Основные принципы кредитной политики:
· оперативное принятие решений по выдаче кредитов (срок рассмотрения кредитных заявок не превышает 10 рабочих дней);
· гибкий подход к выбору и оценке обеспечения возвратности кредитов;
· широкий набор кредитных продуктов;
· оптимальные условия кредитования, которые согласуются с потенциальным заемщиком на этапе рассмотрения кредитной заявки;
· система постоянного контроля качества кредитного портфеля;
· долгосрочные партнерские отношения между Банком и надежными заемщиками, позволяющими открывать лимиты риска на постоянных клиентов[30].
Приоритетом кредитной политики является дальнейшее развитие взаимоотношений с предприятиями морского и речного транспорта различных форм собственности, расположенных как в Москве и Московской области, так и в других регионах России. Банк осуществляет кредитование текущей деятельности предприятий морского и речного транспорта, в т. ч. кредитование предприятий в межнавигационный период, а также финансирование программ по обновлению флота, реконструкции перегрузочных комплексов в морских и речных портах, а также прочих проектах предприятий этого вида транспорта.
Для поддержания высокого технологического уровня удаленной работы Клиентов Банка с банковской системой Банк предлагает Систему Дистанционного Банковского Обслуживания BS-Client v.3 разработки ООО «Банк’с Софт Системс», которая является комплексным интегрированным решением, включающим в себя весь спектр банковских услуг, предоставляемых за пределами офиса Банка.Система ДВО позволяет:
· вводить, редактировать документы и вести их учет;
· выполнять контрольную печать имеющихся документов на печатающих устройствах;
· шифровать и «подписывать» электронной подписью отправляемые в Банк документы при помощи процедуры «электронной подписи» с использованием современных способов имито- и криптозащиты, тем самым, исключая злоумышленный перехват, прочтение и искажение передаваемой информации и гарантируя правомочность проведения банковской операции;
· передавать в Банк по телефонным каналам электронные документы, а также принимать из Банка результаты их обработки и прочие документы.
Банк осуществляет техническую поддержку клиентов пользующихся системой ДБО. Несмотря на то, что круг клиентов, работающих с Банком в Системе ДБО, постоянно расширяется, любая проблема Клиента не остается без внимания. При необходимости все клиенты Банка оперативно получают квалифицированные консультации.
МОРСКОЙ БАНК предлагает частным клиентам полный спектр банковских услуг.
В 2004 году МОРСКОЙ БАНК подтвердил свое право работать с частными клиентами, вступив в систему обязательного страхования вкладов (Свидетельство о включении банка в реестр банков - участников системы обязательного страхования вкладов № 344 от 23.12.2004 г.)[31].
Управление качеством обслуживания и повышение эффективности взаимодействия с клиентом нацелено на достижение экономии времени клиента, доступности и надежности Банка.
Развитие розничного бизнеса, основанного на предложении спектра банковских продуктов и услуг с использованием международных банковских карт, в 2009 году осуществлялось как дополнительное направление деятельности Банка, нацеленное, в основном, на обеспечение комплексного обслуживания корпоративных клиентов.
В 2010 году Банк продолжил внедрять зарплатные проекты, постоянно повышая качество обслуживания держателей карт. Существует возможность оплаты услуг коммунальных структур г. Москвы, сотовых операторов, Интернет – провайдеров и компаний спутникового телевидения в банкоматах банка. Услуга привлекательна для клиентов Банка и сторонних физических лиц тем, что при оплате с банковской карты любого банка-эмитента комиссия не взимается, а денежные средства зачисляются в течение нескольких минут.
За 2009 год Банк выпустил около 2 тыс. карт, годовой оборот по операциям с картами составил более 426 млн. руб., в том числе по выдаче наличных через банкоматы Банка - свыше 125 млн. руб.
В 2009 году Банк выдал кредитов в форме овердрафта к карточным счетам клиентов – физических лиц в сумме более 22 млн. руб. Остатки по счетам, управляемым международными банковскими картами клиентов – физических лиц на конец 2008 года составили более 30 млн. руб., по счетам корпоративных карт юридических лиц – более 4 млн. руб.
Таким образом, многие стратегические задачи были выполнены банком, что свидетельствует о стабильном и перспективном развитии[32].
3 Предложения по совершенствованию банковского маркетинга ОАО МОРСКОГО БАНКА
3.1 Рекомендации маркетинговой деятельности по совершенствованию ОАО МОРСКОГО БАНКА
Стратегическая цель работы МОРСКОГО АКЦИОНЕРНОГО БАНКА (ОАО) заключается в создании универсального конкурентоспособного, самого современного кредитного учреждения, способного удовлетворять запросы и предоставлять банковский сервис корпоративным и частным клиентам на уровне лучших международных банков. Главным конкурентным преимуществом банка является адаптивность акционеров и коллектива банка, способность подстраиваться под ситуацию на рынке, находить и выпускать всегда раньше других новые продукты, новые технологии[33].
