Мир Знаний

Роль коммерческого банка в кредитовании малого и среднего бизнеса (стр. 7 из 8)

· регистрация и постановка на налоговый учет в городах Екатеринбург, Верхняя Пышма, Арамиль, Березовский;

· Заемщик-индивидуальный предприниматель имеет гражданство РФ, возраст от 25 до 60 лет, при условии, что срок возврата кредита приходится на дату до достижения заемщиком возраста 60 лет;

· срок существования бизнеса (поступления доходов от осуществляемой деятельности) составляет не менее 6 месяцев;

· устойчивое финансовое положение;

· отсутствие у Заемщика просроченной задолженности перед бюджетами всех уровней и внебюджетными фондами;

· отсутствие текущей картотеки неоплаченных расчетных документов к банковским счетам Заемщика;

· отсутствие задолженности перед работниками по заработной плате.

Требования к поручителям

· гражданство РФ;

· возраст от 25 до 60 лет при условии, что срок возврата кредита приходится на дату до достижения поручителем возраста 60 лет;

· постоянная регистрация в городах Екатеринбург, Верхняя Пышма, Арамиль, Березовский.


Глава 5. Статистический анализ объемов кредитования малого и среднего бизнеса

На сайте [17] найдем значение объемов кредитования малого и среднего бизнеса. Все цифры представлены в млрд.руб.

год квартал номер квартала значение
2003 I 1 1755,948
II 2 1811,537
III 3 1874,549
IV 4 2159,331
2004 I 5 2238,223
II 6 2350,099
III 7 2469,254
IV 8 2563,987
2005 I 9 2688,187
II 10 2942,515
III 11 3169,526
IV 12 3277,757
2006 I 13 3630,248
II 14 3656,638
III 15 4018,558
IV 16 4179,892
2007 I 17 4333,535
II 18 4463,815

Построим уравнение тренда и осуществим прогноз.

Для регрессии вида

найдем коэффициенты по формулам

Вычислим

Тогда

Откуда

Тогда линейная регрессия будет иметь вид

Смысл коэффициента beta заключается в том, что при изменении значения X на 1 единицу Y меняется на 167,31 единиц. Нарисуем точки и регрессию:

Выводы: объемы кредитования малого и среднего бизнеса растут на 167 млрд.руб. ежеквартально. Ожидается, таким образом, что в 2008 году объем кредитов будет равен


2007 I 17 4333,535
II 18 4463,815
III 19 4566,326
IV 20 4733,638
2008 I 21 4900,950
II 22 5068,261
III 23 5235,573
IV 24 5402,884

и составит 20608 млрд.руб.


Заключение

Проблема кредитования малого и среднего бизнеса в нашей стране остаётся нерешённой на протяжении длительного периода времени. Необходимо отметить некоторое противоречие: с одной стороны предприниматели нуждаются в денежных средствах, а банки готовы их им предоставить, а с другой стороны, по данным опросов, проведённых среди представителей малого и среднего бизнеса лишь около 12% бизнесменов регулярно пользуются банковскими кредитами. Почему возникла такая ситуация?

Банкиры дают на этот вопрос два ответа. Прежде всего, для получения кредита деятельность предприятия должна быть более или менее “прозрачной”. В среде малого и среднего бизнеса на этот шаг готовы решиться не многие предприятия. Зачастую “выход из тени” грозит потерей конкурентных преимуществ, по причине того, что конкуренты обеспечат себе более стабильное финансовое положение, продолжая работать по “серым” схемам. Таким образом, низкая легитимность бизнеса, фигурирующая в бухгалтерских отчётах, становится основанием для отказа в получении кредита. Однако более высокая прибыль сопряжена с увеличением налогового бремени. Это чревато для предприятия значительным снижением прибыли и потерей конкурентоспособности. Получается замкнутый круг. Тем бизнесменам, кто всё-таки хочет из него вырваться, банкиры приводят следующую закономерность. Чаще всего, повышение легитимности бизнеса на 25-30% даёт предприятиям возможность воспользоваться кредитными инструментами, выгода от которых уже через небольшой период времени покроет увеличившуюся налоговую нагрузку. По мнению банкиров, вторым фактором, который не позволяет бизнесменам в полной мере воспользоваться кредитом, это их низкая финансовая грамотность. То есть далеко не все предприниматели имеют представление о том, как именно использовать полученные денежные средства.

Сами бизнесмены приводят несколько другие данные. Согласно статистике, порядка 15% представителей малого и среднего бизнеса не берут кредит по причине высоких процентных ставок[2]. Всё потому, что в зависимости от вида кредитного инструмента, суммы кредита, периода времени, на который он предоставляется, залогового обеспечения, а также валюты, в которой выдается кредит, процентная ставка может изменяться от 10 до 19% годовых. Другой причиной не слишком высокой популярности кредитов в среде малого и среднего бизнеса, которую привели около 23% предпринимателей, являются требования банка по предоставлению поручителей. И, наконец, порядка четверти всех бизнесменов не прибегают к использованию кредитных инструментов из-за необходимости предоставления залога. Основная причина этого заключается в низкой стоимости активов предприятий малого бизнеса. Существуют и беззалоговые кредитные инструменты, однако сумма кредита в данном случае, как правило, не превышает 500-700 тысяч рублей. Это мало даже для “малого” предприятия, не говоря уже о среднем. Необходимо также отметить, что существует зависимость между получением кредита и видом залога. Чем больше скорость реализации залога, тем больше вероятность получения бизнесменом кредита. В случае если залогом являются, например продовольственные, фармацевтические товары или бытовая химия, срок хранения которых составляет менее полугода, банки выдают кредит неохотно. Это связано с тем, что в случае непогашения кредита, банку сложно будет реализовать залог до истечения срока его годности.