Таким образом, данная классификация ссуд по условиям возврата и срокам предоставления не достаточно глубока для проведения качественной сегментации потребительского рынка.
(б) Характер обеспечения ссуд.
Необеспеченные ссуды.
Ссуды без обеспечения (бланковый кредит) чаще предоставляются на короткий срок. При этом банки заинтересованы, чтобы эти деньги использовались заемщиком в качестве оборотного капитала, который достаточно быстро будет превращен в наличные средства. В случае, когда кредит используется на создание товарно-материальных запасов, банку следует обратить внимание на возможности реализации этих запасов.
Решение о предоставлении необеспеченной ссуды принимается, когда издержки и неудобства, возникающие при создании достаточного залога по ссуде, настолько велики, что его предоставление становится просто нецелесообразным Конечно, банк не всякому заемщику предоставит кредит без обеспечения. Компании, отвечающие требованиям, которые банк определяет как здоровое финансовое положение, наличие необходимого капитала, стабильной прибыли, эффективной системы управления, репутации добросовестного заемщика, а также хороших перспектив развития, могут смело рассчитывать ни получение необеспеченной ссуды, как правило, не более, чем на 90 суток. По сравнению с краткосрочными долгосрочные ссуды довольно редко предоставляются без обеспечения. Это связано с риском вследствие более длительного срока погашения.
Обеспеченные ссуды.
Обеспеченные ссуды – ссуды предоставляемые в форме учета или под залог векселей, а также под залог имущества и на основе поручительства либо страхового полиса.
Обеспечением краткосрочных ссуд часто могут служить гарантии третьей стороны. В случае, когда заемщиком выступает корпорация, гарантами могут быть основные акционеры. При этом обеспечением ссуды будет считаться собственность пайщиков, не являющаяся капиталом корпорации. Но к таким вопросам банку следует подходить очень осторожно, так как оценка состояния гаранта недостаточна для получения полной уверенности в том, что ссуда будет погашена. Следует учесть все подобным образом выданные им гарантии другим кредиторам. Кроме того, надо иметь, в виду, что гаранты иногда неохотно идут на возвращение ссуды вместо заемщика. Банки со всей тщательностью рассматривают просьбы о предоставлении подобной ссуды с тем, чтобы не только убедиться в достаточности обеспечения, но и предупредить гаранта о степени риска, связанного с конкретной ссудой.
Часто обеспечением ссуды является переуступленная дебиторская задолженность, то есть фирма, получающая кредит (как правило, на сезонные нужды, а также возобновляемый кредит), в качестве залога выставляет подлежащие оплате счета своих должников. Растущая потребность в кредите, вызванная сезонным характером производства, как правило, сопровождается адекватным ростом объема предоставляемых ссуд. Погашение сезонных ссуд происходит по мере сокращения товарно-материальных запасов и дебиторской задолженности, что обычно имеет место после окончания периода интенсивного производства и сбыта.
Многие специалисты к категории обеспеченных ссуд относят факторные операции, представляющие собой покупку права на взыскание долга. Фактически подобного рода операции предусматривают оказание клиенту, у которого перекуплены дебиторские счета, целого комплекса услуг до полного погашения счетов. Среди таких услуг можно выделить изучение кредитоспособности, ведение конторских книг, принятие на себя риска и т. д.
Банк, покупая неоплаченные счета, выплачивает клиенту аванс в размере 80 – 90% от их стоимости. Остальная сумма рассматривается в качестве резерва, в составе которой имеется вознаграждение (комиссионные), причитающееся банку. В результате факторной операции банк получает, таким образом, вознаграждение за указанные выше услуги, а также ссудный процент, исчисляемый по ежедневному остатку выплаченного клиенту аванса, приходящегося на неоплаченные на конец каждого дня счета.
Посредством оказания факторных услуг банки расширяют список своих клиентов в различных отраслях, кроме того, это является высоко прибыльным делом, хотя и очень рискованным.
Широкое распространение получили ссуды поя залог недвижимости. Для получения крупных кредитов фирмы часто прибегают к использованию закладных на заводские помещения, помещения офисов и другую недвижимость. При этом банку важно не столько качественно оценить саму недвижимость, возможности ее реализации, сколько проанализировать способность заемщика правильно использовать полученные средства и погасить ссуду.
