· низким уровнем страховой культуры и грамотности в обществе;
· недостаточными льготами для страховщиков и страхователей в рамках существующего законодательства;
· небольшими размерами уставных капиталов и отсутствием достаточных страховых резервов;
· недостатком опыта страховой деятельности в условиях рынка, в том числе в оценке страховых рисков;
· слабая интеграция российского страхового рынка в Европейский и мировой и др.
К настоящему времени в основном сформулирована нормативно-правовая база страхования в России. Принят Закон Российской Федерации "О страховании", в котором впервые на законодательном уровне сформулирована специфика страхования, как особой формы предпринимательской деятельности.
Здесь также отражены основные требования по:
· соблюдению всеми участниками страхования соответствующего законодательства; обеспечению защиты прав и интересов страхователей, страховщиков и государства;
· выполнению участниками страхования обязательств по договорам страхования;
· содействию появления на страховом рынке страховщиков, имеющих прочную финансовую репутацию, и пресечению деятельности недобросовестных страховых компаний;
· созданию условий для здоровой конкуренции на страховом рынке, эффективного развития страховых услуг, повышению культуры страхования.
Кроме данного основного Закона РФ "О страховании" принято также ряд других законов и законодательных актов:
· Закон РФ "Об основах проведения обязательного страхования на территории Российской Федерации";
· Закон РФ "Об обязательном страховании ответственности перевозчика";
· Закон РФ "Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев автотранспортных средств за причинение ущерба имущественным интересам третьих лиц";
· Закон РФ "Об обязательном страховании военнослужащих и приравненных к ним лиц";
· Указ Президента Российской Федерации "Об основных направлениях государственной политики в сфере обязательного страхования";
· постановление Правительства РФ о внесении изменений в действующие нормативные акты в части отнесения затрат по добровольному страхованию имущества субъектов предпринимательской деятельности на себестоимость продукции, товаров и услуг;
· законодательный акт об увеличении минимального размера оплаченного уставного капитала предприятий и организаций, необходимого для получения ими лицензий на осуществление страховой деятельности;
· законодательный акт, разрешающий иностранным страховым компаниям, зарегистрированным в соответствии с национальным законодательством, учреждать на территории Российской Федерации страховые организации, действующие в соответствии с законодательством, без ограничения их доли в уставном капитале;
· законодательный акт об образовании фонда гарантий
· выполнения страховых обязательств;
· законодательный акт о внесении изменений и дополнений в Закон РФ "О медицинском страховании граждан в Российской Федерации" и др.
В рамках принятых законов и законодательных актов страховые компании России выполняют следующие основные виды страховой деятельности:
· страхование имущества;
· страхование транспортных средств;
· добровольное страхование от несчастных случаев;
· страхование жизни;
· страхование ответственности заемщиков за непогашение кредита;
· страхование финансовых рисков;
· обязательное медицинское страхование;
· операции перестрахования и др.
Туристские фирмы, как юридические лица, пользуются рядом вышеперечисленных услуг страховых компаний. Однако в туристском бизнесе существуют дополнительные виды добровольного и обязательного страхования.
В соответствии с Указом Президента РФ от 7 июля 1992 года N 750 "О государственном обязательном страховании пассажиров", дополнениями и изменениями к нему - предусмотрено обязательное личное страхование туристов и экскурсантов, в том числе туристов, перемещающихся на индивидуальном транспорте. Сумма страхового взноса включается в стоимость проездного документа или путевки и взимается с пассажира (туриста, экскурсанта) при продаже проездного документа или путевки.
Пассажиры (туристы, экскурсанты), пользующиеся правом бесплатного проезда в Российской Федерации, подлежат обязательному личному страхованию без оплаты ими страхового взноса.
Страховая сумма по обязательному личному страхованию пассажиров (туристов, экскурсантов) установлена в размере 120 установленных законом на дату приобретения проездного документа (путевки) минимальных размеров оплаты труда.
При получении травмы в результате несчастного случая на транспорте пассажиру (туристу, экскурсанту) выплачивается часть страховой суммы, соответствующая степени тяжести травмы.
В случае смерти застрахованного лица страховая сумма выплачивается полностью его наследникам.
Страховое возмещение по обязательному личному страхованию пассажиров (туристов, экскурсантов) выплачивается застрахованному лицу или его наследникам не позднее 10 дней после получения страховщиком составленного перевозчиком акта о несчастном случае, Один экземпляр акта вручается застрахованному лицу, его представителю или наследнику, второй - страховщику.
В данном конкретном случае страховщик отвечает только за инциденты во время действия договора.
Часть страховой суммы, полученной страховщиком при осуществлении обязательного личного страхования пассажиров (туристов, экскурсантов), в предусмотренном законодательном порядке направляется на создание резервов для финансирования мероприятий по предупреждению несчастных случаев на транспорте.
Следует более подробно остановиться на туристской медицинской страховке. Это единственный способ предотвратить значительные денежные затраты в случае болезни или несчастного случая во время поездки за рубеж. При отсутствии данной страховки за проведенное лечение, оказание амбулаторной или стоматологической помощи туристской компанией туристу лично будет предъявлен счет за услуги, в ряде случаев многократно превышающий стоимость данной туристской путевки. К тому же консульства большинства зарубежных стран не выдадут визу без специального страхового полиса.
В настоящее время существует две формы туристского страхового обслуживания: компенсационное и сервисное.
Первая форма предусматривает оплату всех медицинских расходов самим туристом с последующей их компенсацией при возвращении в Россию. Это крайне неудобно, ибо туристу следует иметь при себе значительную сумму "неприкосновенного запаса" на случай болезни или несчастья.
При сервисном туристском страховании, заключив договор или контракт со страховой компанией, достаточно позвонить в одну из указанных диспетчерских служб, сообщить номер своего полиса, фамилию - как потерпевшему будет оказана необходимая помощь.
Если турист покупает страховой полис самостоятельно, то лучше приобрести его у тех страховых компаний, которые выпускают их совместно (напрямую или через перестраховку) с крупными зарубежными партнерами, которых признают во всем мире. Иначе туриста могут сопровождать неприятности, начиная от границы и кончая врачом, который откажется принять гарантию от неизвестной ему российской страховой компании. При заключении договора на медицинское страхование следует настоять, чтобы в нем была предусмотрена госпитальная (стационарная), амбулаторная и стоматологическая помощь.
Наиболее известная зарубежная французская страховая компания "Europ assistance", контролирующая около 30 % мирового сервисного страхового рынка, имеет прямой договор с "Русским страховым центром". Полис, купленный здесь, признается во всем мире, и Вам будет оказана медицинская помощь в любой точке земного шара. Кроме предусмотренных видов услуг здесь дополнительно предусматривается транспортное обслуживание потерпевшего, врачебное наблюдение при его перевозке. Сумма страхового покрытия в этой компании от 25000 до 100 000 $, при этом страховые взносы составляют соответственно от 0,8 до 2,8 $ в день. Для детей в возрасте от 5 до 12 лет взносы снижаются до 50 %. Фирма "Europ assistance" осуществляет также проверки диагноза и постоянный контакт с лечащими врачами до полного выздоровления больного.
Еще одна французская страховая компания "Gessa assistance" (контролирует до 12 % мирового рынка сервисного страхования) имеет прямой договор с российской компанией "АСКО-МОСКВА", страховой полис которой является высоконадежным и приемлемым в цене. Здесь сумма страховки колеблется от 3000 до 30000 $. Этой фирмой предоставляется кроме медицинских услуг также юридическая и административная поддержка, помощь в возврате багажа, помощь при утере документов, поломке автомобиля, болезни водителя и др.
Генеральным страховщиком Российской ассоциации туристских агентств (РАТА) является крупнейшая страховая компания "ДИНА", выступающая на рынке туристского сервисного страхования совместно с французской компанией "GESSA". Их диспетчерский пункт открыт в Москве. Страховой тариф "ДИНЫ" колеблется от 3000 до 25000 $, в зависимости от зоны путешествия. Кроме основных страховых услуг данная компания организует и оплачивает в сумме 1000 $ юридическую защиту туриста при нарушении Гражданского кодекса страны пребывания.
Семейный страховой туристский полис предлагает страховая компания "РЕСО-гарантия" с лимитом ответственности в 5000, 15000 и 30000 $, а также скидки для ту-' ристских групп свыше 10 человек. Данная фирма работает на страховом рынке совместно с французской страховой компанией "CORIS". Страховой взнос здесь от 0,55 до 0,86 $ в день независимо от срока пребывания.
На российском страховом туристском рынке работает также российско-американская страховая компания "РОСГАЛ". Здесь, кроме традиционного набора медицинского страхования и страхования от несчастных случаев, предусмотрены новые услуги: страховая компания возмещает 90 % стоимости путевки, если тур срывается по объективным причинам: болезни туриста, болезнь или смерть близких родственников, отказ во въездной визе, опоздание к отправлению самолета или поезда, а также страхование расходов туриста при переносе вылета самолета по вине авиакомпании (возмещение расходов на гостиницу, переезд из аэропорта и обратно). В случае, если новые сроки вылета туриста не устраивают, страховая компания оплачивает его проезд до места жительства. Тариф в этой компании от 0,5 до 1,2 $ в день при страховом обеспечении от 3000 до 30 000 $.