Участником Программы, как определяет автор курсового проекта, может быть молодая семья, в том числе неполная молодая семья, состоящая из одного молодого родителя и одного и более детей, соответствующая следующим условиям:
– прожившим в браке не менее 3-х лет.
Данная мера позволит сократить число участников Программы, которые имеют случайный брак.
– возраст каждого из супругов либо одного родителя в неполной семье не превышает 35 лет.
Это обосновывается тем, что многие молодые люди не желают вступать в брачные отношения пока не стабилизируется их социальное и финансовое положение. Амбиции современного поколения мешают им создавать семью на ранних этапах. Несовершенство рынка труда приводит к тому, что средней заработной платы даже обоих супругов не позволяет брать ипотечный кредит. Поэтому многие созревают для этого только к 30 годам, когда финансовое положение позволяет оплатить ипотеку.
Первоочередное право на приобретение жилья в рамках Программы имеют следующие участники Программы:
- признание семьи нуждающейся в улучшении жилищных условий;
- наличие у семьи доходов либо иных денежных средств, достаточных для оплаты стоимости жилья в части, превышающей размер предоставляемой субсидии.
- проживающие в аварийных жилых помещениях;
- одинокие матери;
- многодетные семьи;
- семьи (молодые и неполные) при рождении близнецов;
- молодые семьи, имеющие право на получение субсидии за счет средств федерального бюджета в соответствии с подпрограммой «Обеспечение жильем молодых семей», входящей в состав федеральной целевой программы «Жилище на 2002–2010 годы», утвержденной постановлением Правительства Российской Федерации от 31 декабря 2005 года №865 «О дополнительных мерах по реализации федеральной целевой программы «Жилище» на 2002–2010 годы»;
- собственники комнат в квартире, заселенной несколькими семьями, не связанными между собой родственными отношениями, в случае возможности приобретения оператором Программы для указанных участников Программы либо самими участниками Программы, в том числе с использованием средств ипотечного кредита, комнат у других собственников комнат, проживающих в данной квартире, если в результате такого приобретения квартира становится отдельной.
- инвалиды, а также семьи (молодые и неполные), имеющие в своем составе инвалидов; проживающие совместно с больными, страдающими тяжелыми формами хронических заболеваний, при которых по заключению врачебно-консультативной комиссии медицинского учреждения проживание с ними в одной квартире невозможно.
Порядок и условия оказания государственной поддержки в рамках Программы, в том числе порядок и условия предоставления субсидий и дополнительных субсидий, а также порядок отбора участников Программы с учетом даты постановки их на учет нуждающихся в жилых помещениях, предоставляемых по договорам социального найма, либо на учет нуждающихся в содействии Хабаровска в улучшении жилищных условий, устанавливаются Правительством Хабаровского края.
Сформированные списки молодых семей для участия в Программе рассматриваются и утверждаются решением городской комиссии. Городская комиссия направляет списки молодых семей в орган исполнительной власти Хабаровского края для утверждения. Городская комиссия доводит до сведения молодых семей – участников Программы, изъявивших желание получить субсидию в планируемом году, решение органа исполнительной власти Хабаровского края по вопросу о включении их в указанные списки.
Застройщик на основании утвержденных списков участников Программы, представленных управлением жилищного фонда и приватизации жилья администрации города Хабаровска, заключает договоры участия в долевом строительстве жилья.
Участники Программы в установленные в договорах сроках вносят первоначальный взнос на расчетный счет застройщика в размере до 5%. Документы, подтверждающие оплату первоначального взноса, представляются в ОАО «Хабаровское краевое ипотечное агентство».
В качестве механизма доведения субсидии до молодой семьи используется свидетельство на строительство жилья. Свидетельство является именным документом, удостоверяющим право молодой семьи на получение субсидии. Свидетельство не является ценной бумагой, не подлежит передаче другому лицу, кроме случаев, предусмотренных законодательством Российской Федерации.
Молодая семья – владелец свидетельства может получить ипотечный жилищный кредит в банке, отобранном для участия в подпрограмме, в котором открыт банковский счет. Особенности участия в подпрограмме организаций, предоставляющих займы для приобретения жилья или строительства индивидуального жилья, определяются в соответствии с порядком.
В случае если владелец свидетельства по какой-либо причине не смог решить свою жилищную проблему (приобрести жилое помещение в собственность, заключить договор кредитования индивидуального жилищного строительства) в установленный подпрограммой срок действия свидетельства и не воспользовался правом на получение выделенной ему субсидии, он сдает свидетельство в орган местного самоуправления, выдавший свидетельство, и сохраняет право на улучшение жилищных условий, в том числе на дальнейшее участие в подпрограмме на условиях, определяемых в соответствии с порядком.
Для того чтобы секьюритизировать кредит ОАО «Хабаровское краевое ипотечное агентство» требует от заемщика, чтобы предмет ипотеки был застрахован в пользу агентства дополнительным обеспечением возврата кредита. В случае уничтожения предмета ипотеки или потери заемщиком титула собственника агентство получает страховое возмещение и закрывает кредит.
По мере осуществления страховыми организациями деятельности по страхованию ипотечных жилищных кредитов (страхованию ответственности заемщика за невозврат кредита, обеспеченного ипотекой жилого дома или квартиры) дополнительно будет рассмотрена возможность оказания молодым семьям за счет средств федерального бюджета, бюджетов субъектов Российской Федерации и местных бюджетов поддержки в оплате страховых взносов по данному виду добровольного страхования, что также позволит снизить размер первоначального взноса при получении молодыми семьями ипотечных жилищных кредитов до 5–10 процентов стоимости жилья.
Жилое помещение, приобретенное или построенное молодой семьей, должно находиться на территории субъекта Российской Федерации, из средств бюджета которого перечисляются субсидии.
Субсидия предоставляется на строительство жилого помещения в молодежном жилищном комплексе, отвечающего установленным санитарным и техническим требованиям.
Программа исходит из того, что в современных социально-экономических условиях молодые семьи не смогут обеспечить в период строительства жилья его финансирование в полном объеме.
Участие молодежи в решении своей жилищной проблемы надо рассматривать в плане долговременных отношений гражданина и государства, в процессе которых молодые семьи могут осуществить оплату стоимости строительства жилья.
К средствам граждан, которые они могут направить для оплаты стоимости жилья, можно отнести текущие доходы, накопления прошлых лет, трудовое участие.
Накопления прошлых лет могут быть использованы как предмет залога или внесения первого взноса.
Трудовое участие молодых семей может быть весьма существенным вкладом в строительство собственного жилья в сельских условиях. Ориентируясь на условия городского строительства, Программа предусматривает безусловное участие граждан в отделке квартиры, что составит не менее 8–10 процентов от сметной стоимости жилья.
В рамках данной Программы автор предлагает усовершенствовать информационную обеспеченность молодых семей. Необходимо больше рекламировать в средствах массовой информации условия предоставления ипотечного кредита молодым семьям, устраивать день открытых дверей в Комитете по молодежной политике города Хабаровска, устраивать семинары.
Реализация Программы позволит:
1. Сформировать систему государственной муниципальной поддержки молодым семьям, нуждающимся в улучшении жизненных условий, повышения уровня обеспеченности жильем при помощи безвозмездных субсидий на строительство жилья;
2. Привлечь инвестиции (личные и заемные средства граждан) в жилищное строительство;
3. Улучшить демографическую ситуацию в городе, связанную с улучшением жилищных условий молодых семей;
4. Создать условия для формирования активной жизненной позиции молодежи;
5. Укрепить семейные отношения и снизить социальную напряженность в обществе.
Таким образом, предложив Городскую целевую Программу «Жилье для молодых семей на 2008–20011 годы» можно сделать вывод, что данная программа предлагает новые условия для получения ипотечного кредита молодым семья, предлагает новые условия участия в программе, позволяет решить многие проблемы ипотечного жилищного кредитования.
Заключение
В курсовом проекте рассмотрены различные аспекты ипотечного жилищного кредитования Российской Федерации, используя в качестве основополагающих материалов Конституцию РФ, федеральные законы и постановления Правительства РФ, учебники и учебные пособия, публикации периодической печати.
На основании изложенных в работе данных мы можем выделить ряд обобщающих моментов исследования.
Первая глава курсового проекта посвящена рассмотрению общих, теоретических характеристик ипотечного кредитования в Российской Федерации (виды и модели ипотечного кредитования, участники ипотечного кредитования, механизм получения кредита).