● основную выручку будет приносить не операция «оформление карты», а уплата процентов за пользование кредитом по карте;
● это преимущество легко использовать в рекламной компании, что позволит быстро набрать критическую массу клиентов;
- стоимость кредита по карте предлагается установить, исходя из соображения конкурентного преимущества МОРСКОГО АКЦИОНЕРНОГО БАНКА в виде более низкой стоимости привлечения (фондирования) ресурсов позволяющего установить маржу банка (11,5%годовых) на уровне конкурентов (по кредиту на неотложные нужды 12-15% годовых)[39];
в) в качестве основных средств продвижения продукта на рынок рекомендовано использовать: прессу, рекламно-коммерческую литературу (листовки, проспекты, буклеты и брошюры), прямую почтовую рекламу и рекламу на Интернет сайте банка;
г) в качестве каналов распространения нового продукта было предложено использовать:
- филиалы МОРСКОГО АКЦИОНЕРНОГО БАНКА;
- столики консультантов в крупных торгово-сервисных точках городов;
- Интернет сайт банка, где можно будет заполнить анкету и отметить название ближайшего филиала банка, в котором можно будет оформить и активизировать кредитную карту[40].
Для получения доходов от операций с банковскими пластиковыми картами и решения поставленных задач по использованию данных услуг в МОРСКОМ БАНКЕ, в данной работе был рассмотрен вопрос о вложении средств, в формирование достаточно развитой и эффективной сети обслуживания.
Для решения поставленных задач необходимо произвести следующие действия:
- увеличение количества банкоматов, выполняющих данные услуги;
- введение в действие дополнительного количества pos-терминалов;
- возможность внедрения данных услуг не только для держателей международных пластиковых карт (VisaClassic и MasterCard), но и для владельцев карт.
Существуют следующие причины популярности расчетов при помощи пластиковых карт:
Во-первых, существенно вырос процент клиентов торгово-сервисных предприятий, желающих совершить покупку с использованием банковской карты. Несмотря на консерватизм российских граждан, люди постепенно привыкают пользоваться банковскими картами не только для получения заработной платы, но и для оплаты покупок и услуг. Особенно это заметно в сегменте клиентов, располагающих достатком среднего уровня и выше. Кроме того, за последние несколько лет произошло значительное увеличение числа выдаваемых потребительских кредитов, которые в подавляющем большинстве случаев выдаются с помощью банковских карт.
Во-вторых, эквайринг банковских карт позволяет торгово-сервисным предприятиям снизить издержки, связанные с приемом наличных денежных средств. Примером таких издержек может служить инкассация.
Также наблюдается увеличение оборота предприятия, ведь по статистике средняя сумма операции по карте выше на 40 % чем сумма платежа наличными.
Кроме того, это еще один вид сервиса для покупателя - банки предлагают своим клиентам кредитные карты, благодаря которым покупатель, не имея денежных средств, может оплачивать товары и услуги.
Для предприятия это дополнительные клиенты, безопасность расчетов (на кассе находится меньше наличных средств) и экономия средств и времени на инкассацию и пересчет денежных средств.
Потенциал российского рынка эквайринга огромен. Ежегодный рост оборотов в торгово-сервисных предприятиях (более чем на 35% ежегодно) показывает хорошую тенденцию. Люди все активней начинают пользоваться пластиковыми картами для покупок в магазинах, поэтому МОРСКОМУ АКЦИОНЕРНОМУ БАНКУ как динамично развивающемуся банку необходимо быть в первых рядах банков, которые активно развивают рынок эквайринга и проводить «ликбез» своих клиентов в отношении возможностей использования пластиковых карт.
Для того, чтобы клиенты банка могли в любое время получить оперативную информацию или он-лайн консультацию необходимо создать автоматический Сервис-центр для обслуживания владельцев пластиковых карт, который позволит клиентам получать в автоматическом режиме информацию по остаткам на карточных счетах, о тарифах и услугах МОРСКОГО АКЦИОНЕРНОГО БАНКА по пластиковым картам; также посредством Сервис-центра банк сможет осуществлять техническую поддержку торгово-сервисных предприятий.
С целью повышения доверия потребителей к электронной коммерции, а также для того, чтобы позволить людям разделять их расходы в реальных и виртуальных магазинах можно предложить банку внедрить услугу «виртуальная карт»[41]. Виртуальная карточка предназначенна исключительно для использования в Интернете. Виртуальная карточка:
—дает возможность проводить расчеты в режиме реального времени на Internet-сайте МОРСКОГО АКЦИОНЕРНОГО БАНКА;
—снижает риск потери информации и денежных средств со счета карточки;
—счет виртуальной карточки может вестись в долларах США, рублях и в EUR по выбору клиента;
—пополнение счета производится наличным или безналичным путем в соответствии с действующим законодательством РФ:
—с Internet-офиса МОРСКОГО АКЦИОНЕРНОГО БАНКА;
—с карточного счета клиента;
—с текущего счета клиента;
—наличными деньгами;
—путем безналичных переводов.
