Смекни!
smekni.com

Безналичный денежный оборот 5 (стр. 6 из 8)

3. РАЗВИТИЕ НОВЫХ ФОРМ БЕЗНАЛИЧНЫХ РАСЧЕТОВ В СООТВЕТСТВИИ С ТРЕБОВАНИЯМИ РЫНКА В БЕАРУСИ

Развитие системы расчетов банковскими картами в Беларуси шло эволюционным путем. Существовал ряд объективных предпосылок, определивших возможность использования тех­нологий мировых платежных систем Visa и Eurocard/MasterCard, а также построения своей межбанковской системы расчетов на основе пла­стиковых карт.

В республике была создана развитая инф­раструктура безналичных расчетов в сфере оп­товых платежей, обеспечивающая проведение межбанковских расчетов в пределах республики «день в день». Одновременно начала осуществ­ляться национальная программа разработки спе­циализированного терминального оборудования (банковских и торговых кассовых аппаратов, ус­тройств записи-считывания карт), самих карт (магнитных и микропроцессорных) и оборудо­вания, необходимого для их массового производ­ства, что в дальнейшем обеспечило распростра­нение системы в масштабах всей страны.

В основе «БелКарт» лежат принципы орга­низации и функционирования двух нацио­нальных платежных систем - французской (GIE) и датской (РВS). Единую стратегию развития платежной системы в республике обеспечивают унитарное предприятие «Белорусский межбан­ковский расчетный центр» (УП БМРЦ)) и бан­ки-заказчики. Характеристика пластиковых карточек, используемых в Республике Беларусь представлена в ПРИЛОЖЕНИИ 1 [3].

Перевод промышленных предприятий на зарплатное обслуживание работников с помо­щью банковских пластиковых карт позволяет сократить потребности в наличных деньгах, увеличить долю безналичных расчетов за то­вары и услуги, сочетать интересы населения и государства при использовании средств насе­ления, направляемых на потребление, создать стимулы для сбережений.

Внедрение зарплатного проекта предус­матривает решение ряда задач: улучшение эко­номических условий работы предприятий по обслуживанию работников, связанному с выда­чей заработной платы; увеличение числа услуг, предоставляемых банком населению; улучшение качества обслуживания в банке и ПТС; умень­шение наличного оборота и средств на его под­держание; привлечение средств населения в эко­номику государства; увеличение скорости обращения платежей; вынесение кредитов за преде­лы банка и ПТС, упрощение процедуры предос­тавления потребительского кредита.

В регионах Беларуси ряд производствен­ных предприятий уже перешли на выдачу зара­ботной платы с использованием пластиковых карт «БелКарт» и Cirrus/Maestro.

По уровню охвата рынка пластиковыми картами республика значительно уступает России и Польше (Россия - 12% насе­ления, Польша - около 40%, Беларусь - около 10%). В других странах (Словении, Чехии, Вен­грии) этот показатель составляет 40-50%. Отчасти процесс их популяризации сдерживается низкими темпами развития карточ­ной инфраструктуры: банкоматов, магазинов, где можно расплатиться с помощью пластиковой карты или осуществить расчет через какую-либо платежную систему Интернета и т.п. [5; с. 19].

По зарубежным источникам, основными целями электронных платежных систем являют­ся сокращение издержек кредитно-денежного обращения, повышение качества банковского обслуживания и обслуживание в потребительс­кой сфере, которые достигаются за счет: а) сни­жения затрат на оказание розничных услуг, так как уменьшаются затраты на создание и содер­жание сети, а также количество дорогих и тру­доемких бумажных операций, создаются новые источники доходов (комиссионные), расширяет­ся география деятельности благодаря возможно­сти подключения к национальным или региональ­ным сетям, повышается конкурентоспособность: б) увеличения точности и скорости выполнения платежей; в) роста продаж товаров торговыми предприятиями: ускорения расчетов за них. т.е. товарно-денежного оборота.

В системах электронных платежей дол­жным образом оформленные и переданные по линиям связи сообщения являются основани­ем для выполнения одной или нескольких бан­ковских операций. Никаких бумажных доку­ментов в принципе не требуется (хотя они мо­гут быть выданы).

Электронная система платежей предпо­лагает автоматизацию следующих денежных расчетов: в области потребительских сделок (торговля, общественное питание, бытовые услуги, медицинское обслуживание, страхова­ние и т.д.); расчеты между предприятиями, а также между предприятиями и структурами го­сударственного управления (в случае финан­сирования из госбюджета); на финансовом и фондовом рынках (торговля кредитными ре­сурсами, ценными бумагами и т.д.), биржах (включая расчеты по фьючерсным сделкам): трансфертных платежей (выплаты, осуществ­ляемые государством и не являющиеся компен­сацией за оказываемые трудовые услуги, пен­сии, пособия по безработице, стипендии и т.д.); международные.

