В банках все больше применяется интегрированный маркетинг, целью которого является не только привлечение клиентов, но и постоянное улучшение качества их обслуживания. Специфика интегрированного маркетинга заключается в том, что коммерческие банки заинтересованы не только в привлечении денежных средств, но и в активном их использовании с помощью эффективного кредитования предприятий, учреждений, государства, населения. Это обуславливает необходимость комплексного развития маркетинга, как в сфере отношений банка с вкладчиками, так и в сфере кредитных вложений. Цели банка в этих двух сферах различны: в первой – привлечение населения в качестве вкладчиков денежных средств, во второй – направить кредитные ресурсы банка таким предприятиям, которые использовали их с наибольшей пользой и были бы в состоянии возвратить кредит в установленные сроки.
Для обеспечения прибыльности банку необходимо постоянное привлечение новых клиентов. В развитых странах Запада банковские услуги потребляют около 80% домашних хозяйств. Следует обратить внимание на качество и диверсификацию предлагаемых банками услуг: текущие и сберегательные счета, кредитные и расчетные карточки, долгосрочные банковские кредиты, срочные ссуды на покупку дома или автомобиля, аренда сейфов для хранения драгоценностей и т.д. В нашей стране количество услуг банка, предоставляемых домашним хозяйствам, в большинстве своем, ограничивается хранением денег на счете, краткосрочным кредитованием и обслуживанием дебетовых пластиковых карт. Поэтому банки в своей стратегии делают упор на предложение новых видов услуг уже имеющимся клиентам. Люди, обращающиеся в банк для совершения одного вида операций, являются потенциальными покупателями дополняющих и смежных видов услуг. Например, если клиент покупает дорожные чеки или иностранную валюту, то ему следует предложить услуги по страхованию от несчастного случая во время зарубежной поездки. Этот метод перекрестной продажи применяется в практике современного маркетинга.[7]
С самой широкой точки зрения обслуживание клиентов может быть инструментом, определяющими удовлетворяющимвысшую потребность клиентов. Вместоисточника затрат оно может превратитьсяв источник прибыли.[8]
Целесообразно далее рассмотреть основные факторы поведения потребителей.
Поведение потребителей на рынке, характер покупок определяются личностными, культурными, социальными и психологическими факторами, изучение которых является важнейшей задачей маркетингового исследования.
· Личностные факторывключают в свой состав возраст, стадию жизненного цикла семьи, род занятий, экономическое положение (уровень дохода на семью и на одного человека), стиль жизни, тип личности и самопредставление.
Жизненный цикл семьи - совокупность стадий, которые проходит семья в своем развитии (холостяки, молодая семья без детей и т.д.)
Стиль жизни- стереотипы поведения личности, которые выражаются в интересах, убеждениях, действиях.
Тип личности - характеризуется относительно неизменной реакцией личности на изменение внешней среды (уверенность, независимость, агрессивность, инертность и т. д.).
Самопредставление - сложное мыслительное представление личности о себе, о собственном «я».
· Культурные факторывключают в свой состав культуру, субкультуру и принадлежность к общественному классу.
Культура- совокупность основных ценностей, воспринятых человеком от семьи и других общественных институтов.
Субкультура, характеризующую группу людей с общей системой ценностей, основанной на общем жизненном опыте и ситуациях.
Общественный класс - относительно упорядоченная и стабильная общественная группа, члены которой обладают общими ценностями. Интересами и поведением.
· Социальные факторы включают в свой состав малые группы (подразделяющиеся на группы членства и референтные группы), социальные роли и статус.
Группы членства - группа, к которой принадлежат определенные личности и которые оказывают влияние на их поведение и которая оказывает влияние на их поведение (семья, сослуживцы, друзья).
Референтная группа - группа, по которой личность осуществляет сравнение при формировании своих отношений и поведения.
Социальная роль - виды деятельности, которые осуществляет индивид по отношению к окружающим людям (один тот же человек может играть роли сына, отца и директора). Социальная роль влияет на покупательское поведение индивида.
Статус - это положение индивида в обществе (статус директора, статус отца).
· Психологические факторы включают в свой состав мотивацию, восприятие, усвоение, убеждение и отношение.
Восприятие - это процесс отбора, систематизации и интерпретации информации.
Усвоение - заключается в изменении поведения индивидов на основе приобретенного ими опыта.
