- согласно п.1 ст. 15 Закона в договоре обязательного страхования должны быть указаны транспортные средства, гражданская ответственность владельцев которых застрахована. Из текста п. 1 ст. 15 Закона вытекает, что по договору страхования может быть застрахована ответственность владельцев сразу нескольких транспортных средств;
- п. 2 ст. 15 Закона предусматривает, что по договору обязательного страхования считается застрахованной ответственность всех законных владельцев транспортного средства, указанного в договоре, независимо от того, какие из владельцев названы в договоре, а какие нет;
- в ст. 7 Закона определены не минимальные значения страховых сумм, а сами страховые суммы. В силу п. 5 ст. 4 Закона страхование на сумму выше, чем установлено в ст. 7, уже не будет обязательным страхованием в части превышения страховой суммы над установленным значением;
- страховая сумма, установленная в ст. 7 Закона, ограничивает страховую выплату для одного страхового случая;
- могут заключаться договоры обязательного страхования с ограниченным использованием транспортных средств (ст. 16 Закона). Однако подобные договоры могут заключать только граждане и только в отношении принадлежащих им транспортных средств (п. 1 ст. 16 Закона). Ограничения по использованию могут быть двух типов – использование транспортного средства только перечисленными в договоре водителями и использование транспортного средства только в определенный период времени, который не может быть менее шести месяцев в календарном году (п. 1 ст. 16 Закона);
- в соответствии с абзацем вторым п. 1 ст. 13 Закона в страховом полисе должны быть указаны места нахождения и почтовые адреса страховщика и всех его представителей в субъектах Федерации, а также средства связи с ними и сведения о времени их работы.
3) Уплата страховой премии
Размер подлежащей уплате страховой премии определяется тарифами, утвержденными Правительством РФ ( п. 2 ст. 8 Закона). Тарифы состоят из базовых ставок и коэффициентов. Причем перечень возможных коэффициентов открыт – абзац четвертый п. 2 ст. 9 Закона позволяет вводить коэффициенты в зависимости от любых обстоятельств, единственным квалифицирующим признаком которых является их существенное влияние на величину риска.
Некоторым категориям граждан, определенным в ст. 17 Закона или в установленном ею порядке, часть страховых премий компенсируется. В частности, инвалидам, получившим транспортное средство через органы социальной защиты, компенсируется за счет средств федерального бюджета 50 процентов страховой премии (п. 1 ст. 17 Закона).
4) Страховая выплата
Потерпевший вправе предъявить страховщику одно из двух взаимоисключающих требований – требование о страховой выплате, вытекающее из договора обязательного страхования, либо деликтное требование о возмещении вреда. Разграничение этих двух требований вытекает, во-первых, из п. 1 ст. 13 Закона, а во-вторых, еще более четко, чем в п. 1 ст. 13, это разделение проведено во втором предложении п. 2 ст. 11 Закона.
Договорное требование о страховой выплате предъявляется по правилам ст. 12, 13 Закона и для него действуют жесткие временные ограничения, установленные в этих статьях.
Деликтное требование о возмещении вреда предъявляется по общим правилам подсудности и оплачивается госпошлиной. К нему не применяются правила о сроках, установленные в ст. 12, 13 Закона. Однако, во-первых, давность по деликтному требованию не ограничена двумя годами, как по договорному, во-вторых, деликтное требование в отличии от договорного может быть предъявлено сразу к двум ответчикам – страховщику и причинителю вреда, с тем чтобы в рамках одного процесса решить вопрос о возмещении вреда в пределах страховой суммы, и о возмещении вреда, превышающего страховую сумму.
2. Обязательное страхование ответственности автовладельцев в Российской Федерации: проблемы и перспективы
Ключевое событие на рынке страхования – введение с 1 июля 2003 года в действие закона об обязательном страховании автогражданской ответственности (ОСАГО). "Автогражданка", как и в первом квартале 2003 года, так и в 2004 году быстро пополняла портфели страховщиков. Такая динамика вполне очевидна и обусловлена психологией страхователя: большинство автовладельцев, удачно использующих добровольное страхование, перешли на ОСАГО в тех же компаниях. Поэтому дележ автовладельцев начался еще до введения закона.
Введение ОСАГО привело к созданию программ, сочетающих добровольное и обязательное страхование, что позволило снизить тарифы по добровольным видам.
Под влиянием ОСАГО будет изменяться рынок страхования автотранспорта. Страховые компании ожидают, что значительная часть водителей, страхуя ответственность, не забудет и об автомобиле. Покупая полис страхования автогражданской ответственности, люди будут проявлять интерес и к иным видам, в первую очередь к страхованию имущества и недвижимости. А в связи с тем, что у большой части населения доходы выросли, следует прогнозировать и развитие классического страхования жизни.
Крупнейшими страховщиками в области страхования ответственности автовладельцев являются компании: РЕСО-Гарантия, Ингосстрах, Росгосстрах, РОСНО и др.
