Оценка и управление потребительским кредитованием физических лиц, как элемент кредитной политики (стр. 11 из 15)

Заемщик осуществляет свой выбор страховой организации из числа аккредитованных при Банке Страховщиков и информирует кредитного работника Банка о наименовании выбранной страховой организации.

Страхование имущества, являющееся предметом залога, осуществляется за счет Заемщика.

Оценка платёжеспособности

Кредитный работник определяет платежеспособность Заемщика на основании документов, подтверждающих величину доходов и размер производимых удержаний.

При расчете платежеспособности из дохода вычитаются все обязательные платежи, указанные в справке и заявлении-анкете, налог на доходы физического лица, взносы, алименты, компенсация ущерба, погашение задолженности и уплата процентов по другим кредитам, обязательства по поручительствам. При этом обязательства по предоставленным поручительствам по кредитам других лиц принимаются в размере 50% текущего ежемесячного платежа по кредиту (с учетом процентов), обеспеченному поручительством.

Банк вправе принимать в расчет платежеспособности Заемщика дополнительно к его доходу по основному месту работы следующие виды доходов:

- доход, полученный им по другому месту работы, если срок трудового договора (гражданско-правового договора) превышает один год, при условии подтверждения указанного дохода и произведенных удержаний соответствующей справкой;

- доходы, полученные им от занятий частной практикой, либо иные источники доходов, разрешенные законодательством, подтвержденные документально;

- доход супруги(-а), родителей или детей Заемщика по месту их работы, подтвержденный документально;

- сумму пенсии, в том числе досрочно назначенную по старости или за выслугу лет и получаемую Заемщиком, не достигшим пенсионного возраста, установленного законодательством, на период до достижения им пенсионного возраста.

В случае, если в совокупный доход принимается доход супруги(га), родителей или детей Заемщика, то она (он) должен выступать в качестве Созаемщика по кредитному договору и договор поручительства с ней (ним) не заключается.

Кроме того, в качестве основного дохода в расчет платежеспособности Заемщика может быть принят доход, полученный Заемщиком от ведения ЛПХ.

Расчет максимально возможной суммы кредита

Платежеспособность Заемщика/Созаемщика(-ов) определяется следующим образом:

Р = ДЧ * К * Т, где:

Р - платежеспособность;

ДЧ - совокупный среднемесячный доход (чистый) Заемщика/Созаемщика(-ов) за последние 6 месяцев за вычетом всех обязательных платежей;

Т - срок кредита в месяцах;

К – коэффициент в зависимости от срока кредита Т:

К = 0,5 при т до 24 месяцев;

К = 0,6 при Т свыше 24 месяцев (включительно).

Максимальная сумма кредита определяется следующим образом:

, где:

S - максимально возможная сумма кредита;

T – срок кредита в месяцах;

i - процентная ставка по кредиту (% годовых/100).

Наличие у Заемщика оформленной кредитной карты (в том числе неактивированной) или овердрафта, необходимо учитывать при оценке платежеспособности Заемщика, как действующий кредит с суммой задолженности по основному долгу равной 10% от суммы лимита задолженности по кредитной карте/овердрафту.

Если в течение предполагаемого срока кредита Заемщик/Созаемщик(-и) вступает(-ют) в пенсионный возраст, то его(их) платежеспособность определяется следующим образом:

Р = ДЧ₁ * К₁* t₁ + ДЧ₂ * К₂ * t₂, где:

ДЧ₁ - среднемесячный доход, рассчитанный аналогично Дч;

t₁ - период кредитования (в месяцах), приходящийся на трудоспособный возраст Заемщика;

ДЧ₂ - среднемесячный доход пенсионера (ввиду отсутствия документального подтверждения размера будущей пенсии Заемщика, принимается равным размеру базовой части трудовой пенсии, установленной Федеральным законом от 17.12.2001 № 173-ФЗ «О трудовых пенсиях в Российской Федерации»);

t₂ - период кредитования (в месяцах), приходящийся на пенсионный возраст Заемщика;

К₁ и К₂ - коэффициенты, аналогичные К, в зависимости от величин ДЧ₁ и ДЧ₂.

При приобретении лекарственных средств, а также авиационных (железнодорожных) билетов за счет кредитных средств допускается внесение Заемщиком недостающей для их полной оплаты суммы на текущий счет, открытый в Банке, для ее последующего использования в целях частичной оплаты лекарственных средств, авиационных (железнодорожных) билетов.

