Основы менеджмента банковских услуг (стр. 9 из 22)

Рентабельность уставного фонда за 2003-2005 год также снизилась. Это объясняется теми же причинами, что и для предыдущего показателя. Однако данный показатель значительно превышает нормативное значение (15%), что в дальнейшем будет привлекать потенциальных акционеров банка.

Чистый спрэд увеличился за анализируемый период с 1,9% в 2003 году до 2,5% в 2005 году. Это объясняется, прежде всего, структурой ресурсов банка, в которой значительный удельный вес имели собственные оборотные средства, увеличивающиеся в течение всего года. В результате при том же объеме процентных расходов за счет дополнительного вложения "бесплатных" банковских ресурсов увеличились процентные доходы. Значение данного показателя на много превышает рекомендуемое (1,25%)

Чистая процентная маржа увеличилась по той же причине, что и чистый спрэд (с 4,6% в 2003 году до 5,9% в 2005 году) и значительно превышает нормативное значение (4,5%). Это положительно характеризует политику банка по формированию собственных и привлеченных средств и их дальнейшему размещению

Прочий операционный доход к общим доходам – это качественный показатель с точки зрения оценки рискованности политики банка по проведению различных операций. За анализируемый период доля прочих операционных доходов в общих доходах увеличилась до 17,8% в 2004 году по сравнению с 2004 годом - 14,1%, в 2003 году - 11,2%

"Мертвая точка" доходности позволяет определить минимальный разрыв в процентных ставках по активным и пассивным операциям, который позволяет покрывать общие расходы банка, но не приносит дохода. Она устанавливает минимальный уровень доходности, который необходимо выдерживать банку при проведении активных операций для покрытия его общих расходов в 2005 году этот показатель уменьшился до 15,6% по сравнению с 2004 годом – 18,7%, и 2003 годом - 19,2%, что объясняется двумя основными причинами: снижением в течении 2004 года доходности по всем финансовым инструментам и увеличением собственных средств банка. Банку необходимо стремиться к уменьшению этого коэффициента, что положительно повлияет на его прибыль.

Проведенный анализ позволяет сделать вывод о том, что исследуемый банк за анализируемый период 2003 – 2005 годы эффективно размещал банковские ресурсы. Подтверждают это достаточно высокие показатели рентабельности, которые превышают рекомендуемые значения.

2.4 Рассмотрение номенклатуры банковских услуг, предлагаемых Луганским городским отделением Ощадбанка Украины

Банковские услуги предлагаемые физическим лицам Луганским городским отделением Ощадбанка Украины:

Расчетно-кассовое обслуживание:

-открытие текущих и депозитных счетов;

-зачисление заработной платы на личные счета;

-зачисление пенсии и социальной денежной помощи на личные счета;

-зачисление прочих поступлений на личные счета;

-перечисление денег со счетов физических лиц на счета юридических лиц (безналичные расчеты за товары и услуги);

-выдача расчетных чеков физическим лицам для оплаты за приобретенные товары;

-перевод вкладов в национальной валюте в пределах Украины;

-выплата переводов, поступивших из других коммерческих банков.

Ощадбанком разработан широкий спектр карточных продуктов - от наиболее доступных дебитных до престижных кредитных. Это позволяет удовлетворить требования любого клиента.

Дебитные карточки действуют в пределах остатка на счете. На остаток средств на счете клиента начисляются проценты как по вкладу до востребования.

В отличие от дебитных, кредитные карточки предполагают наиболее полный спектр услуг во время обслуживания и осуществления операций купли. Во время открытия кредитной карточки Visa или MasterСard какого-нибудь типа, для клиента автоматически открываются два счета в Ощадном банке: карточный счет и счет обеспечения. Во время выполнения расчетов клиент пользуется средствами на своем карточном счете. Средства на счете обеспечения по своей сути являются депозитным вкладом на срок действия кредитной карты и гарантируют возвращение предоставленного банком кредита. На остаток средств по счету обеспечения насчитываются повышенные проценты.

