3. РАЗВИТИЕ НОВЫХ ФОРМ БЕЗНАЛИЧНЫХ РАСЧЕТОВ В СООТВЕТСТВИИ С ТРЕБОВАНИЯМИ РЫНКА В БЕАРУСИ
Развитие системы расчетов банковскими картами в Беларуси шло эволюционным путем. Существовал ряд объективных предпосылок, определивших возможность использования технологий мировых платежных систем Visa и Eurocard/MasterCard, а также построения своей межбанковской системы расчетов на основе пластиковых карт.
В республике была создана развитая инфраструктура безналичных расчетов в сфере оптовых платежей, обеспечивающая проведение межбанковских расчетов в пределах республики «день в день». Одновременно начала осуществляться национальная программа разработки специализированного терминального оборудования (банковских и торговых кассовых аппаратов, устройств записи-считывания карт), самих карт (магнитных и микропроцессорных) и оборудования, необходимого для их массового производства, что в дальнейшем обеспечило распространение системы в масштабах всей страны.
В основе «БелКарт» лежат принципы организации и функционирования двух национальных платежных систем - французской (GIE) и датской (РВS). Единую стратегию развития платежной системы в республике обеспечивают унитарное предприятие «Белорусский межбанковский расчетный центр» (УП БМРЦ)) и банки-заказчики. Характеристика пластиковых карточек, используемых в Республике Беларусь представлена в ПРИЛОЖЕНИИ 1 [3].
Перевод промышленных предприятий на зарплатное обслуживание работников с помощью банковских пластиковых карт позволяет сократить потребности в наличных деньгах, увеличить долю безналичных расчетов за товары и услуги, сочетать интересы населения и государства при использовании средств населения, направляемых на потребление, создать стимулы для сбережений.
Внедрение зарплатного проекта предусматривает решение ряда задач: улучшение экономических условий работы предприятий по обслуживанию работников, связанному с выдачей заработной платы; увеличение числа услуг, предоставляемых банком населению; улучшение качества обслуживания в банке и ПТС; уменьшение наличного оборота и средств на его поддержание; привлечение средств населения в экономику государства; увеличение скорости обращения платежей; вынесение кредитов за пределы банка и ПТС, упрощение процедуры предоставления потребительского кредита.
В регионах Беларуси ряд производственных предприятий уже перешли на выдачу заработной платы с использованием пластиковых карт «БелКарт» и Cirrus/Maestro.
По уровню охвата рынка пластиковыми картами республика значительно уступает России и Польше (Россия - 12% населения, Польша - около 40%, Беларусь - около 10%). В других странах (Словении, Чехии, Венгрии) этот показатель составляет 40-50%. Отчасти процесс их популяризации сдерживается низкими темпами развития карточной инфраструктуры: банкоматов, магазинов, где можно расплатиться с помощью пластиковой карты или осуществить расчет через какую-либо платежную систему Интернета и т.п. [5; с. 19].
По зарубежным источникам, основными целями электронных платежных систем являются сокращение издержек кредитно-денежного обращения, повышение качества банковского обслуживания и обслуживание в потребительской сфере, которые достигаются за счет: а) снижения затрат на оказание розничных услуг, так как уменьшаются затраты на создание и содержание сети, а также количество дорогих и трудоемких бумажных операций, создаются новые источники доходов (комиссионные), расширяется география деятельности благодаря возможности подключения к национальным или региональным сетям, повышается конкурентоспособность: б) увеличения точности и скорости выполнения платежей; в) роста продаж товаров торговыми предприятиями: ускорения расчетов за них. т.е. товарно-денежного оборота.
В системах электронных платежей должным образом оформленные и переданные по линиям связи сообщения являются основанием для выполнения одной или нескольких банковских операций. Никаких бумажных документов в принципе не требуется (хотя они могут быть выданы).
Электронная система платежей предполагает автоматизацию следующих денежных расчетов: в области потребительских сделок (торговля, общественное питание, бытовые услуги, медицинское обслуживание, страхование и т.д.); расчеты между предприятиями, а также между предприятиями и структурами государственного управления (в случае финансирования из госбюджета); на финансовом и фондовом рынках (торговля кредитными ресурсами, ценными бумагами и т.д.), биржах (включая расчеты по фьючерсным сделкам): трансфертных платежей (выплаты, осуществляемые государством и не являющиеся компенсацией за оказываемые трудовые услуги, пенсии, пособия по безработице, стипендии и т.д.); международные.
