Обладая обширным банком данных об оперативно-финансовой деятельности страховых компаний, действующих на страховом рынке, систематизируя, сопоставляя и анализируя эту информацию, брокер рекомендует страхователю именно ту страховую компанию, которая в наибольшей степени соответствует его интересам. И если договор будет заключен с данным страховщиком, то последний оплачивает труд брокера на комиссионных началах (в процентах от страховой суммы). В зарубежной практике комиссионное вознаграждение брокера носит название брокередж.
При наступлении страхового случая брокер выступает в качестве консультанта страхователя, оказывая содействие в получении страховой суммы или страхового возмещения.
Исходя из изложенного, к основным функциям брокера следует отнести :
1) оценку предмета страхования, т. е. в каком именно страховании нуждается клиент и от каких именно рисков;
2) проведение сравнительного анализа услуг и финансового состояния ряда страховщиков;
3) подбор клиенту наиболее подходящего, с точки зрения брокера, страховщика;
4) оформление договора страхования документально (при согласии страхователя);
5) контроль за своевременным поступлением страховых взносов от страхователя страховщику;
6) оказание консультации и содействие в получении страхователем страховых сумм или страховых возмещений при наступлении страхового случая.
Практика свидетельствует, что провести верную оценку страхового риска могут только квалифицированные специалисты, имеющие долголетний опыт работы в системе страхования.
Структуры управления страховых организаций
В условиях рыночной экономики страховые организации любых форм собственности самостоятельно определяют свою организационную структуру, порядок оплаты и стимулирования труда работников.
Тем не менее, специфика страховой деятельности диктует использование двух категорий работников:
1) квалифицированных штатных специалистов, осуществляющих управленческую, экономическую, консультационно-методическую и другую деятельность;
2) нештатных работников, выполняющих аквизиционные (приобретение) и инкассаторские функции (сбор и выплата денег).
К штатным работникам относятся: президент СК, вице-президент (гл. экономист), генеральный директор, исполнительный директор (менеджер), главный бухгалтер, референты, эксперты, зав. отделами по направлениям (видам страхования), инспектора, работники вычислительного центра, сотрудники отделов, обслуживающий персонал (общий отдел, секретарь-референт и др.).
К нештатным работникам относятся страховые агенты, брокеры (маклеры), представители (посредники) СК, медицинские эксперты и др.
Главной функциональной обязанностью штатных работников является обеспечение устойчивого функционирования СК, высокой рентабельности, платежеспособности, конкурентоспособности.
Основными функциональными обязанностями нештатных работников являются: проведение агитационно-пропагандистской работы среди организаций, АО, фирм и населения по вовлечению их в страхование; оформление вновь заключенных и возобновленных договоров, а также обеспечение контроля по своевременной уплате страховых взносов (платежей, премий) со стороны страхователей и производство страховых выплат со стороны страховщиков при наступлении страховых случаев, т. е. главная задача нештатных работников состоит в продвижении страховых услуг от страховщика к страхователю.
Все СК цивилизованного мира делятся на организационные структуры по управлению (менеджменту) и по сферам деятельности.
Наиболее широкое распространение в мире получила организационная структура по менеджменту "Руководство в соответствии с сотрудничеством", опирающаяся на следующие принципы:
1. Решения в СК не принимаются односторонне, т. е. сверху, одним лишь руководством страховой организации.
2. Сотрудники СК не только руководствуются распоряжениями начальства, но имеют и свои сферы и планы действия.
3. Ответственность не концентрируется на верхнем уровне управления СК. Она является частью компетенции других сотрудников по сферам деятельности.
4. Вышестоящая инстанция в организационной структуре СК имеет право принимать те решения, которые нижестоящие инстанции принимать не вправе.
5. Ведущим принципом структуры менеджмента (управления) является делегирование (передача) полномочий и ответственности сверху - донизу.
Реализация этого принципа означает следующее:
1. Сотруднику СК предоставляется определенная сфера деятельности, в рамках которой он обязан действовать и принимать решения самостоятельно и несет за это полную ответственность.
2. Руководитель структурного подразделения (управление, отдел, сектор) не имеет права вмешиваться в сферу деятельности своих подчиненных, кроме случаев возникновения серьезных проблем. Он должен осуществлять главным образом контроль за работой своих сотрудников.
