Рейтинг дополнительных офисов Кировского регионального филиала по количеству выданных потребительских кредитов в графической форме представлен в Приложении Л.
В таблице 12 представлены данные по потребительскому кредитованию в Кировском региональном филиале ОАО «Россельхозбанк» в разрезе различных показателей.
Таблица 12 – Потребительские кредиты в 2008-2010 гг. в разрезе различных показателей
| Показатели | 2008 г. | уд.вес, % | 2009 г. | уд.вес, % | 2010 г. | уд.вес, % |
| Потребительские кредиты - всего, тыс. руб. | 173828 | 100,00 | 249050 | 100,00 | 297057 | 100,00 |
| По срокам погашения: | ||||||
| 1 год | 27766 | 15,97 | 54123 | 21,73 | 70987 | 23,90 |
| 2 года | 40123 | 23,08 | 72358 | 29,05 | 90236 | 30,38 |
| 3 года | 80125 | 46,09 | 100017 | 40,16 | 115423 | 38,86 |
| 4 года | 12356 | 7,11 | 10256 | 4,12 | 13254 | 4,46 |
| 5 лет | 13458 | 7,74 | 12296 | 4,94 | 7157 | 2,41 |
| По целевому назначению: | ||||||
| на неотложные нужды (нецелевые кредиты) | 127852 | 73,55 | 157893 | 63,40 | 165870 | 55,84 |
| целевые кредиты, в т.ч. на: | 45976 | 26,45 | 91157 | 36,60 | 131187 | 44,16 |
| - приобретение ТС | 7856 | 4,52 | 16540 | 6,64 | 20145 | 6,78 |
| - приобретение бытовой и орг. техники | 15423 | 8,87 | 25698 | 10,32 | 38975 | 13,12 |
| - реконструкцию и/или ремонт объектов недвижимости | 20123 | 11,58 | 40123 | 16,11 | 57896 | 19,49 |
| - строительство приусадебных хоз. построек | 2365 | 1,36 | 6500 | 2,61 | 10230 | 3,44 |
| - прочее | 209 | 0,12 | 2296 | 0,92 | 3941 | 1,33 |
| По форме обеспечения: | ||||||
| с 1 поручителем | 44741 | 25,74 | 0,00 | 0,00 | ||
| с 2 поручителями | 78963 | 45,43 | 0,00 | 0,00 | ||
| без обеспечения | 50124 | 28,84 | 75410 | 30,28 | 115789 | 38,98 |
| По сумме выданного кредита: | ||||||
| до 50 000 руб. | 50124 | 28,84 | 75410 | 30,28 | 115789 | 38,98 |
| от 50 000 до 300 000 руб. | 113658 | 65,39 | 165020 | 66,26 | 165230 | 55,62 |
| от 300 000 до 1 000 000 руб. | 10046 | 5,78 | 8620 | 3,46 | 16038 | 5,40 |
4 Направления совершенствования кредитной политики в Кировском региональном филиале ОАО «Россельхозбанк»
Главными целями кредитной политики в банке являются повышение доходности кредитных операций и минимизация кредитного риска (в частности снижение размера просроченной задолженности и безнадёжных ссуд).
Мероприятия для улучшения финансовой деятельности включают:
-расширение и постоянное совершенствование спектра предлагаемых клиентам продуктов и услуг, которые бы отвечали рыночным тенденциям;
-расширение каналов дистрибуции кредитных продуктов, посредством открытия новых представительств и кредитно-кассовых офисов, поддержания долгосрочных отношений с магазинами-партнёрами, а также поиск новых партнёров и открытие кредитных точек;
-модификация методов работы с просроченной задолженностью для повышения качества кредитного портфеля (в качестве примера такого мероприятия может выступить обмен базами клиентов из «чёрного списка» с другими банками);
-развитие маркетинговой деятельности банка, повышение узнаваемости и доступности бренда «Россельхозбанк» для различных целевых аудиторий на всех сегментах рынка, на которых представлено данное кредитное учреждение (это реклама на радио, телевидении и в прессе);
-повышение инвестиционной привлекательности компании (например: эмиссия облигаций с более высоким дисконтом, чем у конкурентов);
-привлечение к работе высококвалифицированных специалистов для успешной реализации стратегии Банка.
Основные рычаги минимизации кредитного риска в сфере организации кредитного процесса и управления им. В связи с этим можно выделить следующие направления совершенствования кредитной политики.
Во-первых, очевидно, что на уровень кредитного риска значительное влияние оказывает уровень профессионализма кредитных работников. На сегодняшний день в банке существует большая текучесть кадров, причем именно тех, кто непосредственно работает с населением. Многие опытные высококвалифицированные работники выходят на пенсию, уступая место молодым. Молодёжь, в свою очередь, привлекается для поддержания привлекательного имиджа компании. Поэтому важно, чтобы новые работники были квалифицированными и хорошо ориентировались в своей области работы и выполняли возложенные на них обязанности качественно и добросовестно. Это поможет избежать кредитного риска на начальной стадии кредитования.
В рамках стабилизации и дальнейшего развития бизнеса первоочередными задачами для Кировского регионального филиала ОАО «Россельхозбанк» являются:
1) Совершенствование методов кредитования городского населения (в частности физических лиц, проживающих на территории г. Кирова), а также малого и среднего бизнеса.
2) Содействие формированию предпринимательских связей и повышению эффективности бизнеса клиентов «Россельхозбанка».
3) Увеличение лояльной клиентской базы, в результате формирования полного спектра качественных услуг в розничном блоке.
4) Поддержание оптимального соотношения ликвидности и доходности банковских операций.
5) Минимизация рисков банковской деятельности, достижение высокого качества кредитного портфеля.
6) Дальнейшее расширение сети структурных подразделений филиала ОАО «Россельхозбанк» на территории г. Кирова и Кировской области.
7) Значительное повышение качества обслуживания клиентов.
8) Поддержание высокой деловой репутации и устойчивости на рынке банковских услуг.
9) Оптимизация издержек Банка.
10) Целенаправленная подготовка и переподготовка кадров, повышение корпоративной культуры в банке.
В части совершенствования потребительского кредитования в Кировском региональном филиале ОАО «Россельхозбанк» предлагается реализация инвестиционного проекта, который предполагает увеличение кредитных точек «Россельхозбанка» в г. Кирове. Дело в том, что у многих городских жителей существует стереотип, что данное кредитное учреждение поддерживает основном сельское хозяйство и людей, занятых в АПК. На самом деле, в этом есть доля правды, связанная с приоритетными направлениями развития банка и его главными целями, но это не означает, что «Россельхозбанк» кредитует только сельское население. Поэтому следует популяризировать «Потребительский кредит» среди жителей нашего города и доказать им, что «Россельхозбанк» - это надёжный партнёр, который всегда готов предложить выгодные и удобные условия кредитования, как на неотложные нужды, так и на конкретные цели.
Итак, цель инвестиционного проекта: Открытие новых кредитных точек в перспективных торговых центрах города Кирова в количестве 8 шт. за 1 год.
Потенциальными торговыми центрами-партнёрами могут быть: ТРЦ «Глобус», ТРЦ «Джем Молл», ТЦ «Максимум», ТРЦ «Фестиваль», ТЦ «Красная горка» и сети магазинной бытовой техники: «Квадрат», «Корпорация Центр».
Предполагается, что за каждый квартал будущего 2012 года будет открываться по 2 новые точки. В итоге за год мы получим 8 дополнительных центров кредитования ОАО « Россельхозбанк».