– кадровая политика (внутренние документы, касающиеся корпоративной культуры кредитной организации, перспективы развития корпоративной культуры кредитной организации; численность и квалификация персонала, динамика изменения этих параметров в планируемом периоде, основные квалификационные требования к руководителям среднего и низшего звена, требования к квалификации персонала; система стимулирования труда в кредитной организации).
3. Оценка бизнес-планирование деятельности кредитных организаций региона
3.1 Характеристика деятельности ООО КБ «Регион»
Далее рассмотрим как на практике осуществляет бизнес-планирование своей деятельности региональный коммерческий банк. Условно назовем его – коммерческий банк «Регион» (далее ООО КБ «Регион»).
В первую очередь определимся, что же представляет из себя ООО КБ «Регион».
ООО КБ «Регион» создан в 1991 году в форме общества с ограниченной ответственностью. Банк с 2004 года включен в реестр банков – участников системы обязательного страхования вкладов населения.
На сегодняшний день ООО КБ «Регион» предоставляет следующие виды банковских услуг:
- расчетно-кассовое обслуживание клиентов (хранение средств клиентов на соответствующих счетах, получение платежей в пользу клиентов и осуществление денежных переводов по доверенностям владельцев средств, принятие наличных средств для зачисления на счета клиентов и выдача денежной наличности с этих счетов через операционную кассу банка);
- безналичные расчеты через банковские карты международной платежной системы «MasterCard Inc.»;
- корпоративное и розничное кредитование (предоставление юридическим и физическим лицам во временное пользование свободных денежных ресурсов на условиях платности, возвратности и срочности);
- депозитные услуги (привлечение временно свободных денежных средств юридических и физических лиц),
- осуществление операций на межбанковском рынке как в части привлечения средств, так и их размещения;
- куплю-продажу иностранной валюты и и иные традиционные банковские услуги.
Стратегия банка базируется на понимании миссии банка как кредитного учреждения Калужской области, представляющего на качественном уровне различный ассортимент банковских услуг, востребованных возрастающими потребностями постоянных и новых клиентов банка – юридических лиц (преимущественно малого и среднего бизнеса) и физических лиц, при неуклонном соблюдении интересов Калужской области, сохранении и приумножении капитала. 100% кредитных ресурсов банка работают на Калужской земле и направлены на развитие региона.
Приоритетным направлением деятельности ООО КБ «Регион» является кредитование. В структуре активов Банка кредитные вложения составляют основную долю – 74,4%. Кредитование юридических лиц осуществляется банком на срок от 1 месяца до 1 года. В основном кредитуются предприятия строительной отрасли, оптовой и розничной торговли, обрабатывающих отраслей. Ведется работа по кредитованию Администраций муниципальных образований и муниципальных предприятий коммунального хозяйства. В рамках реализации Федеральной Программы Калужской области по двухуровневому кредитованию малого бизнеса банку в ОАО «Российский Банк Развития» открыта кредитная линия на срок до 2010 года для реализации Федеральной программы кредитования субъектов малого предпринимательства. В рамках данной программы выдано 30 млн. руб. малым предприятиям Калужской области. Также банк поддерживает малое предпринимательство в лице предпринимателей без образования юридического лица (ПБОЮЛ). Кредитование физических лиц в 2008 году осуществлялось по нескольким направлениям – предоставление кредитов на неотложные нужды в рамках «зарплатного проекта», предоставление ипотечных жилищных кредитов и кредитование в форме «овердрафт». В целях диверсификации кредитного портфеля и поддержания ликвидности ООО КБ «Регион» работает на межбанковском рынке. Банк осуществляет эмиссию и обслуживание банковских карт Master Card Int.
3.2 Бизнес-план ООО КБ «Регион», его оценка
Рассматриваемый бизнес-план действующей кредитной организации ООО КБ «Регион» представлен в связи с планируемым расширением деятельности путем получения дополнительной лицензии на осуществление банковских операций в иностранной валюте, является обязательным документом, составляемым и представляемым в Банк России в соответствии с требованиями Указания Банка России от 05.07.2002 №1176-У. Данный бизнес-план был принят и согласован Банком России в конце 2005 года.
Исходя из установленных в рамках выполнения данной работы ограничений по ее объему, бизнес-план представляется в сокращенном виде.