Мелкие компании могут получать кредиты под обеспечение страховыми полисами. Залогом, фактически, в таких случаях служит переуступленное право на выкупную стоимость указанных полисов. Это очень удобно банкам, так как конкретно определена сумма обеспечения, а сами полисы обладают высокой ликвидностью. Конечно, банк должен изучить состояние страховой компании, выдавшей полис, а также позаботиться о юридически точном оформлении его переуступки,
Таким образом, классификация кредитных услуг по характеру обеспечения дает возможность лишь довольно грубой сегментации потребителей, однако она уже позволяет, выявить наиболее надежных клиентов не только на оптовом, но и на розничном рынке.
(в) Методы предоставления ссуд.
Ссуды, предоставляемые в индивидуальном порядке на основании заявления заемщика.
Это довольно распространенный метод кредитования, при котором банк в каждом случае обращения клиентов за ссудой рассматривает все характеристики заемщика, обеспечение и другие условия предоставления кредита. Круг клиентов, пользующихся такими ссудами, очень широк, поэтому качественное подразделение клиентского рынка требует более детального выделения групп потребителей, исходя из проведения дополнительных классификаций в рамках этих кредитных услуг.
Ссуды, предоставляемые в пределах заранее установленного банком для заемщика лимита кредитования.
Такие ссуды выгодны как банку, так и заемщику, поскольку отпадает необходимость каждый раз решать весь комплекс вопросов, связанных с выдачей кредита. Вообще договоренность между банком и компанией о предоставлении по мере надобности ссуд в пределах оговоренных заранее сумм часто называется кредитной линией. При этом банк особое внимание обращает на частоту пользования заемщика ссудами, его финансовое положение и на наличие репутации аккуратного плательщика. Применение кредитных линий сокращает затраты времени клиента на получение ссуды, а банк экономит на том, что отпадает необходимость постоянного анализа кредитоспособности заемщика. В некоторых случаях банк может выдвигать требование об оставлении определенного балансового остатка на депозите компании-заемщика в размере обусловленной части выдаваемого кредита. В случае ухудшения финансового положения фирмы, которой открыта кредитная линия, банк оставляет за собой право пересмотра условий кредитования,
Число клиентов, пользующихся подобными ссудами, имеет устойчивую тенденцию увеличению. Это наиболее надежные потребители банковских кредитных продуктов, в силу этого банки с вниманием относятся к этому сегменту рынка и периодически очень, тщательно анализируют кредитоспособность его представителей, чтобы неожиданно не оказаться перед фактом неспособности заемщика погасить ссуду.
(г) Целевое назначение ссуд.
Целевая направленность ссуд – удобный признак их классификации, позволяющий довольно глубоко просегментировать весь как оптовый, так и розничный потребительский рынок. При грубой сегментации вовсе не обязательно проводить разграничительную линию между этими двумя рынками. В зависимости от требуемой точности сегментации следует более или менее детально устанавливать целевое назначение ссуд, например, ссуды на приобретение оборудования могут быть подвергнуты дальнейшей конкретизации с указанием отдельных его видов. Практика маркетинговых исследований, осуществляемых в банковской сфере, убедительно показала все преимущества использования приема построения матриц для удобства проведения сегментации. Форма матриц, применяемых в данном случае, подобна той, которая показана в таблицах 4.2. и 4.3. С одной стороны показывается целевая направленность ссуд, с другой – классы клиентов с заранее заданной точностью.
Таким образом, проведение подобной классификации кредитных услуг позволяет банку сориентироваться со своими продуктами на потребительском рынке. Работа отдела маркетинга должна быть направлена на выявление наиболее приемлемого признака классификации с тем, чтобы можно было провести дальнейшую дифференциацию кредитных услуг, позволяющую с заранее заданной глубиной осуществить сегментацию потребительского рынка.
Различают следующие виды вкладов:
а) сберегательные вклады;
б) срочные вклады;
в) вклады до востребования.
(а) Сберегательные вклады.
Назначение сберегательных депозитов – накопление или вложение денежных сбережений. Владельцу вклада выдается сберегательная книжка, на основании которой он может снимать деньги. Однако тут есть некоторые особенности изъятия денег с депозита, особенно это касается сберегательных вкладов с договорным сроком уведомления. Оповещение о снятии денег может быть сделано клиентом не раньше, чем по истечении 6 месяцев после открытия сберегательного вклада. Кроме того, отдельно оговариваются и сроки подачи уведомления.