Договор страхования гражданской (профессиональной) ответственности оценщика заключается на основании письменного заявления оценщика (страхователя). Факт заключения договора страхования может удостоверяться передаваемым оценщику страховым полисом с приложением Правил страхования или оформляться как общегражданский договор.
Страхование гражданской ответственности оценщиков может осуществляться в форме заключения договора страхования по конкретному виду оценочной деятельности (в зависимости от объекта оценки) либо конкретному договору об оценке. Для соблюдения интересов государства как собственника оцениваемого имущества целесообразно заключение договора страхования по конкретному договору
Страховой случай по данному виду страхования — вступление в законную силу решения суда, устанавливающего имущественную ответственность оценщика за причиненный им вред, явившийся результатом ненадлежащего выполнения своих обязанностей по оценке объекта и выразившийся в совершении ошибок или упущений. С наступлением страхового случая возникает обязанность страховой компании произвести выплату страхового возмещения.
Страховая компания имеет право произвести выплату страхового возмещения при отсутствии вступившего в законную силу решения суда, но только при наличии бесспорных доказательств причинения оценщиком имущественного вреда заказчику из-за ошибок или упущений, совершенных оценщиком в процессе деятельности по оценке.
При наступлении страхового случая оценщик обязан представить в страховую компанию заявление о наступлении страхового случая и выплате страхового возмещения, договор страхования (полис), вступившее в законную силу решение суда о взыскании с оценщика ущерба, нанесенного заказчику, в связи с выполнением оценщиком обязанностей по договору об оценке.
После подачи перечисленных документов страховая компания, как правило, в срок не свыше 10 дней проверяет представленные документы и принимает решение о выплате страхового возмещения или об отказе в выплате. Когда событие признается страховым случаем, страховая компания составляет страховой акт, удостоверяемый подписями оценщика и страховой компании, после чего выплачивает страховое возмещение. При непризнании страховой компанией случая страховым последняя обязана направить оценщику ответ с мотивированным изложением причин отказа.
В соответствии со ст. 964 ГК РФ, если законом или договором не предусмотрено иное, страховая компания освобождается от выплаты страхового возмещения, когда страховой случай наступил вследствие воздействия ядерного взрыва, радиации или радиоактивного заражения; военных действий, а также маневров или иных военных мероприятий; гражданской войны, народных волнений и забастовок.
Основаниями для отказа в выплате страхового возмещения также являются неуплата оценщиком в установленный договором страхования срок страховой премии и неуведомление страховой компании о наступлении страхового случая в установленный срок. Кроме того, страховая компания освобождается от выплаты страхового возмещения, если страховой случай наступил вследствие умысла страхователя или выгодоприобретателя.
Ст. 17 Закона «Об оценочной деятельности в Российской Федерации» (1998 г.) не определяет минимальную страховую сумму. Согласно ст. 947 ГК РФ в договорах страхования гражданской ответственности страховая сумма устанавливается сторонами по их усмотрению. В некоторых случаях такая неопределенность приводит к формальному исполнению данного обязательства. Например, в практике работы оценочных компаний встречались договоры со страховой суммой, не покрывающей реальные размеры возможных убытков в связи с осуществлением оценщиком своей деятельности. В договоре страхования могут быть указаны лимиты возмещения, представляющие собой предельные суммы для выплаты страхового возмещения по каждому страховому случаю, происшедшему в течение действия договора страхования. При этом несколько убытков, наступивших по одной и той же причине, рассматриваются как один страховой случай. Лимиты возмещения определяются сторонами по их усмотрению при заключении договора страхования и могут устанавливаться в отношении объектов оценки или одного страхового случая.
Страховая сумма в договоре страхования ответственности оценщика устанавливается по соглашению сторон. При этом страховая сумма выступает денежной суммой, в пределах которой несет ответственность страховая компания за выполнение своих обязательств по договору страхования.
В договоре страхования стороны могут оговорить размер некомпенсируемого страховщиком убытка - франшизы. Франшиза может быть условной и безусловной. При установлении условной франшизы если размер убытка не превышает размер франшизы, страховщик освобождается от обязанности производить выплаты, а если убыток превышает ее размер, то страховщик оплачивает убыток полностью. При установлении безусловной франшизы страховщик освобождается от возмещения каждого убытка в оговоренном размере (в абсолютном или процентном отношении).