Бизнес-план разработан сотрудниками банка, является документом, содержащим программу действий банка на 2006–2007 годы, утвержден решением внеочередного общего собрания участников банка и составляет 102 машинописных страниц (с учетом приложений).
1. Цели, задачи, рыночная кредитная политика банка.
Основной стратегической задачей ООО КБ «Регион» является предоставление клиентам – физическим лицам и организациям – таких банковских услуг в рублях и иностранной валюте, которые бы отвечали требованиям высокого качества и предпринимательской этики, а количество этих услуг и их объем в целом обеспечили бы все потребности клиентов Банка в этих услугах, учредителям (участникам) Банка – справедливую норму прибыли, а сотрудникам Банка – справедливую заработную плату.
Целями ООО КБ «Регион являются: извлечение прибыли путем предоставления платных банковских услуг, размещение привлекаемых денежных средств, проведение доходных операций с различными финансовыми инструментами, осуществление других видов банковской деятельности в соответствии с действующим законодательством Российской Федерации. В рамках реализации поставленных целей Банку необходимо обеспечить:
– привлечение клиентов путем предложения современного комплекса банковских услуг;
– привлечение средств инвесторов и их прибыльное использование;
– участие в разработке и реализации экономических программ совместно с партнерами – частными и государственными предприятиями, учреждениями, органами управления;
– осуществление доходных операций на рынке ценных бумаг;
– направление кредитных вложений в наиболее рентабельные направления и секторы экономики;
– снижение издержек путем внедрения эффективных технологий.
Перед Банком поставлены следующие задачи на ближайшие 2 года деятельности:
– добиться увеличения прибыли (до уплаты налогов на прибыль и распределения дивидендов) с 3 239 тыс. руб. на 01.01.2005 до 20 097 тыс. руб. в первый год деятельности и до 22 136 тыс. руб. по истечении 2-го планируемого года деятельности Банка;
– увеличить количество открытых счетов с 154 до 270, в т.ч. валютных счетов – до 26;
– увеличить обороты по ссудным счетам клиентов в 1.2 раза в течение 2 лет;
– увеличить среднемесячные остатки по депозитным счетам до 20.8 млн. руб. в течение 2 лет.
Банк является универсальным и оказывает весь спектр услуг. В долгосрочном план Банк планирует сохранить ориентацию на обслуживание клиентов, независимо от специфических особенностей их коммерческой деятельности. На момент составления бизнес-плана клиентская база Банка представлена физическими лицами, в т.ч. предпринимателями без образования юридического лица, юридическими лицами различных форм собственности, осуществляющих свою деятельность в области производства промышленных товаров и товаров народного потребления, строительства, оптовой и розничной торговли, оказания охранных, нотариальных, аудиторских услуг, автоперевозок пассажирским транспортом и др.
Для развития клиентской базы Банк внедряет комплекс мероприятий, включающий индивидуальный подход к клиентам, безусловное выполнение взятых на себя обязательств, удлиненный операционный день, бесплатное открытие расчетных счетов, бесплатное осуществление операций по расчетным счетам, осуществление платежей день в день, возможность управления счетом по системе «Банк-Клиент», конкурентоспособные ставки по вкладам физических лиц, возможность аренды индивидуальных банковских сейфов и др.
Отсутствие возможности оказывать своим клиентам услуг в иностранной валюте снижает конкурентные преимущества банка.
Рыночная политика банка на данном этапе заключается в расширении спектра предлагаем клиентам услуг путем получения лицензии на осуществление операций в иностранной валюте, что позволит более объемно и качественно выполнять поставленные перед банком задачи и способствовать реализации основных целей.
Результаты SWOT-анализа
Таблица 1. Результаты SWOT-анализа раздела 1 бизнес-плана
| Внутренние | Сильные стороны1. Определена целевая ориентация в отношении клиентов2. Наработанные деловые связи и контакты3. Понимание и заинтересованность участников в развитии Банка4. Четкое знание Банком нужд клиентов5. Перманентность стратегии Банка | Слабые стороны1. Невысокая степень универсализации2. Ограниченное присутствие на финансовых рынка3. Слабая инвестиционная активность в банковском секторе |
| Внешние | Возможности1. Улучшение политической и экономической ситуации в стране 2. Активизация реального сектора экономики, способствующая росту спроса на банковские продукты | Угрозы 1. Инфляционные процессы 2. Ожесточение конкуренции в банковской сфере 3. Приход недобросовестных клиентов |