Инфраструктура безналичных расчетов платежной системы представляет собой совокуп­ность взаимодействующих систем и средств ав­томатизации процессов осуществления денеж­ных переводов. В ее состав входят системы:

- коммерческих банков, которые обеспе­чивают, в частности, внутрибанковские расчеты головного банка и его филиа­лов, взаимодействие с платежной сис­темой и клиентами банка;

- расчетов по операциям, инициирован­ных пластиковыми картами;

- межбанковских расчетов;

- телекоммуникаций, обеспечивающих взаимодействие всех компонентов.

Каждая из этих систем является корпора­тивной.

Ведущая роль в платежной системе при­надлежит банкам, которые устанавливают конк­ретные формы расчетов с учетом объективных потребностей денежного оборота и сущности платежей, контролируют соблюдение принципов безналичных расчетов и договорной дисципли­ны, применяют санкции к нарушителям и, в свою очередь, несут ответственность перед клиента­ми за нарушение правил расчетных операций.

Оптимальная банковская инфраструктура, выступая в качестве компонента автоматизиро­ванной системы, позволяет сократить банковс­кий и коммерческий риск, способствует возник­новению новых финансовых продуктов, рынков, улучшению качества услуг и уменьшению их сто­имости, сокращению финансовых и человечес­ких ресурсов, задействованных в осуществлении платежей.

В настоящее время автоматизированные банковские системы (АБС) охватывают практически все стороны деятельности банка:

- все ежед­невные внутрибанковские операции, ведение бухгалтерии и составление сводных отчетов;

- коммуникации с филиалами и иногородними отделениями; взаимодействие с клиентами;

- ана­лиз деятельности банка и выбор оптимальных решений;

- розничные операции, в том числе свя­занные с использованием банкоматов и пласти­ковых карт; межбанковские расчеты;

- работу бан­ка на рынке ценных бумаг;

- информационные услуги.

Базой для реформы банковского дела яв­ляется создание единого межбанковского инфор­мационного пространства, поэтому во всех стра­нах с переходной экономикой уделяется большое внимание разработке и внедрению современной платежной системы.

Все большее распространение получает банковское обслуживание без посещения бан­ка (удаленный, или home-banking). Оно обес­печивает комплекс услуг по представлению клиентам финансовой информации, осуществ­лению банковских сделок и предполагает на­личие у клиента оборудования, позволяющего передавать банку распоряжения об оплате сче­тов, получать информацию о состоянии бан­ковского счета, проведенных операциях. Вы­деляют четыре разновидности банковского об­служивания клиентов без посещения банка: РС-банкинг, Интернет-банкинг, видеобанкинг и обслуживание по телефону [5; с. 31].

До недавнего времени розничный банков­ский бизнес делили на традиционный (депози­ты, денежные переводы, платежи за коммуналь­ные услуги и т.п.) и карточный с соответствую­щим разделением технологической базы и организационной структуры. Карточные про­граммы рассматривались как необходимое, но затратное дело и поддерживались банками ис­ключительно для формального обеспечения ком­плексности услуг и формирования положитель­ного имиджа. Сейчас можно говорить о каче­ственном изменении в практике ведения розничного бизнеса. Карточные продукты заня­ли центральное место в предлагаемых банками пакетах услуг для физических и юридических лиц. В связи с этим наблюдается рост спроса на процессинговые системы, с одной стороны, круп­ных банков, которые расширяют возможности процессинга на базе внедрения новых техноло­гий, с другой - небольших и средних банков, стремящихся внедрить системы, предназначен­ные для работы с различными типами карт. Ис­ходя из своих потребностей и возможностей, каж­дый банк решает, создавать ли свой процессинг или пользоваться готовым.

Государство и Национальный банк Республики Беларусь заин­тересованы в совершенствовании инструментов обращения и накопления, обеспечивающих ох­ват всех слоев населения с разными доходами и интересами. В этих целях важно создать универ­сальное организационно-правовое и методичес­кое обеспечение, механизм управления рисками и ликвидностью при расчетах, единое информа­ционное пространство обслуживания по картам различных систем. Различными могут быть: типы и виды карт, финансово-экономические модели, маркетинговые программы, тарифы.

Следует отметить, что использование ин­формационных технологий в организации фун­кционирования платежной системы неразрывно связано с определенным риском. Чем больше вклад информационных систем в оптимизацию бизнеса, тем выше возможные риски, связанные с их применением. Они имеют разную природу: технологическую (продукт может функциониро­вать не так, как ожидалось), структурную (выб­ранная архитектура может не обеспечивать тре­буемое расширение системы), психологическую (реакция на новую систему в организации мо­жет оказаться неадекватной).