С вступлением в силу Закона об обязательном страховании гражданской ответственности автовладельцев существующая форма добровольного страхования гражданской ответственности автовладельцев теряет смысл в случаях, когда сумма страхового возмещения меньше, чем при обязательном страховании, а страховая премия при добровольном страховании выше или равна таковой при обязательном.
Добровольное страхование гражданской ответственности автовладельцев является конкурентоспособным в тех случаях, когда оно может перерасти обязательное. Страхователь заключает договор обязательного страхования гражданской ответственности автовладельцев, который фактически образует первый. На нем надстраивается добровольное страхование гражданской ответственности автовладельцев. Для прежних страхователей произошло незначительное удорожание, равное премии по обязательному страхованию гражданской ответственности автовладельцев. Для страховщиков это возможно выгодно, так как убытки более высоких уровней, то есть большие убытки, происходят значительно реже. Таким образом, страховщик выигрывает дополнительные средства для выравнивания сальдо по обязательному страхованию гражданской ответственности автовладельцев.
В РФ до введения Закона "Об обязательном страховании гражданской
ответственности владельцев транспортных средств" наиболее успешное было каско-страхование (страхование угон + ущерб). Введение обязательного страхования гражданской ответственности автовладельцев сократило спрос на каско страхование. Прежде всего, оно будет, как и прежде, хорошо продаваться при страховании дорогих автомобилей, потому что суммы страхового покрытия по обязательному страхованию гражданской ответственности владельцев новых автомобилей иностранного производства, как правило, недостаточны.
Рисковая ситуация в России – это, в первую очередь, ситуация убыточности, то есть размер убыточности. Необходимо проанализировать, какие факторы риска существенно влияют на частоту и размер убыточности на единицу риска.
Поскольку в страховании ответственности среднесрочные и долгосрочные убытки, особенно причиненные жизни и здоровью, урегулируются зачастую в течение нескольких лет, то необходимо принимать во внимание следующие факторы:
1) число транспортных средств и ежегодный размер его прироста. Показатели размера автопарка в РФ, к сожалению, очень разнятся. По данным Министерства транспорта РФ, в России в 2001 г. насчитывалось 24 млн. транспортных средств. Из них примерно 20 млн. легковых машин, 3,23 млн. – грузовых и 0,52 млн. – автобусов. Темпы прироста парка оцениваются в 8% и более, ежегодно. По оценкам российских экспертов, в 2005 г. в РФ должно быть 23-25 млн. легковых автомобилей, а в 2010 г. уже 30-33 млн.
В РФ в 2001 г. было продано около 1,68 млн. автомобилей – увеличение примерно на 65% по сравнению с предыдущим годом. Эти цифры должны быстро возрасти. В 2005 г. ожидается продажа 1,6 млн. автомобилей, в 2010 г. 2,2-2,5 млн., а в 2020 г. – 2,5 млн. легковых автомобилей. Важна также комплектация парка автомобилей. Исходят из того, что в 2010 г. на дешевые малолитражные автомобили класса "А" будет приходится только 8%, 14-15% - на автомобили класса "В", на автомобили класса "С" - до 40%.на высший сегмент, класс "D", - до 16%;
2) число ДТП и размер убытков. Согласно статистике в 2001 г. было зарегистрировано 164 403 ДТП (+ 4,3% по сравнению с предыдущим годом). При этом погибло 30 916 человек, 187 790 были ранены. Ни размер причиненного имущественного ущерба, ни суммы, потраченные на медицинские расходы, не известны. Называется цифра примерно в 200 млрд. руб., которая характеризует общий экономический ущерб, включая ущерб жизни и здоровью. Таким образом, среднестатистический экономический ущерб от одного ДТП составляет примерно 1,2 млн. руб. в России ежедневно погибает в среднем 84 человека.
В 2002 г. эти показатели продолжали расти. Так, в РФ в период с января по сентябрь 2002 г. произошло 132 755 ДТП, что составило 14% роста по сравнению с предыдущим годом. При этом погибло 23 710 человека, увеличение на 9%. Еще значительнее по сравнению с предыдущим годом выросло число раненых: 156 661 человек, более чем на 16,1%;
В 2004 г. в стране было зарегистрировано 208 506 ДТП, погибло 35 506 и ранено 251 386 человек. Если подсчитать, то ежедневно на дорогах России обрывается жизнь 95 человек, а еще 689 становятся калеками. Специалисты подсчитали, что социально-экономический ущерб от ДТП и их последствий составил за год 369 млрд. руб., а от гибели людей – еще 186,2 млрд. руб.
3) быстрая помощь на месте происшествия оказывает решающее влияние на размер ущерба вследствие причинения вреда жизни и здоровью людей. Жизнь или смерть, выздоровление или инвалидность – все зависит от этого. Международные исследования показывают, что решающее значение имеет тот факт, как скоро прибудет карета скорой помощи, существенным является также уровень ее технического оснащения и укомплектованность персоналом. По сравнению с многими европейскими странами ситуация в России выглядит очень тревожной, так как именно оказанию медицинской помощи при ДТП длительное время уделялось мало внимания.