%, но не более $0,5 |
| Количество счетов с 1 аккаунта | 4 | Неограниченн о | До 100 | 4 |
| Открытие счета в гривне | Да | Да | Да | Нет |
| Анонимные счета | Нет, персонализация счета обязательна | Макс. до 1000 грн (или эквивалент) | Нет | Да |
| Номинал ваучеров** | 50,100,200 | 10,30,50,100 (электронные) | 50,100,200, | Номинал ваучеров** |
| Интернет - карты | Нет | Maestro, Visa | Нет | Нет |
| Украинские банки-партнеры | «ПриватБанк», «УкрПромБанк» | «ПриватБанк» «Надра», | «VAB Банк» | Нет |
* В зависимости от тарифного пакета.
** Без учета комиссии торговых агентов (иногда доходит до 8-10%).
Безопасность платежей в Интернете
Функционирование платежных систем в Интернете возможно только при обеспечении условий безопасности. Понятие "безопасность информации" можно определить как состояние устойчивости информации к случайным или преднамеренным воздействиям, исключающее недопустимые риски ее уничтожения, искажения и раскрытия, которые приводят к материальному ущербу владельца или пользователя информации. Решение проблемы безопасности основывается на криптографических или шифровальных системах, обеспечивающих:
конфиденциальность - информация должна быть защищена от несанкционированного доступа как при хранении, так и при передаче. Доступ к информации может получить только тот, для кого она предназначена. Обеспечивается шифрованием;
аутентификацию - необходимо однозначно идентифицировать отправителя, при однозначной идентификации отправитель не может отказаться от послания. Обеспечивается электронной цифровой подписью и сертификатом;
целостность - информация должна быть защищена от несанкционированной модификации как при хранении, так и при передаче. Обеспечивается электронной цифровой подписью.
Любая система шифрования работает по определенной методологии, которая включает один или несколько алгоритмов шифрования (математических формул), ключей, используемых этими алгоритмами, а также системы управления ключами. Наиболее распространены алгоритмы, объединяющие ключ с текстом. Основная проблема шифрования состоит в безопасной процедуре генерации и передаче ключей участникам взаимодействия.