Ежемесячные выписки по счету виртуальной карточки клиент может получать на выбор, как по электронной почте, так и путем обращения в Банк.
Для внедрения рассматриваемых мероприятий первоначально целесообразно проанализировать предполагаемые затраты, связанные с реализацией данного проекта.
В первую очередь необходимо проанализировать рынок с позиции возможности расширения емкости карт. На основании этого анализа прогнозируются доходы по предлагаемым мероприятиям, далее приводится смета затрат всех мероприятий. Рассчитывается прибыль от предлагаемого мероприятия.
1. Определение основных источников доходов и расходов для реализации совершенствования услуги “ Мобильный банк”.
«Мобильный банк» — это комплекс услуг, предоставляемых банком посредством мобильной связи держателям пластиковых карт. С помощью данной услуги держатель может:
—оперативно получать на свой мобильный телефон уведомления об операциях по карте в виде SMS-сообщений;
—осуществлять платежи со счета карты без явки в банк в пользу некоторых организаций;
—осуществлять перевод денежных средств с одного счета;
—получать по запросу информацию о лимите доступных средств и о последних 5 операциях по карте;
—оперативно блокировать карту с мобильного телефона в случае ее утраты или при подозрении на мошенничество по карте;
Результаты занесены в таблицу 1[42].
Таблица 1- Сведения о доходах и расходах, в рублях
| Наименование | Стоимость |
| Доходы | |
| Цена услуги, руб. | 45 |
| Количество карт | 52000 |
| Итого | 2340000 |
| Расходы | |
| Затраты на интеграцию “пластикового продукта” | 45900 |
| Разовый платеж по подключению к системе paycash | 27500 |
| Затраты на разработку и ввод в эксплуатацию системы мониторинга платежей | 90800 |
| Дополнительное программное обеспечение | 24100 |
| Реклама | 120300 |
| Дополнительный доход банка | 308600 |
Источник: собственная разработка
На основании проведенного исследования банком посредством опроса клиентов, было выявлено, что около 50% владельцев готовы воспользоваться этой услугой, поэтому объем прибыли по предлагаемому мероприятию должен будет составлять 2031400 руб.
2. Внедрение использования виртуальной карты банка.
Таблица 2 – Внедрение виртуальной карты
| 1 месяц | |
| Стоимость выпуска карты, руб. | 49 |
| Выпуск, шт. | 8000 |
| Сумма транзакций, руб. | 13 0000 |
Стоимость выпуска виртуальной карты не зависит от размещаемой на ней суммы и для клиента составляет 49 руб., банк выпускает 8000 шт. карт. При условии, что каждый клиент в течение месяца хоть один раз воспользуется картой, банк в итоге получит 13000 руб.
Таким образом, видно, что выпуск виртуальной карты является эффективным для банка, в связи с быстрой окупаемостью и высокими доходами.
Таблица 3 - Оценка эффективности предлагаемых мероприятий, в руб.
| Показатели | До внедрениямероприятий |
| Доходы от пластиковых картам | 321 600 |
| В т.ч. от внедрения «Мобильного банка» | 308600 |
| Доходы от внедрения виртуальной карты | 13 000 |
Источник: собственная разработка
Анализ оценки эффективности показал, что проект по совершенствованию мероприятий с пластиковыми картами заслуживает внимания. Банк увеличил свою прибыль на 321 600 рублей.
Подключение к услуге “Мобильный банка”, дает возможность оперативного доступа к информации по банковским картам при помощи мобильного телефона.
Достоинство идеи виртуальной карты уже отмечалось. Вероятность мошенничества при использование карты практически равна нулю. Виртуальные карты служат выгодным дополнением к уже существующим картам и приобретают все большую популярность. Виртуальные карты, это платежное средство нового поколения. Развитие современных технологий это верный путь к увеличению интереса к банку со стороны клиентов. В связи с этим очень привлекательной является система интернет-банкинг: во-первых, реализованные в большинстве интернет-систем функциональные возможности позволяют банку предоставлять клиентам целый ряд дополнительных сервисов, во-вторых, у банков появилась реальная возможность и частным клиентам предложить услугу по удаленному управлению счетом через Интернет. Предлагаемые мероприятия позволяют повысить заинтересованность клиентов банка в использовании системы безналичных расчетов, тем самым, увеличивая остатки на карт-счетах банка и расширяя его кредитный потенциал[43].