При такой организационной структуре управления каждый сотрудник независимо от того, на каком уровне он работает, отвечает только за то, что он сделал или не сделал в рамках своих полномочий.
За ошибки сотрудника (подразделения) начальник отвечает лишь в тех случаях, когда он не выполнил своих обязанностей руководителя. Иными словами, если он, во-первых, выбирал своих сотрудников недостаточно тщательно, во-вторых, не произвел с сотрудником соответствующего инструктажа, в-третьих, не проконтролировал действий своих сотрудников и, в-четвертых, своевременно не поправил сотрудника.
Четкое разделение ответственностей - за руководство и за действия, являются важным фактором при определении, кто отвечает за ошибки.
Анализ деятельности сотрудников на всех уровнях представляет собой учет интеллектуального потенциала страховой компании.
Функциями, которые должно выполнять высшее руководство СК, являются:
1. Определение общей цели СК на данном этапе.
2. Разработка соответствующей стратегии и планирование работы СК.
3. Разработка структуры менеджмента.
4. Разработка концепции маркетинга.
5. Определение финансовой политики.
6. Формирование сфер деятельности (личное страхование, имущественное страхование, страхование ответственности, перестрахование).
7. Координация между собой сфер деятельности.
8. Решение кадровой и социальной политики.
Организационная структура СК по сферам деятельности означает, что функции СК формируются вне зависимости от способностей сотрудников (их квалификации), а в соответствии с данной организационной структурой.
При этом руководствуются следующим.
1. Во всех подразделениях и на всех уровнях имеются сотрудники, превосходящие по своим способностям уровни занимаемых ими положений и полномочий.
2. Вместе с ними есть и сотрудники, способности которых не соответствуют или только частично соответствуют требованиям занимаемой должности.
Риск-менеджмент — система управления рисками страховщика
В условиях перехода экономики России к рыночным отношениям государство не несет ответственности по обязательствам страховых организаций, а лишь регулирует их деятельность. Известно, что страховые организации осуществляют процесс страхования на коммерческой основе и рассматриваются как коммерческие организации.
Поскольку рыночным отношениям присуща конкуренция, т.е. неопределенность предполагаемого результата (риск), вопросам принятия решений по управлению финансовыми ресурсами, которые наряду с традиционными решениями включают технически новые и нетривиальные действия, придается первоочередное значение.
Следует отметить, что принятие нетривиальных действий финансового управления вызывает вероятность возникновения убытков или недополучения доходов по сравнению с прогнозируемым вариантом, т.е. риск.
Риск в рыночной экономике неизбежен, поэтому важно рассмотрение вопросов его оценки, прогнозирования событий, влияющих на него, и установления границ допустимости страховых рисков, влияющих на величину тарифных ставок страховых организаций.
Западная практика показывает, что например, страхование здоровья включает в себя комбинацию рисков, относящихся к страхованию от несчастных случаев и болезней и связанных с:
• болезнью и связанными с ней расходами на лечение;
• компенсацией заработка в случае наступления заболевания;
• возмещением расходов на лечение;
• возмещением расходов, связанных с размещением больного и уходом за ним;
• возмещением расходов в связи с наступлением смерти.
В условиях рыночной экономики финансовая работа Страховых организаций выражается в снижении всех видов рисков, а не только финансового, поскольку между различными аспектами деятельности не существует видимых границ.
Как упоминалось ранее, для уменьшения степени влияния различных видов рисков создаются специальные фонды отложенных выплат, называемые страховыми резервами, техническими резервами и резервом по страхованию жизни.
Риск-менеджмент представляет собой целенаправленные действия страховщика или его представителя по ограничению или минимизации риска.
Риск-менеджмент включает в себя выявление последствий деятельности страховых организаций в ситуации риска. Процесс управления риском выражается в разработке ситуационного плана, который содержит конкретные предписания действий для каждого участника страховых правоотношений и описание их последствий, что дает возможность быстро действовать в непредвиденных обстоятельствах, уменьшая тем самым риск принятия необдуманных решений.
Риск-менеджмент имеет свою специфику в отношении каждого вида страхования, так как процесс формирования и исполнения страхового фонда группой лиц, имеющих страховые интересы, обусловлен рисковыми обстоятельствами места и времени.