Основной стратегической целью развития и функционирования МОРСКОГО АКЦИОНЕРНОГО БАНКА (ОАО) является увеличение рыночной стоимости банковского бизнеса в интересах акционеров.
Анализ банка по правилу «Четырех Пи» приведен в ниже.
При анализе банка действует правило «Четырех Пи»
| Продукт (Product) | -Банк развивается по всем направлениям, предлагая своим клиентам полный ассортимент банковских услуг.Базовые направления обслуживания в МОРСКОМ БАНКЕ:Комплексное расчетно-кассовое обслуживание в рублях и иностранной валюте.Валютный контроль по внешнеторговым операциям.Размещение средств клиентов в банковские депозиты и векселя банка в рублях и иностранной валюте.Документарные операции в рублях и иностранной валюте.Кредитование..Услуги на рынке ценных бумаг.Операции на денежных рынках.Операции с памятными и инвестиционными монетами.Передовые технологии обслуживания.Консультационные услуги.Индивидуальные банковские сейфы.Банк не останавливается на достигнутом, проводит маркетинговые исследования с целью потребности в новых банковских услугах. Например, в 2010 г. банк ввел новый вид кредита «Кредит на образование». |
| Цена(Price) | Цены на банковские услугу не превышают среднерыночные цены. В банке действуют льготные программы для клиентов, которые пользуются двумя и более банковскими услугами. Например, при открытии расчетного счета банк предлагает клиенту заказать пластиковую карту с привязкой к данному счету со скидкой 20 % и бесплатным подключением услуги «Виртуальный банк». Также банк не взимает комиссию за обналичивание денежных средств с карты в своих банкоматах. |
| Канал распределения (Place) | Основной офис Банка расположен в Москве, обслуживание географически удаленных клиентов осуществляется через региональные отделения, посредством системы дистанционного банковского обслуживания и широкой сети банков-контрагентов.МОРСКОЙ АКЦИОНЕРНЫЙ БАНКА имеет много филиалов по всей стране(Санкт-Петербург, Новороссийск, Владивосток, Калининград, Мурманск, Волгоград). |
| Продвижение(Promotion) | Банк использует различные методы продвижения своих услуг. Раз в квартал в банке проводятся различные акции в банке. Например, на свое День рождения банк приготовил новый вид вклада «Подарок»..Преимущества вклада - высокая % ставка и гибкий период депозита. Периодически проводятся рекламные компании в честь Морского банка, идет реклама по телевизору, продвигаются банковские услуги через СМИ, раздаются листовки. Для удобства клиентов в банке создан специализированный call-центр. |
Главным конкурентным преимуществом банка должна стать адаптивность акционеров и коллектива банка, способность подстраиваться под ситуацию на рынке, находить и выпускать всегда раньше других новые продукты, новые технологии. Коллектив банка должен не боятся изменений, быть восприимчивым к изменениям, постоянно вести рационализаторскую деятельность для совершенствования труда и повышения своей производительности. Таким образом, задача МОРСКОГО АКЦИОНЕРНОГО БАНКА (ОАО) строить современный, высокотехнологичный, эффективный, стабильно развивающийся банк, способный не только отвечать на вызовы конкурентной среды, но и предупреждать их. Банк должен стать лидером в банковской отрасли региона. Лидером, способным противостоять в конкурентной борьбе банкам[34]
Качественные и количественные показатели лидерства, в финансовой стратегии банка установлены следующие:
а) К 2010 году увеличить долю банка (в совокупности по корпоративному и розничному бизнесу) в банковском бизнесе г.Москвы до 20%. Банк должен иметь широкое географическое распространение в России (количество дополнительных офисов и КВКУ должно быть выше, чем у других банков, исключая только СБ РФ).
б) В банке должны быть внедрены самые современные системы управления качеством - в том числе и так называемый процессный подход, позволяющий снижать издержки, одновременно повышая производительность труда.
в) Банк должен обеспечивать рентабельность операций выше, чем у других банков, постоянно увеличивая при этом собственный капитал.
Учитывая высокую конкуренцию, а также общемировые тенденции развития банковского сектора, думается, что ключевыми объектами в стратегии банка, должны стать - клиент и технология, а основной задачей, которая должна быть решена маркетинговой стратегией банка - привлечение новых клиентов, удержание старых, повышение их лояльности (привязанности) к банку за счет технологичного обслуживания.