Убеждение - определенные представления о товаре, основываются на реальном знании, мнении, вере.
Отношения - это устойчивые благоприятные или неблагоприятные оценки, чувства и склонности.
Мотивация - вызывает активность людей и определяет направленность на покупку определенного товара.
В маркетинге при анализе поведения потребителей наиболее часто используются теории мотивации Аллена, Фрейда и Маслоу:
· американский маркетолог Аллен разделяет потребительские мотивы на первичные и вторичные. Такое деление предопределяет соответствующие подходы к выбору направлений совершенствования предлагаемых потребителям товаров;
· Авраам Маслоу человеческие потребности располагают по значимости в иерархическом порядке: с начала физиологические потребности, затем потребности самосохранения социальные потребности, потребности в уважении и, наконец, и потребности в самоутверждении;
· Фрейд считал, что люди в основном не осознают реальных психологических сил, формирующих поведения, что человек растет, подавляя в себе множество влечений. Эти влечения полностью не исчезают и никогда не находятся под полным контролем (более того, подавление их обязательно в невротическом поведении, навязчивых состояниях, психозах). Согласно теории Фрейда, человек не отдает себе полного отчета в истоках собственной мотивации.[9]
Типы покупателей
Различие социально-психологической мотивации, предопределяющей покупательское поведение, делает актуальной задачу выявления различных типов покупателей. При этом учитывают черты характера покупателя, образ жизни, стереотипы, верования, привычки, обычаи и т.д.
Так, с учетом типов психики покупателей делят на сангвиников, холериков, флегматиков, меланхоликов.
С учетом желания приобретать товары, находящиеся на разных стадиях ЖТЦ, покупателей подразделяют на новаторов, консерваторов, ретроградов.
В зависимости от ролей, которые потребители играют при покупке товаров, выделяют:
· инициаторов, которые побуждают других людей к покупке, хотя сами могут и не приобретать товар;
· лиц, влияющих на формирование решения о приобретении товара в связи с их компетентностью и авторитетом для лиц, приобретающих товар;
· покупателей, совершающих покупку;
· потребителей, пользующихся товаром;
· критиков, оценивающих качество и эффект от удовлетворения потребностей за счет приобретенного товара.
Можно выделить следующие важнейшие направления изучения потребителей:
Изучение отношения потребителя к компании
При изученииотношения потребителей к компании, т. е. при определении ее имиджа, прежде всего, необходимо разработать систему оценочных критериев, достаточно полно характеризующих все аспекты деятельности компании.
Так, для фирмы, оказывающей услуги, в качестве базовых оценочных критериев, можно предложить следующее:
· услужливость;
· быстрота реагирования на заказы;
· соблюдение сроков;
· готовность дать совет;
· технические и производственные возможности;
· гибкость цен;
· обеспечение высокого качества услуг;
· сердечность контактов;
· большой опыт работы;
· компетентность обслуживающего персонала;
· возможность оказания широкого спектра услуг.
Далее формируется репрезентативная выборка клиентов данной компании, среди которых проводится анкетирование. Респонденты оценивают уровень достижения каждого критерия из приведенного списка. Рекомендуется в данном случае использовать модифицированную шкалу Лайкерта (рис.1).
| Соблюдение сроковотчётности | 1_______ | 2Х_______ | 3_______ | 4_______ | 5_______ | Не- соблюдение сроков отчётности |
Рис.1. Шкала Лайкерта
После обработки анкет, полученных от всех респондентов, проводится выявление сильных и слабых сторон деятельности компании. Оценки и выводы выглядят гораздо убедительнее, когда имеется возможность их сопоставить для разных периодов времени или для одного периода времени, но для ряда конкурирующих компании.
Для фирмы-производителя возможно получение сравнительной оценки имиджа компаний на основе изучения отношения потребителей к товарам этих компаний.
Может изучаться не только имидж компании, но параллельно также и профиль опрошенных потребителей. Анализ полученных данных позволяет выяснить, что думают потребители различного профиля об имидже компании с помощью шкалы семантической дифференциации.
Изучение намерений потребителей
На общем уровне оцениваются настроение или степень удовлетворенностипотребителей,их представление онамерении совершить покупку или услугу. На более конкретном уровне -фирма регулярно организует опросы относительно вероятностисовершения покупки. При разработке анкет используютсяповеденческие меры: