В случае причинения вреда жизни и здоровью третьих лиц размер выплат зависит от степени тяжести этого вреда: нанесение травмы, или получение инвалидности или смерть пострадавшего. Во всех этих случаях выплаты будут разными, и тем больше, чем выше степень тяжести.
В случае уничтожения и повреждения имущества, принадлежащего третьим лицам, выплачивается страховое возмещение за прямой материальный ущерб.
Кроме этого страхователю, как правило, возмещаются:
-расходы, произведенные для выяснения обстоятельств и причин страхового случая, установления наличия и формы вины страхователя;
-расходы на ведение дел по страховому случаю в судебных органах;
-расходы, связанные с обязанностью принимать доступные меры для уменьшения возможных убытков.
Однако, как отмечалось ранее, страховщик оговаривает со страхователем страховую сумму, т.е. тот предел своей ответственности, выше которого он освобождается от выплат. В случае, если размер ущерба превышает эту оговоренную в договоре страховую сумму, то выплаты производятся в размере этой суммы. Если же размер ущерба меньше, чем страховая сумма, то страховая компания делает выплату, равную размеру причиненного ущерба. В этом случае страховая сумма по договору страхования уменьшается на величину выплаченного страхового возмещения и таким образом совокупные выплаты в течение срока страхования не могут превышать первоначальную страховую сумму по договору страхования.
При этом виде страхования не подлежат возмещению убытки:
-при управлении транспортным средством водителем, не имевшим доверенности (просроченная доверенность) на управление транспортным средством;
-при управлении транспортным средством лицом, не имеющим прав на управление соответствующей категорией транспортного средства;
-при эксплуатации транспортного средства лицами, находящимися в состоянии алкогольного, наркотического или токсического опьянения;
-при управлении автотранспортного средства лицом, противоправно завладевшим им.
Кстати, в некоторых страховых компаниях эти убытки выплачиваются, однако право регрессного требования к лицам, управляющим транспортным средством бесспорно переходит к страховщику.
Не подлежит также возмещению ущерб жизни, здоровью и имуществу водителя и пассажиров, находившихся в застрахованном автотранспортном средстве, а также моральный ущерб, нанесенный третьим лицам и их упущенная выгода.
Добровольное страхование автотранспорта осуществляется многими казахстанскими компаниями. Ведущими из них являются: АО «Казахинстрах», АО «НСК», АО СК «Лондон-Алматы», АО СК «Казкоммерцполис».
АО «Казахинстрах» – универсальная страховая компания, оказывающая полный спектр страховых услуг всем категориям юридических и физических лиц. На протяжении 12 лет существования АО «Казахинстрах» является одним из лидеров по сбору страховых премий на страховом рынке Республики Казахстан. АО «Казахинстрах» осуществляет страховую деятельность по добровольным и обязательным видам страхования на основании лицензий выданных уполномоченным органом.
Финансовые результаты АО «Казахинстрах» от деятельности по добровольным видам транспортного страхования представлены в таблице 4.
Таблица 4.Финансовые результаты от деятельности по добровольному транспортному страхованию в АО «Казахинстрах» за 4 квартал 2008 года
| Статьи доходов / расходов | Период предыд. года | Период текущ. года | Увелич. / уменьш., % |
| По добровольному имущественному страхованию, всего в том числе: | 2 311 554 | 3 046 187 | +31,78 |
| страхование автокаско | 400 666 | 598 783 | +49,45 |
| страхование железнодорожного транспорта | 5 167 | 16 641 | +222,06 |
| страхование авиакаско | 57 256 | 64 924 | +13,39 |
| страхование водного транспорта | 26 288 | 13 419 | -48,95 |
| страхование грузов | 46 139 | 45 722 | -0,90 |
Как видно из таблицы 4, прирост в 2008 году произошел по всем видам транспортного страхования, кроме услуг страхования водного транспорта и страхования автогрузов.
Вообще автострахование АО «Казахинстрах» – это полный пакет программ страховой защиты автомобиля, качественное урегулирование убытков, высокий уровень сервиса.
Система автострахования в компании АО «Казахинстрах» представлена следующими видами страхования:
1. Для юридических лиц
- добровольное страхование автомобильного транспорта Автокаско;
- добровольное страхование гражданско-правовой ответственности владельцев транспортных средств;
- программа страхования «СӘТ САПАР».
2. Для физических лиц
- обязательноe страхование гражданско-правовой ответственности владельцев транспортных средств;
- обязательноe страхование гражданско-правовой ответственности перевозчика перед пассажирами;
- добровольное страхование автомобильного транспорта Автокаско;
- добровольное страхование гражданско-правовой ответственности владельцев транспортных средств;
- программа страхования «СӘТ САПАР».
