К инвестиционной деятельности активно привлекаются муниципальные образования. Им оказывается помощь в формировании инвестиционных паспортов своих территорий. Программы экономического развития муниципальных образований формируются при непосредственном участии органов государственной власти Московской области и утверждаются Правительством Московской области.
Эта работа становится приоритетной частью решения вопросов перехода на самодостаточное финансирование территорий, обеспечения занятости населения, развития социальной и инженерной инфраструктур, традиционных и новых видов производства.
Однако, при всем выше сказанном, недостаток инвестиций в жилищную сферу чувствуется очень остро.
Как же обеспечить дополнительный приток инвестиций в жилищную сферу?
При отсутствии достаточных бюджетных средств - только путем создания стратегических механизмов вовлечения внебюджетных источников, в первую очередь состоящих из вложений населения. Одним из таких стратегических социально-направленных механизмов является ипотека, решающая задачу массовой продажи построенного жилья в кредит, в том числе и малообеспеченным семьям. Здесь жилищная политика должна быть направлена на создание в кратчайшие сроки условий для развития в Московской области нормального, цивилизованного и понятного для всех ипотечного бизнеса, помогающего населению участвовать в строительстве новых квартир или домов, покупать готовое жилье, реконструировать и модернизировать жилье на вторичном рынке.
В Московской области в рамках областной целевой программы ведется работа по созданию системы ипотечного жилищного кредитования. Под председательством заместителя председателя Правительства Московской области действует рабочая группа по разработке нормативно-правовой базы по ипотечному кредитованию в Московской области. В соответствии с государственной Концепцией создания и развития системы ипотечного кредитования в Российской Федерации, в Московской области сформировано правовое поле для создания и реализации областной ипотечной системы и создана управляющая компания - ОАО "Ипотечная корпорация Московской области". В ряде муниципальных образований, присоединившихся к этой системе, созданы ипотечные кооперативы, представительства Ипотечной корпорации Московской области, отведены площадки под ипотечное жилищное строительство. На сегодня Ипотечной корпорацией осваиваются площадки под застройку жилых домов общей площадью около 100 тысяч кв. метров.
Столь большое внимание к ипотеке не случайно. Ведь система ипотечного жилищного кредитования - это не просто механизм финансирования покупки жилья . Ипотека - это важнейший стратегический инструмент, способный, в частности, повысить эффективность реализации ряда целевых программ и активизировать развитие экономики региона в целом.
О Московской областной системе ипотечного жилищного кредитования
Система ипотечного жилищного кредитования, выстраиваемая в Московской области, является сложной системой с большим количеством участников, ведущих свою деятельность в различных сферах. Поскольку это - система, то она должна функционировать по определенным правилам. Основу правил любой региональной системы составляет федеральное законодательство. Более двух десятков федеральных законодательных и нормативных актов, составляющих правовое поле системы ИЖК, принято к настоящему времени. Два закона в целях реализации Московской областной ипотечной программы приняты на областном уровне.
Начало Московской областной ипотечной программе положено принятием Постановления Правительства Московской области № 131/34 "Об участии Московской области в создании ОАО "Ипотечная корпорация Московской области". Этим постановлением был определен подход к развитию ипотеки в Московской области, сущность которого заключается в том, что областная и муниципальная власти объединяют свои усилия в решении жилищных вопросов граждан. Так, например, муниципалитеты совместно с правительством области выступили учредителями Ипотечной корпорации. На Ипотечную корпорацию была возложена миссия управляющей компании в областной системе ипотечного жилищного кредитования.
Находясь внутри этой системы, Корпорация решает следующие основные задачи:
-разрабатывает областные законодательные и нормативные акты, составляющие совместно с федеральными законами правовое поле системы ИЖК;
-адаптирует федеральные стандарты деятельности участников системы ИЖК и разрабатывает необходимые областные нормы и правила;
-организует создание в муниципальных образованиях ипотечных кредитных кооперативов и отделений Ипотечной корпорации;
-оказывает содействие банкам и ипотечным кредитным кооперативам в организации ипотечного жилищного кредитования, включая рефинансирование выданных ими кредитов и займов;
-привлекает инвестиции в Московскую областную ипотечную программу;
-организует строительство жилья в рамках Московской областной ипотечной программы;
-организует рекламно-информационное обеспечение функционирования системы ИЖК;
-осуществляет обучение специалистов в области ипотечных отношений.
Граждане, желающие улучшить свои жилищные условия, обращаются в муниципальные отделения и представительства Ипотечной корпорации, где получают первичную информацию об условиях ипотечного кредитования и об организациях, работающих в Программе (банках, кредитных кооперативах, страховых, риэлторских и других компаниях). При этом реализуется принцип "одного окна". Человек в одном месте получает всю информацию об услугах, которыми он может воспользоваться, став участником Московской областной ипотечной программы.
После проверки платежеспособности заемщиков им выдается ипотечный заем или кредит под залог приобретаемой или иной недвижимости. Таким образом, у человека появляются деньги, необходимые для покупки квартиры, а у кредитного кооператива или банка - закладная - ценная бумага, подтверждающая обеспеченность выданного займа. Далее начинается процесс рефинансирования. Ипотечная корпорация выкупает закладные у банков и ипотечных кредитных кооперативов, формирует пулы закладных и продает их Федеральному агентству по ипотечному жилищному кредитованию. Агентство, в свою очередь, выпускает ценные бумаги, обеспеченные пулами закладных, и продает их институциональным инвесторам (например, Пенсионный фонд РФ). Так организуется финансовая схема, а сама система ИЖК становится самофинансируемой.
Важная роль в функционировании этой системы принадлежит риэлторам, которые подбирают подходящее для гражданина жилье; оценщикам, которые проводят оценку залога; страховщикам, которые страхуют риски невозврата займа; регистрационной палате и нотариусам, которые проводят государственную и нотариальную регистрацию ипотечных сделок.
Есть место в этой системе и предприятиям-работодателям. В рамках Московской областной ипотечной программы у руководителей появляется новая возможность укреплять кадровый потенциал своих предприятий через решение жилищного вопроса работающих на нем людей. Хорошо известны кассы взаимопомощи, которые в огромном количестве действовали в СССР на предприятиях и в учреждениях. Они действовали весьма успешно даже без соответствующего законодательного обеспечения и выделения в самостоятельное юридическое лицо. В настоящее время деятельности отечественных кредитных кооперативов приданы законодательные рамки - принят Федеральный закон от 7 августа 2001 г. № 117-ФЗ "О кредитных потребительских кооперативах граждан". Данный закон специальными правовыми нормами, содержащимися в нем, сделал легитимной и приведенной в систему деятельность названных кооперативов, а стандарты, разработанные для них Ипотечной корпорацией, позволяют этим кооперативам выполнять роль ипотечного кредитора.
О кредитных кооперативах в системе ипотечного жилищного кредитования
В кредитный кооператив, в соответствии со ст. 4 Федерального закона "О кредитных потребительских кооперативах граждан", объединяются граждане, у которых есть одно и то же желание: коллективно накапливать средства, а потом по очереди получать заем, в том числе на приобретение или строительство жилья. Кредитные кооперативы граждан могут создаваться по признаку общности места жительства, трудовой деятельности, профессиональной принадлежности или любой иной общности граждан.
Кредитные кооперативы, будучи по существу и характеру деятельности финансовой организацией, не подпадают под статус коммерческих кредитных организаций. Отсюда - более низкие процентные ставки, упрощенная процедура представления займов и, как следствие, большой интерес населения к этой форме финансовой взаимопомощи.