Порядок предоставления кредита, погашения основного долга и уплаты процентов

Кредитная сделка, договор поручительства и договоры залога составляются в 2-х экземплярах: один экземпляр каждого документа - для Заемщика, один экземпляр – для Банка.

В случае оформления в качестве обеспечения поручительства юридического лица/физических лиц – количество экземпляров договоров поручительства определяется с учетом количества поручителей.

Срок подписания кредитного договора составляет не более 5-ти рабочих дней со дня принятия Банком решения о предоставлении кредита.

При неявке Заемщика пакет документов для предоставления кредита с отметкой об истечении сроков подшивается в папку отказов. При обращении клиента повторно за получением кредита он должен представить новый комплект документов.

Кредитный работник регистрирует договор по кредитной сделке в журнале регистрации кредитных договоров и делает отметку в журнале регистрации заявлений о номере и дате кредитного договора.

Заемщик должен обеспечить явку поручителей и залогодателей для оформления договоров поручительства и договоров о залоге и предоставить страховой полис в течение 5-ти рабочих дней с даты заключения кредитной сделки.

Процедура оформления договора поручительства и договоров о залоге аналогична процедуре оформления кредитного договора.

Кредитный работник регистрирует договоры поручительства и договоры о залоге в журнале регистрации договоров.

После оформления надлежащим образом обеспечения, предусмотренного кредитным договором, Заемщик оформляет в кредитном подразделении заявление на выдачу кредита с указанием суммы и способа получения кредита. Кредитный работник оформляет распоряжение о выдаче кредита и подписывает у руководителя кредитного подразделения Банка/ уполномоченного лица.

После оформления договоров (кредитного, о залоге и др.) в соответствии с условиями договора по кредитной сделке производится выдача кредита.

Кредит предоставляется Заемщику в безналичном порядке путем зачисления средств на банковский счет Заемщика.

Выдача кредита путем зачисления на счета, открытые в других кредитных организациях, не производится.

Заемщик обязан получить кредит или его первую часть (в случае открытия кредитной линии) в течение 30-ти дней с даты заключения кредитного договора(условие, устанавливаемое в кредитной сделке).

В случае неявки поручителей и залогодателей или непредставления страхового полиса кредитный работник делает соответствующую отметку в журнале регистрации кредитных договоров и подшивает оба экземпляра кредитного договора вместе с пакетом документов в дело отказов.

Порядок погашения кредита, начисления и уплаты процентов

В случае если срок окончания кредита, исчисляемый месяцами и годами, попадает на период с 01 по 09 число календарного месяца, то дата возврата кредита устанавливается 10 числа предыдущего календарного месяца, в противном случае 10 числа этого календарного месяца. Если определенный таким образом день является нерабочим, то датой полного погашения кредита считается ближайший следующий за ним рабочий день. Дата полного погашения кредита фиксируется в договоре по кредитной сделке.

Проценты за пользование кредитом начисляются по формуле простых процентов на остаток задолженности по кредиту (основному долгу), отражаемый на ссудном счете Заемщика на начало операционного дня в соответствии с расчетной базой, в которой количество дней в году и количество дней в месяце соответствует количеству фактических календарных дней. В автоматизированном режиме обеспечивается ежедневное начисление (расчет) процентов по ссудной задолженности Заемщика.

Первый период начисления процентов (процентный период) начинается в день, следующий за днем выдачи кредита, и заканчивается 10 числа (включительно) календарного месяца, определенного договором по кредитной сделке.

Второй и последующие процентные периоды начинаются в день, следующий за датой окончания предыдущего процентного периода, и заканчиваются 10 числа следующего календарного месяца/квартала/полугодия.

В случае если окончание процентного периода приходится на нерабочий день, то днем его окончания считается ближайший следующий за ним рабочий день.

При предоставлении кредита частями (траншами), погашение основного долга начинается не ранее предоставления последнего транша.

Погашение основного долга осуществляется равными долями, размер которых определяется как первоначальная сумма кредита, деленная на количество планируемых погашений основного долга.

Все расчеты по выдаче и погашению кредита, а также уплате причитающихся Банку процентов осуществляются только в безналичном порядке через банковский счет Заемщика, открываемый на балансовом счете 40817.

При этом погашение кредита и начисленных процентов осуществляется Банком путем списания в день, определенный кредитным договором, соответствующих сумм с банковского счета Заемщика без его дополнительного распоряжения на основании договора текущего счета Заемщика.

Заемщик обязан обеспечивать к дате очередного погашения, определенной договором по кредитной сделке, наличие на своем банковском счете денежных средств в сумме, достаточной для погашения кредита и процентов.