Инфраструктура безналичных расчетов платежной системы представляет собой совокупность взаимодействующих систем и средств автоматизации процессов осуществления денежных переводов. В ее состав входят системы:
- коммерческих банков, которые обеспечивают, в частности, внутрибанковские расчеты головного банка и его филиалов, взаимодействие с платежной системой и клиентами банка;
- расчетов по операциям, инициированных пластиковыми картами;
- межбанковских расчетов;
- телекоммуникаций, обеспечивающих взаимодействие всех компонентов.
Каждая из этих систем является корпоративной.
Ведущая роль в платежной системе принадлежит банкам, которые устанавливают конкретные формы расчетов с учетом объективных потребностей денежного оборота и сущности платежей, контролируют соблюдение принципов безналичных расчетов и договорной дисциплины, применяют санкции к нарушителям и, в свою очередь, несут ответственность перед клиентами за нарушение правил расчетных операций.
Оптимальная банковская инфраструктура, выступая в качестве компонента автоматизированной системы, позволяет сократить банковский и коммерческий риск, способствует возникновению новых финансовых продуктов, рынков, улучшению качества услуг и уменьшению их стоимости, сокращению финансовых и человеческих ресурсов, задействованных в осуществлении платежей.
В настоящее время автоматизированные банковские системы (АБС) охватывают практически все стороны деятельности банка:
- все ежедневные внутрибанковские операции, ведение бухгалтерии и составление сводных отчетов;
- коммуникации с филиалами и иногородними отделениями; взаимодействие с клиентами;
- анализ деятельности банка и выбор оптимальных решений;
- розничные операции, в том числе связанные с использованием банкоматов и пластиковых карт; межбанковские расчеты;
- работу банка на рынке ценных бумаг;
- информационные услуги.
Базой для реформы банковского дела является создание единого межбанковского информационного пространства, поэтому во всех странах с переходной экономикой уделяется большое внимание разработке и внедрению современной платежной системы.
Все большее распространение получает банковское обслуживание без посещения банка (удаленный, или home-banking). Оно обеспечивает комплекс услуг по представлению клиентам финансовой информации, осуществлению банковских сделок и предполагает наличие у клиента оборудования, позволяющего передавать банку распоряжения об оплате счетов, получать информацию о состоянии банковского счета, проведенных операциях. Выделяют четыре разновидности банковского обслуживания клиентов без посещения банка: РС-банкинг, Интернет-банкинг, видеобанкинг и обслуживание по телефону [5; с. 31].
До недавнего времени розничный банковский бизнес делили на традиционный (депозиты, денежные переводы, платежи за коммунальные услуги и т.п.) и карточный с соответствующим разделением технологической базы и организационной структуры. Карточные программы рассматривались как необходимое, но затратное дело и поддерживались банками исключительно для формального обеспечения комплексности услуг и формирования положительного имиджа. Сейчас можно говорить о качественном изменении в практике ведения розничного бизнеса. Карточные продукты заняли центральное место в предлагаемых банками пакетах услуг для физических и юридических лиц. В связи с этим наблюдается рост спроса на процессинговые системы, с одной стороны, крупных банков, которые расширяют возможности процессинга на базе внедрения новых технологий, с другой - небольших и средних банков, стремящихся внедрить системы, предназначенные для работы с различными типами карт. Исходя из своих потребностей и возможностей, каждый банк решает, создавать ли свой процессинг или пользоваться готовым.
Государство и Национальный банк Республики Беларусь заинтересованы в совершенствовании инструментов обращения и накопления, обеспечивающих охват всех слоев населения с разными доходами и интересами. В этих целях важно создать универсальное организационно-правовое и методическое обеспечение, механизм управления рисками и ликвидностью при расчетах, единое информационное пространство обслуживания по картам различных систем. Различными могут быть: типы и виды карт, финансово-экономические модели, маркетинговые программы, тарифы.
Следует отметить, что использование информационных технологий в организации функционирования платежной системы неразрывно связано с определенным риском. Чем больше вклад информационных систем в оптимизацию бизнеса, тем выше возможные риски, связанные с их применением. Они имеют разную природу: технологическую (продукт может функционировать не так, как ожидалось), структурную (выбранная архитектура может не обеспечивать требуемое расширение системы), психологическую (реакция на новую систему в организации может оказаться неадекватной).