В приложении Б представлены основные условия автострахования в страховой компании АО «Казахинстрах».
Следующей анализируемой компанией является АО Страховая Компания «Лондон-Алматы» – дочерняя организация АО «БТА-Банк». Дата государственной регистрации: 20 ноября 1997 года. Основной вид деятельности: общее страхование
Система транспортного страхования в компании «Лондон-Алматы» представлена следующими видами услуг:
1. Для физических лиц:
- Обязательное страхование гражданско-правовой ответственности владельцев автотранспортных средств
- Добровольное общее страхование движимого имущества – «Шанырак»
- Страхование автомобильного транспорта – «КАСКО»
- Страхование автотранспорта – «КАСКО ДТП».
2. Для юридических лиц:
- Обязательное страхование гражданско-правовой ответственности владельцев автотранспортных средств
- Добровольное страхование грузов
- Добровольное страхование железнодорожного транспорта
- Добровольное страхование гражданско-правовой ответственности владельцев железнодорожного транспорта
- Добровольное страхование воздушного транспорта
- Добровольное страхование гражданско-правовой ответственности владельцев воздушного транспорта
- Добровольное страхование водного транспорта
- Добровольное страхование гражданско-правовой ответственности владельцев водного транспорта
- Добровольное страхование автомобильного транспорта – «КАСКО»
- Добровольное страхование автотранспорта – «КАСКО ДТП».
Как видно, в составе системы транспортного страхования компании «Лондон-Алматы» гораздо больше видов добровольных видов страхования автотранспорта, что говорит о более удобных условиях страхования в этой компании.
В таблице 5 представлены финансовые результаты АО Страховая компания Лондон-Алматы» по добровольному страхованию транспорта за 2008 год.
Таблица 5. Динамика поступления страховых премий по добровольному страхованию транспорта за 4 квартал 2008 года в АО «СК Лондон-Алматы»
| Статьи доходов / расходов | 4 кв. 2007 года | 4 кв. 2008 года | Увелич. /уменьш.,% |
| Страховые премии по добровольному страхованиюв том числе: | 1 882 814 | 527 421 | -72 |
| страхование автомобильного транспорта | 122 149 | 158 993 | 30 |
| страхование грузов | 12 857 | 31 957 | 149 |
| страхование гражданско-правовой ответственности владельцев автомобильного транспорта | 5 226 | 6 062 | 16 |
| страхование воздушного транспорта | 5 762 | 4 519 | -22 |
| страхование гражданско-правовой ответственности владельцев воздушного транспорта | – 2 187 | 2 260 | -203 |
| страхование водного транспорта | 861 | 0 | -100 |
| страхование железнодорожного транспорта | 1 949 | 5 970 | 206 |
Как видно из финансовых результатов деятельности компании, по многим видам транспортного добровольного страхования наметилась отрицательная тенденция в приросте страховых премий.
Даже несмотря на то, что значительно вырос доход от страховых премий по страхованию грузов, их объем значительно ниже объема страхования грузов в предыдущей компании АО «Казахинстрах» (таблица 4).
Акционерное общество «Страховая компания «Казкоммерц-Полис» – дочерняя организация АО «Казкоммерцбанк» также предлагает услуги автострахования.
В составе системы автострахования АО «Казкоммерцбанк» представлены такие виды программ страхования:
1. Физическим лицам:
– программа имущественного страхования автомобиля Авто-выбор (несколько видов программ страхования: Авангард, Элеганс, Комфорт, Классик, Эконом и Грант).
- добровольное страхование гражданско-правовой ответственности;
- обязательное страхование гражданско-правовой ответственности.
2. Юридическим лицам:
- обязательное страхование гражданско-правовой ответственности.
- добровольное страхование гражданско-правовой ответственности
- владельцев транспортных средств
- добровольное страхование гражданско-правовой ответственности владельцев водного транспорта
- добровольное страхование гражданско-правовой ответственности владельцев воздушного транспорта
- страхование грузов
- имущественное страхование транспорта (автомобильный, железнодорожный, водный, воздушный).
Особого внимания заслуживает система имущественного страхования транспорта. Страхованию подлежит любой автомобильный транспорт отечественного или иностранного производства юридических лиц, находящийся в собственности, на праве хозяйственного ведения, оперативного управления, аренды, или переданный в залог, лизинг. На страхование принимается автомобильный транспорт со сроком эксплуатации до 15 лет. Решение о страховании автомобильного транспорта со сроком эксплуатации старше 15 лет принимается индивидуально.