После заключения договора страхования оценщик уплачивает страховой компании страховую премию, которая служит платой за принятие страховой компанией на себя обязательств при наступлении страхового случая произвести страховую выплату в соответствии с договором страхования. Размер страховой премии устанавливается согласно тарифу страховой компании, представляющему собой ставку страховой премии с единицы страховой суммы, указанной в договоре страхования. Размер страховой премии зависит от срока страхования, степени сложности объектов оценки, профессиональной подготовки и стажа работы оценщика, а также от других факторов, влияющих на степень риска наступления страхового случая. Срок и порядок уплаты страховой премии указываются в договоре страхования. Страховые премии уплачиваются или единовременно разовым платежом за весь срок страхования, или поэтапно — с рассрочкой платежа.
Если договором страхования предусмотрено внесение страховой премии в рассрочку, то договором может быть предусмотрена санкция за неуплату в установленные сроки очередного страхового взноса. Если страховой случай наступил до уплаты очередного страхового взноса, внесение которого просрочено, страховщик, когда предоставлена отсрочка в уплате, вправе при определении размера подлежащего выплате страхового возмещения зачесть сумму просроченного страхового взноса.
2.4 Лицензирование оценочной деятельности
Одним из факторов регулирования оценочной деятельности служит ее лицензирование.
Закон «Об оценочной деятельности в Российской Федерации», в ст. 23 которого было установлено, что оценочная деятельность подлежит лицензированию, вступил в законную силу 3 марта 1998 г., однако Положение о лицензировании оценочной деятельности долгое время находилось в стадии разработки. Это привело к тому, что в ряде регионов, в том числе в Москве, были приняты собственные нормативные акты, регламентирующие лицензирование этого вида деятельности. Если у лицензиата были ранее выданные ему органами исполнительной власти субъектов Федерации лицензии, то их действие прекратилось 16 июля 2001 г. и переоформлению они не подлежат.
Кроме того, Определением Верховного суда РФ от 2 марта 2001 г. признано недействительным Распоряжение мэра Москвы «О лицензировании оценочной деятельности в городе Москве» от 21 апреля 1999 г. № 388. Таким образом, можно отметить, что законность выданных ранее органами исполнительной власти субъектов Федерации лицензий поставлена под сомнение, и все они, безусловно, утратили юридическую силу с 16 июля 2001 г. — с момента вступления в силу Постановления «О лицензировании оценочной деятельности». В соответствии с п. 2 Положения о лицензировании оценочной деятельности, утвержденного приведенным Постановлением, органом, осуществляющим лицензирование, было установлено Минимущество России.
После вступления в силу этого Постановления появилось единое правовое поле лицензирования оценочной деятельности. Государство взяло этот вид деятельности под свой жесткий контроль, а это значит, что с рынка уходят нелегальные оценщики, сокращается число недобросовестных сделок. С 16 июля 2001 г. оценочная деятельность без лицензии рассматривается как незаконное предпринимательство, договоры могут быть признаны недействительными, и доходы, полученные оценщиком в результате выполнения работ, могут быть обращены налоговой инспекцией в доход государства.
Ранее согласно п. 4 Положения о лицензировании оценочной деятельности лицензия выдавалась на оценку стоимости:
· недвижимого имущества;
· машин, оборудования и транспортных средств;
· нематериальных активов и интеллектуальной собственности;
· предприятия (бизнеса).
В 2001 г. был принят Федеральный закон «О лицензировании отдельных видов деятельности» от 8 августа № 128, который Закон вступил в силу 10 февраля 2002 г. Данный Закон упростил процедуру получения лицензий, а также сократил число видов предпринимательской деятельности, подлежащих лицензированию. Однако оценочная деятельность, наоборот, появилась в перечне услуг, подлежащих лицензированию согласно этому Закону.
В настоящее время выдаются лицензии нового образца на осуществление оценочной деятельности без разделения на работы (услуги), со сроком действия 5 лет. Лицензии, выданные до 10 февраля 2002 г., будут сохранять юридическую силу до окончания срока своего действия.
Для получения лицензии соискатель лицензии представляет в лицензирующий орган следующие документы:
· заявление о предоставлении лицензии с указанием: