§ 1.2 Банковские услуги в международной экономике
Рынок банковских услуг занимает значительное место в мировой торговле. По подсчетам Международного Валютного Фонда, они составляют 7,5 % от общего объема мировой торговли услугами [18, с.107]. Типовой портфель международных банковских услуг в настоящее время включает услуги в сфере корреспондентских отношений, управления рисками, внешнеэкономической деятельности клиентов, а также глобальные инвестиционные услуги.
Корреспондентские отношения представляют собой совокупность различных форм сотрудничества между двумя или несколькими кредитными учреждениями при осуществлении платежей и расчетов одним из них по поручению и за счет другого [1, с. 101]. Лидерами в предоставлении банковских услуг в области корреспондентских отношений являются универсальные банки с развитой сетью филиалов и банков-корреспондентов, обладающих гибкой системой управления счетами и кредитными рисками, оперативностью принятия решений и конкурентоспособной тарифной политикой. В их числе: Ситибэнк, Бэнк оф Нью-Йорк, Дойче банк, Дрезднер банк и др. [18, с. 111]. Широкая корреспондентская сеть, крупный объем активов, солидная клиентская база позволяет им завоевывать новые рынки сбыта банковских продуктов и увеличить доходы от комплексного предоставления банковских услуг.
Корреспондентские услуги, с одной стороны, являются самостоятельным направлением банковской деятельности, а с другой стороны, - важным элементом сопровождения внешнеэкономического бизнеса. В целом портфель банковских операций и услуг при обслуживании внешнеэкономической деятельности клиентов можно представить в следующей таблице.
Таблица 1
Банковские операции и услуги по обслуживанию внешнеэкономической деятельности [12, с. 64]
| Основные банковские операции | Банковские услуги |
| Кредитование внешнеэкономической деятельности клиентов | Консультационные услуги по организации торговых сделок клиентов |
| Валютные операции | Организация международных корреспондентских отношений с иностранными банками для кредитно-расчетного обслуживания клиентов |
| Международные расчеты | Проведение переговоров о получении от иностранных банков кратко- и среднесрочных кредитных линий для обслуживания торговых и документарных операций клиента |
| Форфейтинговые операции | Участие в банковских синдикатах и консорциумах в целях привлечения ресурсов других банков и кредитно-финансовых институтов для проектного финансирования и кредитования торговых сделок клиентов |
| Факторинговые операции | Управление страновыми, кредитными, платежными и прочими рисками при осуществлении клиентом внешнеэкономической деятельности |
| Лизинговые операции | Развитие отношений с экспортно-импортными банками и организация сделок в рамках полученных кредитных линий |
Перечисленные услуги в сфере международных отношений обычно предусматривают комиссионное вознаграждение и играют значительную роль в получении прибыли банками.
Основной проблемой при разработке стратегии банковского обслуживания внешнеэкономических сделок клиентов остается необходимость унификации правил, подходов к управлению рисками. Это вызвано увеличением объемов международной торговли и сделок на мировых валютных, кредитных и финансовых рынках. С позиции предоставления банками услуг корпоративным клиентам в управлении рисками в области внешнеэкономической деятельности понятие риска можно определить как возможность частичного или полного неисполнения контрагентом своих платежных, кредитных и контрактных обязательств, вследствие воздействия различных факторов на проведение сделки, финансовое и экономическое состояние клиента [12, с. 68]. Банковские услуги по управлению рисками включают в себя анализ различных факторов риска, консультирование клиентов, хеджирование этих рисков.
В настоящее время особое внимание уделяется так называемым глобальным инвестиционным услугам. Это связано, прежде всего, с объединением мировых финансовых и инвестиционных центров в единую систему, развитием международной финансовой интеграции, финансовых инноваций, созданием новых финансовых инструментов и технологий в инвестиционной деятельности. Эволюция глобальных инвестиционных услуг проходила в три этапа, которые представлены в следующей таблице.
Таблица 2
Эволюция глобальных инвестиционных услуг [12, с. 107]
| Периоды | |||
| Середина 80-х гг. | Середина 90-х гг. | 2000-2004 гг. | |
| Терминологическое определение услуг | Глобальные депозитарные услуги | Глобальные услуги на рынке ценных бумаг | Глобальные инвестиционные услуги |
| Географический охват | 20-25 стран | 50-60 стран | 100 и более стран |
| Основные виды услуг | Ответственное хранение, расчеты по сделкам, отчетность по движению средств по счетам | Кредитование ценными бумагами и под залог, управление индексными фондами и проведение сделок с дериватами | Стратегическое партнерство, управление инвестиционными рисками и т.д. |
Подводя итоги, можно сказать следующее. Рынок банковских услуг занимает значительное место в международной торговле. На глобальном уровне в него входят услуги в сфере корреспондентских отношений, управления рисками, обслуживания внешнеэкономической деятельности, а также глобальные инвестиционные услуги. Они обычно предусматривают комиссионное вознаграждение и приносят основной доход банкам. Развитие этих видов услуг вызвано увеличением объемов мировой торговли, интеграцией финансовых, валютных и кредитных рынков, развитием новых технологий в банковской деятельности, а также другими тенденциями международной торговли банковскими услугами.
Глава 2 Современные тенденции международной торговли банковскими услугами
Увеличение объемов продажи товаров, услуг, технологий и интеллектуальной собственности в развитых странах оказало прямое воздействие на развитие банковских услуг. В настоящее время возрастает значимость услуг по обслуживанию внешнеэкономической деятельности, увеличивается объем инвестиционных, консультационных, информационных услуг, возрастает роль услуг в сфере финансового консультирования, управления активами, на передний план выходят банковские услуги в сфере информационных технологий с использованием Интернета.
Огромное влияние на развитие международной торговли банковскими услугами оказывает обострившаяся конкуренция между банками, небанковскими кредитно-финансовыми и нефинансовыми предприятиями. Роль финансовых посредников банки экономически развитых стран уступают сегодня другим финансовым институтам – факторинговым и лизинговым компаниям, инвестиционным и инновационным фирмам. Удельный вес банков в кредитных операциях упал с 82% до 69% [11, с. 10].
Обострилась конкуренция и между однотипными банковскими учреждениями. В борьбе за клиентов банки все чаще выходят на чужую территорию. При этом следует отметить, что борьба идет в основном не за крупных корпоративных клиентов, а за предприятия малого и среднего бизнеса. Если в 1990-е гг. банки стремились обслуживать корпорации, то сейчас существует тенденция к переориентации на более мелких клиентов. В данном случае все чаще используется стратегия предоставления сначала одной услуги, к которой потом неизбежно добавляются другие, как правило, более дорогие [17, с. 26].
Данная тенденция порождает некоторые структурные изменения в банковской сфере, а именно такое понятие, как «вхождение в отрасль». Оно подразумевает создание транснациональными корпорациями «внутренних банков». Например, «Вольвобанк», «Бритиш петролеум», «Рено» полностью обслуживают финансовые потребности своих учредителей и предоставляют определенный набор услуг иностранным клиентам [12, с. 26].
Одной из проблем ведущих банков на ближайшие годы является реструктуризация сети филиалов и отделений, так как создание глобальной сети ведет к удорожанию стоимости услуг и дополнительным издержкам. Базовым принципом банковского обслуживания становится сегментный подход к продаже услуг, основанный на портфельном принципе их предоставления, в том числе при помощи информационных технологий [12, с. 27].
Изменения потребностей клиентов и возможностей банковских услуг ведет к определенной реорганизации каналов их сбыта. Общение банка с клиентом в стационарном помещении теряет свою актуальность, т.к. последний получает возможность это делать при помощи электронных систем связи. Банки тратят огромные суммы на развитие банковских услуг в Интернете. В Европе банки около 4% всех своих операций осуществляют через Интернет, а в США доля онлайновых банковских транзакций составляет 3%, при этом доля клиентов, работающих через Сеть, у ведущих европейских банков превышает 10% [5, с. 1]. Согласно прогнозам исследовательской компании Datamonitor, 121 млн. человек в Западной Европе и США совершат в 2005 году банковские операции посредством Интернета, только в Европе обороты рынка онлайн-банкинга составят 5 млрд. евро [15, с.1].
На современном этапе возрастает потребность в оказании клиентам различных консультационных услуг по управлению активами, страхованию, приватизации и банкротству, при этом банковские клиенты предъявляют повышенный спрос на качество услуг. Понятие качества банковских услуг состоит в способности совокупности характеристик банковской услуги удовлетворить функциональные (время, способ оказания), информационные (доступность, конфиденциальность) и эмоциональные (обратная связь, точность и аккуратность) потребности клиентов [9, с. 24-25]. Согласно исследованиям, в Западной Европе 30% рабочего времени банковских служащих тратится на исправление ошибок [18, с. 109].