Использование пластиковых карт
Важнейшая особенность всех пластиковых карточек состоит в том, что на них хранится определенный набор информации, используемый в различных прикладных программах. В сфере денежного обращения пластиковые карточки являются одним из прогрессивных средств организации безналичных расчетов. Пластиковая карта является средством управления счетом, переданным банком владельцу счета во временное пользование.
В карточках со штрихкодом в качестве идентифицирующего элемента используется штриховой код.
Карточки с магнитной полосой являются на сегодняшний день наиболее распространенными. Магнитная полоса располагается на обратной стороне карты и состоит из трех дорожек. Из них первые две предназначены для хранения идентификационных данных, а на третью можно записывать информацию (например, текущее значение лимита дебетовой карточки).
В смарт-картах или картах памяти носителем информации является микросхема. Карты памяти подразделяются на два типа: с полнодоступной и защищенной памятью. В картах первого типа нет никаких ограничений на чтение и запись данных. Карты с защищенной памятью имеют область идентификационных данных и одну или несколько прикладных областей.
Идентификационная область карт допускает лишь однократную запись при персонализации, и в дальнейшем доступна только на считывание. Доступ к прикладным областям регламентируется и осуществляется по предъявлению соответствующего ключа.
Частным случаем карт памяти являются карты-счетчики, в которых значение, хранимое в памяти, может изменяться лишь на фиксированную величину.
Карты с микропроцессором представляют собой, по сути, микрокомпьютеры и содержат все соответствующие основные аппаратные компоненты. При этом часть данных может быть доступна только внутренним программам карточки, что вместе со встроенными криптографическими средствами делает микропроцессорную карту высокозащищенным инструментом, который может быть использован в финансовых приложениях.
Кроме описанных выше типов пластиковых карточек, используемых в финансовых приложениях, существует еще ряд карточек, основанных на иных механизмах хранения данных. Такие карточки (оптические, индукционные и пр.) используются в медицинских системах, системах безопасности и др.
Дебетовые системы
Дебетовые схемы платежей в Интернете построены аналогично их традиционным прототипам: чековым и обычным денежным схемам. В схему вовлечены две независимые стороны: эмитент (субъект, управляющий платежной системой) и пользователи. Эмитент выпускает некие электронные единицы, представляющие собой платежные средства.
Пользователи систем выполняют две главные функции. Они производят и принимают платежи через Интернет, используя выпущенные электронные единицы.
При использовании электронных денежных обязательств между участниками сделки происходит передача информации, представляющей самостоятельную финансовую ценность. Эта информация может быть тут же проверена на подлинность и платежеспособность стороной, принимающей платеж или выпустившей эти обязательства, и тут же использована для следующего платежа или переведена в другие, не электронные платежные средства.
Электронные чеки
Электронные чеки являются аналогом обычных бумажных чеков. Основных отличий здесь два. Во-первых, в виртуальном варианте – подпись электронная. Во-вторых, сами чеки выдаются в электронном виде.
Проведение платежей состоит из нескольких этапов:
Плательщик выписывает электронный чек, подписывает электронной подписью и пересылает его получателю. В целях обеспечения большей надежности и безопасности номер чекового счета можно закодировать открытым ключом банка.
Чек предъявляется к оплате платежной системе. Далее происходит проверка электронной подписи.
В случае подтверждения подлинности электронной подписи поставляется товар или оказывается услуга. Со счета плательщика деньги перечисляются на счет получателя.
Российской системой, использующей схему функционирования электронных чеков, является CyberPlat.
Электронные деньги
Электронные деньги полностью моделируют реальные деньги. При этом эмиссионная организация выпускает их электронные аналоги. Далее, они покупаются пользователями, которые с их помощью оплачивают покупки, а затем продавец погашает их у эмитента. При эмиссии каждая денежная единица заверяется электронной подписью, которая проверяется выпускающей структурой перед погашением.
Главное отличие электронных денег от реальных состоит в том, что они предоставляют собой электронные денежные обязательства выпустившей их стороны, но настоящими деньгами с юридической точки зрения являться не могут. Применяющийся же термин «деньги» показывает, что электронные деньги в значительной степени наследуют свойства реальных наличных денег, главное из которых – анонимность.
Эмитировать электронные наличные могут как банки, так и небанковские организации. В России это – PayCash, WebMoney.
5. Проблемы и перспективы развития интернет-маркетинга
В настоящий момент реально работают несколько платежных инструментов и поддерживающие их технологические решения. Выбор адекватных платежных инструментов, являющийся ключевым вопросом для развития рынка платежей в Интернете, должен быть обусловлен целым рядом критериев, в число которых входят: удобство пользования, надежность и скорость проведения операции, безопасность и невысокая стоимость инструмента и его поддержки для всех участников платежей: покупателей, продавцов, банков. На одном полюсе спектра возможных инструментов – традиционные платежные карточки, на другом – цифровая наличность. Что касается цифровых денег, то их распространению препятствует ряд факторов. К ним относятся: анонимность платежей, опасность неконтролируемой эмиссии, а также сложность аудита торговых операций. Платежные же карты являются признанным платежным инструментом.