Появилось залоговое право. Банк мог предоставлять ссуды под залог имущества с условием, что, если деньги не будут возвращены в определённый срок, банк может забрать имущество.
Банку было разрешено принимать вклады для пополнения своего капитала и выплачивать по ним проценты.
Возникают специализированные банки: в Шотландии – Королевский (1695 г.), Банк Британской компании для торговли холстом (1706 г.), Венский банк (1703 г.), Прусский банк для морской торговли (1767 г.), Парижская учётная касса (1776 г.), Петербургский банк (1780 г.).
В этих банках появляется новый способ расчётов: не только путём переносов со счёта на счёт и переводов, но и посредством чекового обращения.
В настоящее время до 80 % расчётов за рубежом осуществляется чеками.
Только на этом этапе появляется приём вкладов. После многолетней практики банки пришли к выводу: сумма депонированных у них денег мало изменяется, данные выплаты обыкновенно покрываются поступлениями, постепенно остаток вклада даже увеличивался и следовательно, более или менее значительную часть вверенных им денег они без ущерба для вкладчиков могли бы пустить в оборот путём учёта векселей и выдачи ссуд.
Заключение это получило практическое применение, и сразу изменялся характер вкладов и самих банков, они превратились в депозитные банки.
Вкладчики, для которых эта перемена не осталась тайной, отказались от уплаты комиссионных и потребовали выплаты им процентов.
Депозитная операция («депозит») в переводе с английского – вклад) получила широкое распространение. Появились три основных вида вкладов: до востребования, срочные и сберегательные.
И ещё одна отличительная черта этого периода – появление эмиссионных банков, основной функцией которых стала эмиссия банкнот, т.е. приказы банков на самих себя, выдаваемые ими к платежу по предъявлению обладателя такого приказа.
4 этап развития банковской деятельности (расширение полномочий банков)
Особенное распространение и усовершенствование депозитные банки получили на данном этапе в Англии, Шотландии, Австрии, Германии, Швейцарии, а также в Северной Америке.
В начале 19 в. появляются центральные банки, монопольно выполняющие функцию эмиссии банкнот.
Например, во Франции Центральный банк был образован Наполеоном в 1800 г., Австрийский банк – в 1806 г., Русский государственный банк – в 1860 г.
Появились и специализированные банки: ипотечные (под залог недвижимости), народные – обслуживают население, ремесленные – обслуживают ремесленников.
Появились также ссудные кассы, которые выдавали кредиты, сберегательные кассы – принимали вклады населения (они не имеют права заниматься кредитованием, являются государственными учреждениями и размещают деньги в государственные ценные бумаги).
Банков становится всё больше, начинает формироваться полноценная банковская система, включающая центральный банк, универсальные банки, которые осуществляют весь известный спектр операций, и специализированные банки, ориентирующиеся на определённый вид операций.
4 этап развития банковской деятельности
(рынок ценных бумаг)
Конкуренция среди банков приводит не только к универсализации банков, где всё больше переплетаются депозитные операции с чековыми и переводными, расширяются разновидности депозитных и кредитных операций, но и к появлению новых операций.
Так, в 1877 г. появляется лизинговая операция – сдача оборудования в аренду с последующей выплатой стоимости оборудования.
Несколько позже банки начинают осуществлять факторинговые операции – переуступка прав требования во всех её разновидностях (конвекционный, дисконтирование фактур и конфиденциальный).
Развитие рынка ценных бумаг привело к расширению операций с ценными бумагами, а впоследствии, уже в 70-е гг. 20 в., и к появлению секъюритизации активов (оформлению долгов в ценные бумаги с последующей их реализацией).
Законодательные ограничения участия банков на рынке ценных бумаг, участие в капиталах предприятий способствовало возникновению трастовых операций – операций по доверию, которые в настоящее время получили широкое распространение и разнообразие.
Банк расширяет торговлю золотом, занимается валютными операциями, развиваются корреспондентские отношения.
Таким образом, история развития банков привела к тому, что современный банк – это крупный банк, занимающийся достаточно широким кругом вопросов, осуществляющий расчёты и имеющий серьёзную роль в экономике.