| Предоставляемые услуги | Рынки банка | ||||||||||||||
| А | Б | В | Г | Д | Е | Ж | З | И | К | Л | М | Н | О | П | |
| Депозитные услуги | |||||||||||||||
| Овердрафт | |||||||||||||||
| Внешнеторговое финансирование | |||||||||||||||
| Кредитные операции | |||||||||||||||
| Инвестиционные операции | |||||||||||||||
| Факторинг | |||||||||||||||
| Трастовые операции | |||||||||||||||
| Инкассовые операции | |||||||||||||||
| Инкассация денежной наличности | |||||||||||||||
| Консалтинговые операции | |||||||||||||||
| Лизинговые операции | |||||||||||||||
| Аккредитивы | |||||||||||||||
| Операции с векселями | |||||||||||||||
| Выдача чековых книжек | |||||||||||||||
| Конвертационные операции | |||||||||||||||
| Выдача гарантий | |||||||||||||||
| Услуги, связанные с кредитными карточками | |||||||||||||||
| Управление денежными средствами организаций | |||||||||||||||
| Хранение ценностей | |||||||||||||||
Условные обозначения:
| А – Машиностроительные предприятияБ – Предприятия торговлиВ – Строительные организацииГ – Предприятия легкой и перерабатывающей промышленностиД – Сельскохозяйственные предприятияЕ – Бюджетные организацииЖ – Транспортные компанииЗ – Небанковские кредитно-финансовые организации | И – Банки корреспондентыК – ПравительствоЛ – Государственные и муниципальные органы управленияКомпании среднего рынкаМ – Регион 1Н – Регион 2Рынки малого бизнесаО – Регион 1П – Регион 2 |
| Предоставляемые услуги | Рынки банка | ||||||||||
| А | Б | В | Г | Д | Е | Ж | З | И | К | Л | |
| Сберегательные операции | |||||||||||
| Овердрафт | |||||||||||
| Потребительский кредит | |||||||||||
| Дорожные чеки | |||||||||||
| Выдача чековых книжек | |||||||||||
| Трастовые операции | |||||||||||
| Консалтинговые операции | |||||||||||
| Кредитные карточки | |||||||||||
| Открытие и ведение текущих счетов | |||||||||||
| Переводы | |||||||||||
| Хранение ценностей | |||||||||||
| Дилинговые операции | |||||||||||
Условные обозначения:
| А – Очень богатые клиентыБ – Клиенты с высоким уровнем достаткаВ – СпециалистыГ – ПредпринимателиД – Рабочие и служащиеЕ – Студенты | Ж – Молодые семьиЗ – Семьи «полные гнезда»И – Семьи с низким доходомК – ПенсионерыЛ – Лица, склонные к сбережениям |
Таким образом, сегментация как рынка организаций, так и розничного рынка имеет исключительное значение в процессе отбора целевых рынков и направлена на подразделение всех потребителей на определенные группы, классы со сходными характеристиками и нуждами. Банк в соответствии со стоящими перед ним задачами должен определиться среди выявленных сегментов и при необходимости провести дальнейшее дробление счетов клиентов. Причем значение подобных действий все возрастает в условиях жесткой конкуренции.
2.1.3 Кредитно-финансовые институты
В силу специфики кредитно-финансовых институтов их удобнее при сегментации рассматривать отдельно от корпоративного рынка. Особое внимание при этом следует уделять банкам-корреспондентам.
Суть банковских корреспондентских отношений проявляется в том, что банки в процессе своей деятельности поочередно меняются ролями, выступая в качестве клиентов друг друга. Банки-корреспонденты играют исключительно важную роль, когда банк по каким-либо причинам не может быть представлен непосредственно в других странах. Ориентация банков на международные рынки обусловливает необходимость налаживания потока информации и контактов с зарубежными организациями. С этой целью банки открывают за рубежом свои представительства и филиалы. При этом представительства не имеют статуса филиалов и не полномочны совершать сделки, поэтому они нуждаются в налаживании партнерских отношений с банками той страны, где они находятся. Филиалы и отделения также поддерживают тесную связь с банками корреспондентами.
И итак, под корреспондентскими отношениями понимают форму сотрудничества между банками, при которой они выполняют поручения друг друга на взаимовыгодной основе.
Рассмотрение корреспондентских отношений между банками одной страны не представляет особого интереса, поэтому допустим, что у вашего банка назрела необходимость установления корреспондентских отношений с какими-либо зарубежными банками. Эта необходимость, как правило, обусловлена крупными объемами экспортно-импортных операций, осуществляемых клиентами банка. Выбор подходящего партнера (банка-корреспондента) представляет собой не что иное, как процесс сегментации.
Прежде всего, следует реально оценить, являются ли клиенты, в силу географической ориентации своей деятельности, по-настоящему привлекательными для вашего банка, чтобы заниматься развитием корреспондентских связей, ведь это обходится отнюдь не дешево. Далее необходимо определить географию предстоящих действий и требуемые виды банковских операций. Следующим этапом сегментации кредитных институтов должно стать выявление тех из них, которые удовлетворяют условиям создания достаточно пространственного охвата и предоставления необходимого набора банковских продуктов. Из этих потенциальных партнеров следует выбрать таких, которые наилучшим образом смогут представлять ваш банк в данной стране. Необходимо стремиться к тому, чтобы число ваших банков-корреспондентов в одной стране было минимальным; желательно, чтобы это был один банк, располагающий широко разветвленной сетью по всей стране.
Таким образом, в процессе сегментации очень важно не только получить представление о банковской системе конкретной страны, но и разобраться со всеми существующими там видами банковских формирований. Следует особо отметить, что в условиях рыночного хозяйства любой банк, независимо от формы собственности и принципов организации, работает на конечный результат – на прибыль. Поэтому при выборе иностранного партнера не надо питать иллюзий о том, что он будет выставлять невыгодные для себя встречные требования.
В условиях сильной конкуренции в банковской индустрии коммерческие банки редко отличаются друг от друга своей специализацией. Вообще вопросы специализации и универсализации деятельности банков должны рассматриваться с позиций получаемого эффекта. Довольно сложно судить о работе учреждения в целом лишь на базе изучения основной направленности его деятельности. Специализированные банки имеют, конечно же, ряд преимуществ, обусловленных более глубоким подключением к определенной сфере хозяйства. Так, среди специализированных банков выделяются банки, занимающиеся обслуживанием розничной клиентуры, ипотечные банки, кредитующие жилищное строительство и т. д. Однако в последнее время со всей очевидностью проявилось превосходство универсальных банков, которые являются наиболее приемлемыми партнерами при установлении корреспондентских отношений.