Типы карточек, которые предлагает Ощадбанк приведены на рис.2.5

Cirrus/Maestro	Visa Electron	MasterCard Mass	Visa Classic
Visa Classic Domestic	MasterCard Corporate	Visa Business	MasterCard Gold

Рис.2.5. Типы карточек, которые предлагает Ощадбанк

Общедоступные дебитные карточки - практически каждый независимо от уровня доходов может стать владельцем этой карточки. Эта карточка является одной из наиболее распространенных в мире. С помощью этой карточки возможно получение наличности в международной системе банкоматов и других пунктах выдачи наличности, оснащенных POS-терминалами, оплачивать услуги и делать покупки (в тех торговых точках, где установлены POS-терминалы международной системы "Maestro" и "Visa").

Карточки MasterСard Mass и Visa Classic начинают ряд кредитных карт Ощадбанка. Это полноценная кредитная карточка для "среднего" клиента, который имеет стабильный доход. Карточка принимается к оплате товаров и услуг по всему миру, также с ее помощью возможно получение наличность практически во всех банкоматах и пунктах выдачи наличности во всех странах мира.

Следующим уровнем кредитных карточек являются карточки MasterCard Corporate и Visa Business. Эти карточки предназначены для бизнесменов, которые часто осуществляют деловые путешествия за границу. Кроме того, она может конкурировать с корпоративными карточками, которые выпускаются для сотрудников организаций (компаний), уполномоченных в тех или иных границах расходовать средства компании.

MasterСard Gold и Visa Gold завершает ряд кредитных карточек Ощадбанка. Эта карточка предназначена для наиболее обеспеченных клиентов. Она обеспечивает комфорт, благоприятные условие и высокое качество обслуживания владельцев этих карт, наибольшее количество дополнительных услуг.

Кредиты, которые выдаёт ОАО "Ощадбанк" физическим лицам.

Кредиты выдаются платежеспособным физическим лицам и частным предпринимателям - резидентам, которые имеют постоянный источник доходов.

Кредиты выдаются на приобретение товаров широкого потребления, транспортных средств, оплату услуг, покупку, строительство, реконструкцию и капитальный ремонт жилья, а так же других объектов недвижимости, на удовлетворение текущих потребностей.

Потребительские кредиты

Условия кредитования:

Кредиты выдаются в национальной и иностранной валютах, наличными или в безналичной формах.

Срок кредитования - до 5 лет.

Процентная ставка по кредиту рассчитывается индивидуально для каждого Заемщика, в зависимости от платежеспособности и срока кредитования.

Сумма кредита определяется кредитоспособностью Заемщика.

Кредиты выдаются только при наличии обеспечения (залога), который принадлежит Заемщику или его имущественному Поручителю. В качестве обеспечения Банк принимает ликвидное имущество, а именно - недвижимое имущество (ипотека), движимое имущество, имущественные права на денежные средства, которые размещены на депозитном счете в Банке

Залоговое имущество подлежит обязательному страхованию на весь период пользования кредитом.

Банковские продукты:

1. Кредиты на покупку промышленных товаров через торговую сеть;

Условия кредитования:

Кредиты выдаются в национальной валюте, путем перечисления кредитных средств за товар на счет Продавца.

Срок кредитования до 12 месяцев.

Сумма собственных средств Заемщика (первый взнос за товар) - 20% от стоимости товара.

Процентная ставка рассчитывается индивидуально для каждого Заемщика, в зависимости от платежеспособности и срока кредитования.

В залог предоставляется приобретенный товар или другое ликвидное имущество.

Залоговое имущество подлежит обязательному страхованию на весь период пользования кредитом.

2. "Сберегай - и отдыхай в кредит";

Условия кредитования:

Кредиты выдаются в национальной валюте под залог депозитного вклада в долларах США или евро.

Сроки пользования кредитом от 3-х до 12 месяцев.

Процентная ставка до 15% годовых.

Сумма кредита до 85% от суммы депозита Заемщика в гривневом эквиваленте.

Залог - депозит Заемщика.

3. Кредиты на покупку нового транспортного средства

Условия кредитования:

Кредиты выдаются в национальной и иностранной валютах, путем перечесления кредитных средств за автотранспорт на счет Продавца.

Сроки пользования кредитом:

-на покупку транспортных средств отечественного производства до 5-ти лет;