Смешанная (товарно-денежная) форма кредита. Это когда кредит был предоставлен в форме товара, а возвращен деньгами или наоборот. Данная форма кредита характерна для развивающихся стран.
Банковский кредит. При данной форме кредита используется лишь денежный капитал. Данный кредит предоставляете исключительно финансово-кредитными учреждениями, имеющими лицензию ЦБ РФ на ведение такого вида операций. Сфера применения этого кредита значительно шире коммерческого. Банковская форма кредита имеет следующие особенности:
в банк, как правило, оперирует не столько своим капиталом сколько привлеченными ресурсами;
в банк ссужает незанятый капитал;
в банк ссужает не просто денежные средства, а деньги как капитал.
В качестве цены за пользование банковскими кредитами выступает ссудный процент, определяемый на взаимовыгодной основе между субъектами кредитных отношений и фиксируемый в кредитном договоре. Коммерческий кредит означает, что кредитором является не кредитная организация, а кредит предоставляется в ходе торговой сделки, поэтому его называют еще и торговым. Кредит может предоставить любой субъект, имеющий в своем распоряжении временно свободные денежные средства. Коммерческий кредит может иметь товарную, денежную и вексельную формы. Инструментом коммерческого кредита чаще всего является вексель. Коммерческий кредит отличается от банковского следующими признаками:
1. В роли кредитора выступает некредитная организация, связанная с производством либо реализацией товаров или услуг.
2. Следует различать государственный кредит от государственного займа, где государство выступает в качестве заемщика.
3. Средняя стоимость коммерческого кредита всегда ниже
средней ставки банковского процента.
4. Плата за кредит чаще всего включается в цену товара.
5. Объектом кредита является товарный капитал, а не денежный.
Характерной чертой коммерческого кредита является включение цены за пользование им в цену реализуемого товара или услуги, которая, как правило, ниже банковского процента. В России данная форма не получила широкого распространения из-за кризиса в сферах производства, высокого уровня инфляции, снижения доверия между субъектами кредитных отношений.
Государственный кредит. Основной признак — участие государства или местных органов власти различных уровней. Государственный кредит предоставляется за счет бюджетных средств. В качестве кредитора государство через Центральный банк осуществляет кредитование:
1) конкретных отраслей или регионов;
2) коммерческих банков;
3) целевых программ международных отношений.
Международный кредит — совокупность кредитных отношений, функционирующих на международном уровне, непосредственными участниками которых являются государство и международные финансовые институты (МВФ, МБРР и др.) Отличительным признаком является принадлежность одного из участников кредитных отношений к другой стране. При смене режимов новые власти не всегда признают обязательства своих предшественников. Для содействия государства и коммерческим кредиторам в решении данной проблемы созданы клубы международных кредиторов: Парижский клуб объединяет государства-кредиторы, в Лондонский клуб входят между народные коммерческие кредиторы. Гражданская форма кредита (частная, личная, ростовщическая). Данная форма кредита была первой в истории кредита существовала в товарной форме, затем получила развитие и в де нежной форме. Она носит ростовщический характер. Этот кредит реализуется путем выдачи ссуд физическими лицами, а также хозяйствующими субъектами, не имеющими соответствующе лицензии от Центрального банка. Характеризуется сверхвысоки: ми ставками ссудного процента и зачастую криминальными методами взыскания с неплательщика. Данная форма кредита может носить и дружеский характер. Он основан на взаимном доверии и не сопровождается заключением договора. Используются долговые расписки, имеющие нотариальные удостоверения.
Производительный кредит предоставляется на предпринимательские цели: расширение объема производства, работ, услуг активов. Производственный кредит напрямую воздействует на увеличение предложения товаров, работ, услуг, активов, факто ров производства, повышение уровня жизни населения. Потребительский кредит. Характерной чертой потребительского кредита являются отношения как денежного, так и товарного капитала, причем потенциальными заемщиками выступают физические лица. В отличие от производительной формы этот кредит используется населением на цели потребления, он не направлен на создание новой стоимости. Кроме того, кредит можно классифицировать и по другим признакам. Так отмечается финансовая форма кредита, прямая и косвенная, явная и скрытая, основная и дополнительная, развитая и неразвитая. Финансовый кредит используется для проведения операций с финансовыми активами: ценными бумагами, валютой, различными инструментами рынка ссудных капиталов. Он способствует удовлетворению спроса на спекулятивный капитал. Прямая форма кредита отражает непосредственную выдачу ссуды ее пользователю без посредников.
Косвенная форма кредита предусматривает взятие ссуды для кредитования других субъектов. Обычно это используется при кредитовании покупки сельскохозяйственных продуктов.
При явной форме кредита понимается кредит по заранее оговоренной цели. К новым формам кредита относятся лизинговый кредит и ряд других.
Основная форма кредита — это денежный кредит, в то время как товарный кредит является уже дополнительной его формой. Развитая и неразвитая форма кредита характеризует степень его развития. К неразвитой форме кредита можно отнести ломбардный кредит.
Рассмотрев формы кредита, можно проанализировать их виды.
Вид кредита — это более детальная характеристика кредита, характеризующая внешность, видимый облик. Единых мировых стандартов классификации видов кредита не существует