3) Необходимо преобразовать Сбербанк в специализированную стопроцентную государственную кредитно-сберегательную организацию по комплексному обслуживанию физических лиц и индивидуальных предпринимателей. Сбербанк должен стать институциональным инвестором в сфере сбережений населения и не подавлять, а финансировать коммерческие банки.

4) Уровень монополизации банковской сферы достиг сегодня критической черты — 20 крупнейших банков (в основном, государственные и олигархические банки), составляющие 1,5% от количества всех кредитных организаций, располагают 2/3 активов всей банковской системы.

Вся банковская «конкуренция» — это борьба за бюджетные и подобные ресурсы, уполномоченность государственных органов и компаний. Печально, что само государство активно препятствует развитию нормальной банковской конкуренции, допуская в те или иные сектора банковских услуг только крупнейшие (монопольные) кредитные организации, вводя при выборе уполномоченных банков ограничения по их размеру.

Необходимо также отметить, что несмотря на самую жесткую регламентацию банковской деятельности по сравнению с другими видами финансовой деятельности, кредитные организации по совершенно непонятным причинам ограничены в праве работы на ряде сегментов денежного и фондового рынков (управление активами, размещение пенсионных и страховых фондов, операции с недвижимостью и т.п.}. Кроме того, в России в массовом порядке осуществляется псеводобанковская деятельность, когда компании, не имеющие соответствующих лицензий, активно ведут кредитно-депозитную работу и занимаются иными финансовыми операциями, часто теми, которые банки вести не могут именно в силу регулирования их деятельности. Абсурдность ситуации очевидна.

Названные системно-структурные проблемы банковского сектора сохраняются, а в некоторых аспектах и усугубляются не только потому, что государство всерьез не занимается построением рыночной, конкурентной банковской системы, но еще и потому, что само банковское сообщество, будучи разобщенным на различные, порой враждебные классы кредитных организаций, не может четко сформулировать свои общие интересы и потребовать у денежных властей их учета и обеспечения на взаимовыгодной основе. К сожалению, до сих пор банковское сообщество не имеет ни единой саморегулируемой организации, ни своего представителя в Национальном банковском совете.

1) Совокупный капитал (собственные средства) российских банков (на 1 января 2003 года — 780,7 млрд. руб. или $24,6 млрд.) меньше капитала любого из ведущих мировых банков. Если при этом учесть, что Банк России считает значительную часть названного капитала «нарисованной» (с этим нельзя не согласиться), то ситуация выглядит еще более плачевной. Можно сказать, что российский банковский сектор по капиталу находится за «чертой бедности».

В чем причина? Почему многолетние призывы к увеличению капитализации кредитных организаций ни к чему не привели? Есть ли в России внутренние ресурсы, которые могут быть инвестированы в банковскую систему? Если есть, то почему они не поступают в капитал банков? Попробуем разобраться.

Как известно, общий уровень сбережений в России составляет лишь около 18%, что примерно на 10 процентных пунктов ниже, чем в развитых странах. Кроме того, объем всех инвестиций в российскую экономику в последние годы существенно падает — с 17,4% в 2000 году до 8,7% в 2001 году и около 3% в 2002 году. Это говорит о том, что свободного, избыточного капитала в целом в российской экономике нет (накопленный в энерго-сырьевых ФПГ свободный капитал в несколько миллиардов долларов, даже если он весь будет инвестирован в другие отрасли экономики, существенных изменений не принесет).

Из сказанного следует: капитал в России является большим дефицитом, и вкладываться он будет только в те сферы бизнеса, которые принесут наибольший доход. К сожалению, банковская деятельность сегодня в силу излишней зарегулированности, высокой стоимости ресурсов и значительных накладных расходов является низкорентабельной. По итогам работы в 2002 году кредитные организации впервые после дефолта 1998 года получили прибыль — 27,8 млрд. руб., что составляет 3,6% от объема их капитала или 0,7% от суммы всех банковских активов. При таком уровне годовой рентабельности российские банки не могут представлять интереса для нормального инвестора, в том числе зарубежного.

То же самое можно сказать и о сбережениях населения. Если размер дивидендов по акциям (паям) банков (которые зачастую и не выплачиваются) в несколько раз ниже, чем проценты по вкладам, то с какой стати граждане начнут вкладывать свои деньги в банковский капитал. При этом недоверие к банкам и неразвитость фондового рынка не играют здесь первостепенной роли. Недоверие иностранных инвесторов к российским нефинансовым хозяйствующим субъектам не может быть меньше, чем к нашим кредитным организациям, однако в банковский сектор сейчас вкладывается лишь 1% от общего объема иностранных инвестиций в капитал, поступающих в Россию.

