Заключение
Кредит как экономическая категория выражает экономические отношения между кредитором и заемщиком, возникающие в процессе передачи денег или материальных ценностей одними участниками договора займа другим на условиях возврата.
Место и роль кредита в экономической системе общества определяются, прежде всего, выполняемыми функциями. В соответствии с ними кредит участвует в перераспределительных процессах, способствует сокращению издержек обращения, ускорению концентрации капитала и обслуживает товарооборот.
Потребительский кредит определяется как кредит, предоставляемый населению при покупке предметов потребления, товаров длительного пользования и оплате бытовых услуг на условиях отсрочки платежа.
Потребительский кредит имеет особую специфику, которая находит отражение в следующих функциях:
- централизация капитала;
- сокращение издержек обращения;
- стимулирование эффективности труда;
- расширение рынка сбыта товаров и ускорение процесса реализации товаров и получения прибыли.
В целом для современного этапа развития российского рынка потребительского кредитования характерны существенные темпы роста объема выданных потребительских кредитов по отношению к суммарным активам банковского сектора и общему объему выданных кредитов.
Однако круг нерешенных проблем, с которыми сталкиваются участники рынка потребительского кредитования, достаточно широк. Так в области законодательного регулирования можно обозначит следующие проблемы:
- отсутствие базы кредитных историй физических лиц, что не позволяет оперативно выявлять недобросовестных заемщиков, которые привлекали кредиты ранее и не смогли их должным образом вернуть и замедляет процесс принятия решения о предоставлении кредита;
- отсутствие четко прописанной процедуры реализации залога, позволяющей банку взыскать причитающиеся ему деньги с наименьшими потерями;
- законодательно не урегулированы вопросы возможности заемщиков досрочного погашения кредита с пересчетом процентов или расторжения кредитного договора в одностороннем порядке при приобретении физическими лицами некачественного товара;
- возникновение недобросовестной конкуренции в сфере потребительского кредитования вследствие непредставления потребителям банками и торговыми организациями четкой и конкретной информации об условиях кредитования физических лиц.
В настоящее время в области потребительского кредитования активно ведется работа многим направлениям. Важным моментом является принятие Госдумой закона «О кредитных историях».В немопределяются понятие и состав кредитной истории и устанавливаются особенности создания, ликвидации и реорганизации бюро кредитных историй. Целесообразность создания кредитных бюро определяется удовлетворением обоюдных интересов кредиторов и заемщиков. Информация кредитного бюро позволяет повысить уровень управления рисками и тем самым снизить вероятность предоставления проблемных кредитов.
Также в Министерстве финансов РФ разрабатывается проект закона о потребительском кредитовании. Данный законопроект направлен прежде всего на защиту кредитных прав потребителей, которым предоставлен ряд важных гарантий:
- право на достоверную и полную информацию об условиях предоставления и возврата потребительского кредита;
- право в одностороннем порядке прекращать кредитный договор без применения санкций (в случае, когда потребитель не начал использовать кредит, получил товар ненадлежащего качества или не приобрел права собственности);
- право выплачивать кредит досрочно с уплатой процентов только за срок его фактического использования;
- право расторгать кредитный договор при несоблюдении банком условий соглашения.
Согласно авторитетным западным и отечественным исследователям, российский рынок потребительского кредитования на сегодняшний день имеет колоссальный потенциал развития. Сохранению высоких темпов роста рынка потребительского кредитования будут способствовать следующие факторы:
- активный приход иностранных инвесторов в данный сектор;
- расширение кредитной инфраструктуры и внедрение новых инструментов кредитования;
- повышение доверия населения к банковской системе;
- продолжение роста денежных доходов населения;
- рост финансовой грамотности населения;
- развитие системы кредитных бюро.
Таким образом, в настоящее время в области потребительского кредитования предпринимаются активные меры, направленные на развитие относительно новых для российского рынка направлений кредитования физических лиц и формирование цивилизованного кредитного рынка, способного стать инструментом стимулирования потребительского спроса и ускорения экономического роста.
1. Гражданский кодекс РФ от 10.01.2004 № 15-ФЗ // Части первая, вторая, третья. – М.: Юристъ, 2008.
2. Федеральный закон РФ от 02.12.1990 N 395-1 (ред. от 29.12.2006) «О банках и банковской деятельности // Российская газета. - 31.12.2008.
3. О кредитных историях: Федеральный Закон Российской Федерации от 30 декабря 2004 г., N 218-ФЗ // Собрание законодательства РФ. – 2004 – № 17.
4. Абрамова М.А., Александрова Л. С. Финансы, денежное обращение и кредит: Учебник для вузов. — М.: ИМПЭ, 2005.
5. Борисов А.И. Потребительское кредитование или жизнь взаймы / А.И. Борисов // Банковское дело. – 2005. - № 6.
6. Буздалин А. Кредитное бюро и банковская конкуренция / А. Буздалин // Банковское дело в Москве. – 2004.- № 12.
7. Валов К.О. Потребительский кредит узаконят / К.О. Валов // Коммерсантъ. - 2004 г. – № 25.
8. Гарбузов А.К. Финансово-кредитный словарь, том II. - М.: Финансы и Статистика, 2004.
9. Годовой отчет Сбербанка России. – 2006 г.
10. Гуманков К. Кредитные рокировки / К. Гуманков// Финансы. – 2006. – №39.
11. Жуков Е.Ф. Деньги Кредит Банки. - М.: ЮНИТИ, 2004.
12. Завьялова В. Битва за потребительский кредит / В. Завьялова // Личные финансы. - 2008. - № 27.
13. Колесникова В. И., Кролевецкой Л. П. Банковское дело: Учебное пособие, ч. 1 и 2. - С-Пб.: Питер, 2005.
14. Лаврушин О.И., Организация и планирование кредита. - М.: ИНФРА - М, 2004.
15. Макаров С. Финансы и романсы, или Чем грозит финансовая «темнота» С. Макаров // Инфинадо. – 26.01.2007.
16. Масленников В.В. Кредитование физических лиц. - М.: Норма, 2005.
17. Развитие розничного банковского бизнеса и России: Информационно-аналитические материалы Ассоциации региональных банков России совместно с Консалтинговой группой БФИ. - Коллектив авторов пол руководством л.э.н., проф. А.А. Хандруева, 2004.
18. Рейтинг банков: найдите свой // Финанс. – 26 февраля – 4 марта 2007 г.
19. Семенюта О.Г. Потребительский кредит и банки в России. - М.: Норма, 2008.
20. Тарасов Д.В. Розничное кредитование в России. Текущая ситуация и проблемы развития / Д.В. Тарасов // Кредит ЭКСПО. - 2006. - № 7.