Заключение

Итак, проведя исследование по теме: «Проблемы реформирования и стабилизации банковской системы России» - можно сделать следующие выводы.Во-первых, банковскую систему можно определить следующим образом: это совокупность банков, банковской инфраструктуры, банковского законодательства и банковского рынка, находящихся в тесном взаимодействии друг с другом и с внешней средой. Этого определения придерживаются все экономисты.Во-вторых, самой главной функцией банков является посредничество в кредите, которое осуществляется путем перераспределения денежных средств, временно высвобождающихся в процессе кругооборота фондов предприятий и денежных доходов частных лиц. При этом уменьшаются риски потерь денежных средств, отдаваемых в ссуду, и общие издержки по их перемещению.В-третьих, развитие российской банковской системы на современном этапе является достаточно спорным вопросом для многих исследователей. Кризис 1998 года дал тяжелый отпечаток. Некоторые аналитики считают, что банковская система России долго будет выходить из этой сложной ситуации, потребуется около 5-8 лет на преодоление пережитков августовского кризиса. Они говорят, что развитие банковской системы страны существенно таковой в России пока нет.Другие довольно оптимистично смотрят на современное развитие банковской системы. Это проявляется в том, что значительное расширение клиентской базы позволило большинству коммерческих банков, прибыль которых возросла на 20-40% вновь встать на ноги. В 2000 году выросли обороты по счетам, увеличился ежедневный поток платежей, были эмитированы сотни тысяч кредитных карт. Впервые за десятилетия экономика получила возможность привлечь сравнительно дешевые кредитные ресурсы. Вслед за резко падающей ставкой рефинансирования (с 55% до 25%) вниз устремилась и стоимость банковских кредитов.В курсовой не была рассмотрена проблема концентрации банков по регионам. Основное число банков, особенно крупнейших, сосредоточено в Московской области (39 банков), а, например, в Приморском крае их всего лишь 10. Активы московских банков больше приморских в 300 раз (1 951 827 800 тыс. рублей против 13 885 532 тыс. рублей). Но это отдельная проблема, ее нужно рассматривать в отдельной работе.В-четвертых, из перечисленных методов реформирования банковской системы невозможно выбрать один самый оптимальный, нельзя сказать и о том, какой из них лучше, а какой хуже. По-видимому, проблемы реструктуризации и рекапитализации должны решаться на государственном уровне через систему законодательных и правовых мер, а также при помощи поддержки со стороны ведущих специалистов и экономистов.

Список использованной литературы:

1. Банковское дело/ Тютюнник А.В., Турбанов А.В. – М.: Финансы и статистика, 2005

2. «Готовы ли банки к модернизации»/А.Козлов. – Аналитический банковский журнал №1, январь 2003

3. «Рисковать – дело не банковское»/М.Гапонов. – Аналитический банковский журнал №1, январь 2003

4. «Основные проблемы и пути развития банковской системы России»/В.Гамза. – Аналитический банковский журнал №3, №4, 2003

5. «Банковское регулирование и надзор в преддверии административной реформы: Центробанк, независимые финансовые регуляторы и саморегулирование»/О.Прексин. – Аналитический банковский журнал №3, №4, 2003

6. Финансы, денежное обращение и кредит / под ред. В.К. Сенчасова, А.И. Архипова.– М: «Проспект», 2004

7. Деньги, кредит, банки / под ред. В.В. Иванова, Б.И. Соколова – М: ЮНИТИ, 2005

8. «Банки России – XXI век»/О.А.Маслянникова. – Банковское дело №9, 2005

Приложения

Приложение 1

Структура российской банковской системы

Приложение 2

Соотношение полной национальной денежной базы и валютных резервов банка России

Показатели		1.12.1999	1.12.2000	1.12.2001	1.12.2002
Полная национальная денежная база	млрд. руб.	498,5	968,3	1278,9	1648.8
	эквив. в млрд. $	18,79	34,72	42,77	51,77
	рост в млрд. $	—	15,93	8,05	9,0
Валютные резервы Банка России	млрд. долл.	7,97	24,24	33,45	45,20
Валютные резервы Банка России	сумма прироста	—	16,27	9,21	11,75

Приложение 3

Структура средств банков в банке России

СредствабанковвБанкеРоссии (млрд. руб.)	1.02.2001	1.02.2002	1 .02.2003
Всего	254,1	275,1	389,0
Корсчетабанков	90,8	77,7	101,0
Обязательныерезервы	138,5	163,2	212,6
Депозитныевложениябанков	24,8	34,2	75,4

[1] Гамза В. доклад в РАН Института мировой экономики и международных отношений, 3 марта 2003 г.

Проблемы реформирования и стабилизации банковской системы России (стр. 8 из 8)

Заключение

Список использованной литературы: